Перед принятием решения, как выгоднее брать ипотеку, необходимо напомнить себе, что эта разновидность кредита больше всех растянута во времени. Таким образом, покупатель становится должником банка на многие годы, ежемесячно отдавая ему значительную часть собственных средств. Наилучшим выходом будет взять ипотеку под низкий процент, но для этого следует соблюсти некоторые другие условия. Какой вариант из них выбрать – решать каждому конкретному заемщику, исходя из своих доходов и других доступных возможностей.
Накопить на большой первоначальный взнос
Максимально выгодно взять ипотеку можно с крупным первоначальным взносом. Ни для кого не секрет, что размер процентной ставки в разных ипотечных программах обратно пропорционален сумме первого взноса. Иными словами: чем больше собственных средств внесет заемщик перед оформлением займа, тем лучшие условия погашения ему будут предоставлены.
Если в покупку недвижимости будет вложено меньше кредитных денег, то и конечная переплата станет не такой высокой. Перед одобрением ипотеки банки внимательно изучают финансовое положение заемщика: его общие доходы и расходы, относящиеся к категории обязательных. Для будущих расчетов по кредиту берутся во внимание только те средства, которые остались после вычета таких неизбежных расходов. При этом сумма, которую должник станет перечислять банку, должна быть не больше половины этих средств, а в идеале составлять 30-40% свободных доходов или меньше.
Разумеется, не все соискатели могут соответствовать таким требованиям финансовых организаций, особенно, когда речь идет о стандартной ставке, предоставляемой при внесении 15-20% цены квартиры в качестве первого взноса. Изменить ситуацию в свою пользу можно, получив как можно более низкую ставку по ипотеке. Для этого достаточно внести от 30% и больше стоимости квартиры из собственных накоплений.
Специалисты настоятельно советуют именно накопить эти деньги, а не занять и, тем более, достать с помощью потребительского кредита. Если даже не учитывать тот факт, что при наличии еще одного открытого займа ипотеку вообще могут не одобрить, нагрузка на семейный бюджет станет просто колоссальной. Кроме этого, даже максимальный размер потребительского кредита не в состоянии покрыть значительную часть стоимости квартиры в качестве первого взноса, поэтому рассчитывать на ипотеку с низким процентом также не стоит.
Обратиться в знакомый банк
Много времени при оформлении ипотеки занимает сбор всевозможных документов, большая часть которых связана с подтверждением платежеспособности заемщика. Одна из самых распространенных проблем в такой ситуации – отсутствие документально подтвержденного дохода. В большинстве случае в факте неофициального трудоустройства виноват не сотрудник, а работодатель, но, когда работник желает взять кредит, затруднения испытывает именно он.
Взять ипотеку на выгодных условиях реально только тогда, когда банк убедится, что доходы действительно есть, а их размер достаточен для погашения долга. Для этого финансовые организации занимаются изучением счетов потенциального заемщика и движения по ним денежных средств. По этой причине обращаться следует в первую очередь в тот банк, в котором заемщик имеет открытые счета, – это значительно сократит пакет документов для проверки и повысит доверие кредитора.
Для держателей зарплатных карт во многих банках предусмотрены льготные условия выдачи ипотечного кредита. Как правило, они выражаются в предоставлении 1-2% скидки на годовую ставку. На первый взгляд, эти цифры не большие, однако при внимательном подсчете может оказаться, что в итоге экономятся очень большие суммы денег. При этом надеяться на такую скидку можно даже при сравнительно небольшом первоначальном взносе.
Выбрать программу с господдержкой
Из всех доступных программ, существующих на сегодняшний день, выгоднее всего взять ипотеку с господдержкой. Такой вид помощи предусмотрен для слабо защищенных слоев населения и работников бюджетной сферы, правда, участники таких программ должны соответствовать определенным условиям.
Семейная ипотека, которая сегодня доступна даже для супругов с одним ребенком, дает возможность взять ипотечный кредит под 7-8% годовых. Фактически банк предоставляет заем на тех же условиях, что и для остальных соискателей, но процентную разницу в этом случае выплачивает государство. Таким образом, с помощью бюджетных средств финансовая нагрузка на семью становится более посильной.
Многодетные семьи, в свою очередь, могут рассчитывать на еще более низкую ставку – около 6% годовых. Также для подобных категорий граждан, в том числе молодых бездетных пар в возрасте до 35 лет, региональными бюджетами ежегодно предусматривается определенное количество субсидий на покупку жилья.
Взять дешевую ипотеку можно и по сельской программе. Она направлена на препятствование упадка сельских регионов и заселение их новыми жителями. К сожалению, не все банки готовы предоставить такой вариант кредита, однако при желании всегда можно найти финансовую организацию, которая поддерживает данную программу. Зависимо от размера первоначального взноса, получить сельскую ипотеку можно под 2,7-3% годовых.
Одной из разновидностей ипотеки с господдержкой является жилищный заем для молодых специалистов. Под это определение попадают выпускники вузов, ученые, учителя и т.д. в возрасте до 35 лет, которые начали работать по специальности не позже, чем через год после окончания учебного заведения. Для этой категории граждан доступна сниженная ипотечная ставка в 6%, поскольку часть стоимости приобретаемого жилья компенсируется из государственного бюджета.
Единственный недостаток этой программы – ограниченное число регионов, в которых она доступна. Это связано с наличием или отсутствием определенных рабочих кадров. Кроме этого, предпочтение отдается специалистам, желающим поселиться и работать в сельской местности.
Понравилась статья?