Льготная ипотека для семей с детьми-инвалидами – это один из подвидов программы семейной ипотеки. Она начала действовать с 31 октября 2019 года. Программа направлена на помощь в покупке жилья семьям, в которых растет несовершеннолетний, имеющий особые потребности.
Ипотека с ребенком-инвалидом 2023: что это
Ипотека для семьи с ребенком-инвалидом имеет ряд существенных отличий от других видов льготного кредитования. Например, до запуска этой программы получить облегченные ипотечные условия по жилищному займу могли семьи минимум с двумя детьми. Для тех, в которых подрастает всего один ребенок, подобные возможности были недоступны.
Кроме этого, существовали отдельные требования относительно возраста детей. Так, на дату формирования основных положений льготной ипотеки требовалось, чтобы хотя бы один ребенок появился на свет в период с 2018 до 2022 года. Что касается семейной ипотеки с ребенком-инвалидом, то некоторые из этих ограничений были упразднены вовсе.
Так, менее строгими стали пожелания к возрасту. Несовершеннолетний должен быть рожден не позднее 2022 года, и на этом все – нижняя планка года рождения не устанавливается. Главное, чтобы на момент оформления ипотеки он не достиг совершеннолетия.
Таким образом, родители или опекуны ребенка с особыми потребностями могут оформить жилищный заем под льготные 6% годовых, а в Дальневосточном ФО – под 5%. Основное требование, выдвигаемое к ним банками – у несовершеннолетнего должна быть официально подтвержденная инвалидность, неважно какого происхождения.
Согласно положениям программы ипотеки для родителей детей-инвалидов, сниженные проценты устанавливаются на весь срок кредитования, указанный в договоре с банком. Более того, если случится так, что до момента погашения долга инвалидность с ребенка будет снята, ставка останется на прежнем уровне.
Также в рамках программы предусмотрено и рефинансирование ипотеки с ребенком-инвалидом. Если заемщики отвечают всем ее требованиям, они могут рефинансировать уже имеющийся кредит под упомянутые 6%. Окончательно решение остается за банком, но, если в прошлом не было просрочек платежей по основному долгу, то он вполне может пойти навстречу заемщику.
Условия для оформления семейной ипотеки, если ребенок инвалид
Возраст
Первое условие участия в льготной программе – возраст ребенка до 18 лет. Ипотека для детей-инвалидов распространяется только на такие категории семей. Если инвалидность по мере взросления никуда не денется, то по достижению совершеннолетия гражданин так и останется в этом статусе, однако уже без приставки «ребенок-». Для него также будут доступны различные льготы, но уже совершенно по другим программам.
Инвалидность
Второе важное условие – сам факт инвалидности. Данный статус должен быть установлен соответствующей медицинской комиссией и в надлежащее время при необходимости продлен. Иногда случается так, что инвалидность не врожденная, а приобретенная, или же проявляется не сразу после появления ребенка на свет. Например, если он родился в 2019 году, но официально стал лицом с особыми потребностями в 2023, льготный кредит опекуну такого ребенка-инвалида дадут. Программа для этой и похожих причин (когда факт инвалидности может быть определен не сразу) продлена до 2027 года.
Родственные связи заемщика
Ипотеку может взять:
- мать ребенка;
- его отец;
- они вдвоем в качестве созаемщиков – конкретных требований в программе нет.
Также нет отдельный условий о совместном проживании заемщика вместе с несовершеннолетним. Например, кредит на покупку жилья по сниженной ставке может взять на себя отец ребенка, живущий отдельно после развода. Однако, что касается законного мужа матери, фактически обитающего по одному адресу с ребенком-инвалидом, и принимающего участие в его воспитании, то он может выступать только созаемщиком, тогда как ипотека будет оформлена на мать.
Уровень дохода
Ипотека с ребенком-инвалидом в семье, согласно условиям программы, доступна даже тем людям, которые имеют низкий доход. Главная проблема состоит в том, что банки не разделяют этого мнения, и сохраняют за собой право отказать в выдаче кредита из-за неплатежеспособности заявителя.
С подобными затруднениями чаще всего сталкиваются женщины, которые, имея ребенка-инвалида, по понятным причинам лишены возможности много работать. Нередко при попытке взять ипотеку на свое имя матери сталкиваются с отказом именно вследствие низких доходов. Поэтому обращаться в банк лучше все же отцу, если он имеет достаточную зарплату, а матери непременно привлекать созаемщиков.
Доступный размер ипотеки и первоначального взноса
Льгота на покупку квартиры с ребенком-инвалидом, как и любой другой вид господдержки, имеет и ценовые ограничения. Стоимость приобретаемого в ипотеку жилья не может превышать 12 миллионов рублей для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей, и 6 миллионов для прочих регионов. Конечно, цена квартиры может быть и выше, однако разницу придется покрывать из своего кармана.
Также строго определены требования к размеру первоначального взноса – 15%. Его можно оплатить как из личных накоплений, так и с помощью материнского капитала. Такую возможность нужно согласовывать с банком, ведь не каждая финансовая организация одобряет средства маткапитала в качестве первого взноса.
Возраст заемщика
Требования к возрасту заемщиков остаются такими же, как и при обычной ипотеке – 65-75 лет на момент полного погашения кредита. То же самое касается и стажа работы: 3 или 6 месяцев на последнем месте при общем стаже 2 и 1 год соответственно.
