Для многих семей ипотека – это единственный способ купить собственное жилье. Поэтому люди интересуются не только тем, на каких условиях выдается кредит сегодня, но и тем, что будет завтра. Одно из главных условий ипотеки – процентная ставка в 2022 году.
Что такое ключевая ставка
В феврале этого года пресса писала о том, что Центробанк резко поднял ключевую ставку до 20%. К осени ее 5 раз опускали. В апреле ключевая ставка снизилась на 6%, в мае еще на 3%, а по состоянию на 31 августа составила 8%. Следующий пересмотр позиции состоится 16 сентября – ожидается последующее снижение.
Ключевая ставка – это процентная ставка по которой банки могут брать кредиты, если их собственных резервов оказывается недостаточно. Весной люди бросились снимать со счетов не только валюту, но и рубли. Когда вкладчики снимают средства одновременно, банк может столкнуться с недостатком финансов. Соответственно, некоторые из них приостановили программы льготной ипотеки или же резко повысили ставки для ипотеки 2022 года.
Может ли изменяться ставка ипотеки в 2022-м в банке на сегодня по уже подписанному договору
Ипотечная или процентная ставка по кредиту определяется кредитором. Может быть:
- фиксированной для всего срока;
- переменной, зависящей от базовой процентной ставки.
Для тех, в чьих договорах ставка зафиксирована, ничего не изменилось. В остальных случаях банк может изменить ставку по ипотеке в 2022 г., в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности». Но не в одностороннем порядке. Всего закон предусматривает 3 способа роста ставок по ипотеке после заключения договора:
- по согласованию с клиентом;
- на основании судебного решения;
- если потенциальный заемщик отказывается заключать страховой договор.
Если клиент согласен на изменение, то подписывается дополнительное соглашение к договору. Если банк изменил ставку в одностороннем порядке, то клиент имеет право обратиться в Роспотребнадзор с жалобой.
Какой процент возможен по ипотеке в 2022 году
Из-за многократного изменения ключевой ставки, осенью 2022 года в банках наблюдается большое разнообразие минимальных ставок.
Ставки по льготным программам:
- Росбанк – программа «Семейная ипотека» – 3,95%;
- ВТБ – «Семейная ипотека» – 5,7%;
- Банк Открытие – «Семейная ипотека» – 5,49%.
Для обычной ипотеки на покупку жилья в новостройках:
- Росбанк – программа «Квартира» – 8,2%;
- ВТБ – «Новостройка» – 9,9%;
- Московский индустриальный банк – «Готовое жилье» – 9,95%.
Если ключевая ставка Центробанка продолжит снижаться, то банки тоже снижают льготные ставки по ипотеке в 2022 году.
Если же клиент оформил кредит в феврале, когда ставки были высокими, но сейчас видит более бюджетное решение, то у него есть возможность перезаключить договор. В борьбе за клиента банки предлагают программы рефинансирования с новой ипотечной ставкой в 2022 – 3-3,5%. Таким образом средняя ставка по ипотеке в России до конца года составит 4-5% для льготной программы и 8% для ипотеки без льгот.
Особенности ипотеки от застройщиков
Больше всего ставки снизили строительные компании, которые тоже предлагают ипотечные продукты.
- 1ЖК Интонация в МКБ – «Семейная ипотека» – 0,1%;
- 2Level Стрешнево – 0,01%;
- 3Павелецкая сити в Альфа Банке – Семейная ипотека – 0,1%.
Застройщики наиболее остро ощущают нехватку потенциальных покупателей. Поэтому готовы привлекать средства дольщиков снижая ставку до минимума.
Какие условия ипотеки выгоднее для потенциального заемщика
Ситуация, сложившаяся на рынке, сложна не только для покупателей, но и для аналитиков. Повышения процентной ставки по ипотеке в 2022 г не будет, но за разговорами о ставках скрывается нежелание говорить о том, что ипотека дорожает в целом. Не имеет значения, насколько низкую процентную ставку обозначает в условиях застройщик, если повышение ипотеки можно заложить в стоимость квартиры или в стоимость ипотечной программы.
