Страхование ипотеки: где дешевле и выгоднее оформить

Самая дешевая страховка по ипотеке – это результат кропотливых поисков и в некотором роде везения. Найти компанию, которая предложит страховой полис по доступной цене, не так и просто. Оплата страховки составляет совсем немаленький процент из всех затрат, возникающих при погашении жилищного займа. 

Реально ли сэкономить на этой статье расходов?

Страхование ипотечного жилья: виды полисов

Прежде всего, необходимо помнить, что страховать ипотеку нужно непременно, однако не все виды полисов являются обязательными. При заключении кредитного договора на покупку жилья предусмотрено страхование:

Залогового объекта. Страхование залоговой недвижимости считается обязательным, поскольку при нем страхуется объект, в котором заинтересован кредитор. Если с квартирой что-то случится: она будет повреждена, частично или полностью разрушена, страховая компания компенсирует убытки. Разумеется, это будет возможно только при наступлении так называемого страхового случая. Например, если соседи сверху зальют квартиру, и в ней придется делать капитальный ремонт – это тот самый страховой случай, ведь данное происшествие уменьшило стоимость жилья. Ну и напоследок, ни один банк не выдаст ипотеку при отказе страховать объект залога.

Жизни и здоровья заемщика. Страхование жизни для ипотеки, хоть и является добровольным, но остается крайне желательным по нескольким причинам: 

• если заемщик утратит возможность платить по причине потери работоспособности, квартиру у него не изымут – с долгами рассчитается страховая компания;
• если он умрет, наследники не столкнутся с необходимостью вносить платежи, ведь такой возможности у них может и не быть.
• при отказе от страхования жизни банки обычно повышают процентную ставку, так что уменьшить расходы таким образом можно не всегда. Более того, возрастным заемщикам, не желающим страховать здоровье, могут вообще отказать в выдаче кредита.

Титула. Кроме ипотечного страхования имущества и жизни, иногда страхуется и право собственности. Как правило, оно относится ко вторичным объектам недвижимости, и также является добровольным. 

Такой полис нужен на случай, если право собственности на жилье по ряду причин будет утрачено или оспорено третьими лицами. Предусмотреть наличие дальних неучтенных наследников может не всякая юридическая проверка, даже такая тщательная, как та, что проводится кредитно-финансовой организацией.

Титул можно не страховать, однако в некоторых случаях, например, если продавец владеет квартирой менее трех лет, банк будет настаивать на оформлении этого полиса.

Ответственности заемщика. Эта разновидность страховки встречается реже всего и подразумевает покрытие разницы между оставшейся задолженностью и деньгами, полученными после продажи квартиры на торгах. Данный полис также считается добровольным.

Таким образом, обязательным является только страхование объекта. Выгодное ипотечное страхование обычно сводится к тому, чтобы платить за него как можно меньше. Логично, что если полис только один, то и расходы заемщика снизятся. Однако банк, ориентируясь на конкретную ситуацию, может настаивать на оформлении других видов страховки. Заставить их сделать он не может, зато он способен создать для заемщика такие условия, при которых отказ будет ему крайне невыгодным.

Что влияет на стоимость ипотечного страхования

Выгодная страховка во многом зависит и от того, какое жилье выбрано для покупки. Так, согласно закону ФЗ №102, страховать квартиру нужно непременно, без этого заключение кредитного договора невозможно. Стоимость полиса составляет определенный процент от суммы займа – избежать этих расходов не получится никак. Продлять и оплачивать страховку нужно ежегодно, а ее стоимость будет ориентироваться на остаток задолженности.

Что касается страхования жизни, банк вряд ли будет склонять к нему молодого заемщика с большим опытом работы и хорошей зарплатой. Но если человек, берущий кредит, находится в возрасте, скажем, 50-55 лет, без страхования здоровья он, если и сможет взять ипотеку, то под очень невыгодный процент. К тому же, стоимость полиса для возрастных заемщиков окажется выше.

При покупке первичной недвижимости страховать титул не имеет смысла. Также никто не будет заставлять оформлять этот полис, если квартира не вызывает ни малейших подозрений. Однако если банк по каким-то причинам настаивает на нем, вероятно, имеет смысл поискать другой вариант для покупки, иначе затраты на страховку будут слишком большими.

Где дешевле сделать страховку по ипотеке

Самые дешевые страховые компании по ипотеке могут оформить полис по более выгодной цене, однако есть одна небольшая проблема. Банки более лояльно относятся к аккредитованным или дочерним страховым учреждениям. Ни один закон не запрещает заемщику страховать недвижимость в любой специализированной организации по своему выбору. 

Однако если принести в банк полис от такой организации, тот обязательно проведет проверку на соответствие ее банковским требованиям. Эта проверки длится от одного до двух месяцев и вовсе не гарантируют, что кредитор одобрит выбранный вариант. В итоге заемщик потеряет и время, и, скорее всего, деньги.

Поэтому выгодные страховые компании лучше искать в списках, рекомендованных финансовой организацией. Обычно такой перечень содержится на сайтах банков, и, как правило, там есть из чего выбрать.