Тип жилья
Как и многие другие программы с господдержкой, ипотека по инвалидности ребенка распространяется исключительно на первичное жилье. В очень редких случаях с ее помощью можно приобрести вторичный объект, но, как правило, банки на такой вариант не соглашаются.
По ней доступны:
- жилплощадь в уже сданных новостройках;
- жилье в строящихся домах;
- новые, готовые к проживанию частные дома;
- участки земли под строительство коттеджей;
- вторичное жилье в сельской местности – исключительно для Дальнего Востока.
Если ипотека берется для строительства собственного частного дома, банк дополнительно потребует договор подряда с организацией или юридическим лицом, имеющим лицензию на подобного рода деятельность.
Какие документы нужны для участия в программе
Для того, чтобы получить льготный кредит с детьми-инвалидами, родителям или одному из них необходимо обратиться в банк с заявлением о выдаче ипотеки. Оно имеет вид анкеты, куда вносится основная информация о заемщике. К анкете следует приложить:
- паспорт или паспорта заявителей;
- свидетельство о рождении ребенка;
- бумаги, подтверждающие статус инвалида: заключение медицинской экспертизы, реабилитационные выписки, справка об инвалидности и т.д.;
- трудовую книжку заявителя или копию его трудового договора;
- СНИЛС;
- свидетельство о заключении брака при его наличии;
- справку о заработной плате за предыдущий год или выписку с банковского счета.
Окончательный список документов остается на усмотрение банка. Его стоит узнать заранее, чтобы сэкономить время и не упустить из виду что-то важное.
Где устанавливается и чем подтверждается инвалидность
Документы, подтверждающие инвалидность несовершеннолетнего, очень пристально изучаются кредитором, поэтому малейшие неточности могут привести к отказу. Законную силу имеют бумаги, выданные медико-социальной экспертизой. Она проводится после получения направления от районной поликлиники, местного учреждения соцзащиты или пенсионного фонда.
После прохождения экспертизы выдается специальное заключение с указанием заболевания, входящего в перечень таких, которые ведут к инвалидности человека. Оно имеет вид справки с серией, номером, Ф.И.О. владельца.
Срок действия справки, которая выдается для несовершеннолетнего с инвалидностью, варьируется от 1 года до 5 лет. По истечению этого времени ее необходимо продлевать – заново проходить экспертизу. Поэтому обращаясь к программе социальной ипотеки для детей-инвалидов нужно следить, не истек ли срок действия этого важного документа.
Сложности, которые могут возникнуть при получении ипотеки
Бывает так, что оформить ипотеку с ребенком-инвалидом не получается. Чаще всего это связано с:
- недостаточным уровнем дохода заемщика;
- отсутствием официального трудоустройства.
Какой бы ни была ипотечная программа, банки всегда страхуют себя от рисков и нередко отказывают, если заявитель не может четко сформулировать размер, происхождение и стабильность своих доходов. Обращаясь за получением кредита, этот момент нужно прояснять сразу же.
Некоторые банки категорически отказываются выдавать ипотеку без документов от работодателя, другие же более лояльны в этом вопросе. Но в реальности матери несовершеннолетнего инвалида, особенно, если у нее есть еще дети и низкий доход, получить одобрение без созаемщиков очень тяжело.
Вторая сложность – это вопрос рефинансирования, к которому часто прибегают в рамках льготной программы. Дело в том, что имеющаяся ипотечная квартира может быть приобретена не у юридического, а у физического лица. Считается, что это неким образом противоречит условиям программы. На самом деле банк будет принимать решение, исходя из характеристик недвижимости, но, как показывает практика, рефинансировать вторичку вряд ли получится.
Какая дополнительная помощь предусмотрена семьям с детьми-инвалидами
Если же субсидирование семей с ребенком-инвалидом для конкретных заемщиков по каким-то причинам совсем недоступно, им нужно помнить, что для таких детей предусмотрены и другие виды государственной помощи:
- 1Финансовая. Для несовершеннолетних инвалидов существует отдельный вид социальной пенсии со многими надбавками. Кроме этого, лицо, опекун или родитель, которое ухаживает за таким ребенком, также получает помощь – около 60% минимальной заработной платы.
- 2Дополнительные выходные. Работающий человек, на иждивении которого находится ребенок-инвалид, ежемесячно может взять четыре дополнительных выходных дня с сохранением зарплаты. Кроме этого, матери инвалидов до 18 лет имеют право работать по гибкому графику, им нельзя поручать сверхурочную работу, привлекать в выходные дни и т.д.
- 3Бесплатный проезд. Эта льгота доступна не только для самих детей с особыми потребностями, но и для их родителей или официальных представителей. За исключением такси, она распространяется на все вилы городского транспорта.
- 4Лечение. Лекарства, стационарное, амбулаторное и санаторное лечение для детей-инвалидов бесплатное.
- 5Бесплатное жилье. Если семья нуждается в улучшении жилищных условий, она может встать в очередь на получение бесплатного жилья.
Относительно последнего пункта – если ипотека с ребенком-инвалидом будет все же получена в Сбербанке или любой другой финансовой компании, с очереди на бесплатное жилье такую семью автоматически снимут.