По данным «РБК Компании», квартира, стоимостью 11 млн руб. обойдется клиенту в 12 млн. руб. по льготной программе с господдержкой по ставке 6,7% и в 14,7 млн по ставке 0,1%. Если принять квартиру, приобретенную сразу за свои деньги, за 100%, то разброс между минимальной и максимальной суммой итоговой переплаты по ипотеке составляет от 19% до и 36%.
Льготные ставки по ипотеке 2022 года
Всего в 2022 году действует 5 льготных ипотечных программ:
- Ипотека с господдержкой по ставке 6,7%. По ее условиям заемщик может приобрести квартиру у застройщика, если сумма кредита не превышает 12 млн руб.
- Семейная ипотека по 5,7%.
- Дальневосточная ипотека по 1,7% для жителей региона.
- Ипотека для IT-специалистов 4,7%. Чтобы претендовать на нее работодатель IT-специалиста должен быть зарегистрирован в Минцифры.
- Военная ипотека по ставке 9,3%.
Если заемщик планирует брать ипотеку с господдержкой, то ее условия в разных банках почти совпадают и задумываться над тем, сколько процентов в ставке не обязательно – диапазон колебаний от 6,2 до 6,7%. Остальные программы различаются более существенно. Процентная ставка на ипотеку в 2022 по «Семейной ипотеке» колеблется от 3 до 5%, по ипотеке для IT-специалистов – от 2,9 до 5%. Изменений в процентной ставке по дальневосточной ипотеке или программе сельской ипотеки не ожидается. Государство по-прежнему готово оказывать поддержку малонаселенным регионам.
Изменения в сроках и размерах кредитования
Кроме процента по ипотеке изменился кредитный лимит. Для обеих столиц, Ленинградской и Московской областей его подняли до 12 млн. руб., а для остальных регионов – до 6 млн. руб., что косвенно подчеркивает рост цен на недвижимость.
Другие условия и проценты по ипотеке 2022 года зависят от возможностей и желаний заемщика:
- размер первоначального взноса;
- максимальный срок кредита.
Ипотеку берут в среднем на 15 лет, но максимально возможный срок – 30 лет. Разница между ними заключается в количестве платежей и сумме процентов за использование средств. Чем меньше срок кредитования, тем больше сумма ежемесячного платежа и тем меньше процентов приходится платить.
Преимущества более короткого срока кредитования:
- более быстрая окупаемость;
- меньше сумма переплаты.
Минусы кредита на 15 лет по сравнению с 30 годами:
- более высокие ежемесячные платежи;
- меньшая сумма кредита, которую одобрит банк.
Чтобы снизить процентную ставку по ипотеке или размеры ежемесячных взносов, увеличивают сумму первоначального взноса. Минимальной считается 15%, но вы можете выбрать большую и проверить свои возможности, воспользовавшись банковским онлайн калькулятором.
Как выбрать лучшую процентную ставку на ипотеку в банках
Без первоначального взноса банки дают кредит под более высокий процент – 10-10,5%. При оплате 20% стоимости ставка снижается до 9,5-9,9%. Если потенциальный заемщик может оплатить 50% цены в виде первоначального взноса, то имеет смысл проверить, какие условия предложены при помощи онлайн калькулятора. Если процентная ставка не снижается, то выбирают банк, предлагающий более выгодные условия.
Особенности ипотеки на вторичном рынке
Для рынка вторичного жилья не предусмотрены льготные программы. Поэтому процентные ставки здесь выше – от 7-10%. Эксперты не ожидают поднятия ставок по ипотеке от банков до конца 2022 г.
Сезонность рынка жилья
Нужно учитывать, что рынок недвижимости в России – сезонный. Максимальный рост спроса приходится на весну, когда люди планируют переезды и ремонты. В сентябре наблюдается меньшая активность. Зимой и летом рынок не движется. Поэтому продавцы, ожидаемо, повышают цены в сентябре, но покупателям с ограниченным бюджетом лучше дождаться зимы или отложить покупку долгожданной квартиры на лето.