Например, в число компаний, где дешевле застраховать ипотеку, входят, рекомендованные Сбербанком и ВТБ:

• СК Пари;
• Абсолют Страхование;
• ВСК;
• Ренессанс Страхование;
• Альфа страхование.

В перечень лучших организаций, где также можно подобрать выгодную страховую при ипотеке, включены:

Сбербанк Страхование: стоимость страхования залогового объекта – от 0,12 до 0,25%, жизни и здоровья – от 0,3 до 1,5%, титула – от 0,3 до 0,5%;

Ресо-Гарантия;

Ингосстрах;

ВТБ Страхование;

Согаз.

На примере Сбербанка можно увидеть, что процентная ставка по страховке не очень большая. Если сэкономить на страховке, например, жизни и здоровья, и получить надбавку к ставке в виде 1,5% годовых, это окажется более накладно для бюджета.

Как выгодно оформить страховку по ипотеке: способы экономии

К выбору страховки нужно подходить не менее ответственно, чем к ипотечной программе. Есть несколько простых способов, как сделать эти расходы немного меньше. 

Сравнить условия

Лучшие страховые компании по ипотечному страхованию на своих сайтах размещают специальные калькуляторы. При вводе запрашиваемых данных можно узнать стоимость полиса, не выходя из дома. Сравнения условий разных страховых не займет много времени.

Второе, что нужно сделать при выборе компании, – уже более подробно поинтересоваться условиями предоставления компенсации. Как правило, серьезные организации без проблем покрывают все страховые случаи, описанные в договоре. В это же время некоторые компании с низкими расценками за страховку могут при наступлении таких случаев вести себя не вполне добросовестно. Поэтому репутация страховой не менее важна, чем выгодная ставка.

Прибегнуть к периоду охлаждения

Периодом охлаждения называется срок, длящийся обычно не менее двух недель, в течение которого можно без убытков расторгнуть существующий договор со страховой. Фактически отказаться от него можно и позже, но в таком случае компания будет вправе удержать часть денег за страховку.

Необходимость сменить страховую появляется тогда, когда найден вариант с более выгодными условиями. Обычно при оформлении ипотеки люди стремятся как можно быстрее оформить полис, чтобы получить ссуду и купить недвижимость. В спешке не всегда можно распознать, что выбранные страховые условия не самые оптимальные, или же компанией были навязаны ненужные услуги. Сменить их можно даже тогда, когда уже действует кредитный договор. Главное, чтобы компания, в которой приобретен новый полис, соответствовала требованиям банка.

Для того, чтобы расторгнуть договор со страховой, достаточно письменного заявления.

Иногда случается и так, что при смене страховщика, банки повышают процентную ставку. Нужно помнить, что это незаконно. Ставка может быть повышена только тогда, когда между действием старого и нового полисов образовался некий, не застрахованный, временной промежуток. 

Постоянно пересчитывать

Даже самое дешевое страхование ипотеки еще больше падает в цене по мере выплаты кредита. При ежегодном продлении страховки нужно внимательно подсчитывать, сколько задолженности осталось – она прямо пропорциональна цене полиса. Особенно важно, если платежи вносились сверх необходимого, ведь в таком случае легко запутаться, подсчитывая остаток. 

Также стоит упомянуть и о рефинансировании ипотеки. Если оно происходит в том же банке, где изначально была взята ипотека, страхового полиса изменения не коснутся, он продолжит действовать. Но если ипотека рефинансируется в другой финансовой организации, прежний договор со страховой придется расторгнуть и заключить новый, с компанией, которую одобрит новый кредитор.

Решить, нужно ли страхование титула

Веские причины, зачем страховать титул при ипотеке, разумеется, есть. Если покупаемая квартира сменила много собственников, то имеет смысл принять дополнительные меры для того, чтобы не потерять деньги при проблемах с правом собственности. Например, если некогда жилье продавалось в браке, но не было согласия одного из супругов на продажу, тот вправе предъявить свои права на недвижимость.

Для большинства случаев, которые служат поводом к признанию сделки недействительной, установлен срок исковой давности в три года. По истечению этого времени вероятность того, что право собственности будет оспорено, резко падает. Это значит, что, если продавец владеет жильем, скажем, десять и более лет, страхование титула можно и не делать.

Оценить расходы по страхованию жизни

Возрастным заемщикам, а также людям, трудящимся на опасных работах, страховые компании предлагают более высокие расценки на свои услуги. С другой стороны, банки при отказе от такого полиса повышают ставки. Какой вариант ипотеки, со страховкой или без, будет выгоднее, придется решать и считать самому.

Если стоимость страховки достигнет в совокупности, например, 2,5%, это будет накладнее, нежели надбавка в 1,5% к ипотечным процентам. Однако с каждым годом, по мере уменьшения суммы основного долга, цена полиса будет снижаться. Помня об этом, нужно вооружиться калькулятором, выделить немного времени и внимательно подсчитать, при каком развитии событий заемщик заплатит больше. 

Если доходы позволяют в будущем погасить кредит досрочно, от страхования здоровья лучше отказаться. В таком случае получится хорошо сэкономить на ипотечных процентах. Деньги за неиспользованную страховку вернут, но не в полном объеме.