Страхование жизни и здоровья для ипотеки – это заблаговременное действие, направленное на то, чтобы погасить имеющийся кредит, если заемщик физически не сможет этого сделать: умрет или потеряет работоспособность. В случае такого неприятного события задачу по возврату долга возьмет на себя страховая компания.
Однако вопрос, обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, остается открытым. С одной стороны – банки не могут принудить заемщиков оформлять полис, с другой – человек, берущий ипотеку, рискует столкнуться с некоторыми неприятными последствиями своего отказа.
Ипотечное страхование жизни: зачем это нужно
Прежде всего, нужно знать, что договор страхования жизни при ипотеке – не единственный, который придется заключить со страховой компанией.
Самым важным считается страхование самого залогового объекта – оно является обязательным. Без него ни один кредитный договор с банком не будет подписан. Такой вид страховки нужен на случай, если с недвижимостью что-то произойдет: пожар или иное непредвиденное событие, приведшее к ее разрушению. Пока она находится в залоге, банк заинтересован в ее сохранности.
Второй вид страховки – титульная. При ней страхуется титул – право собственности на жилье. Оформлять ее необязательно, к тому же актуально только для вторичной недвижимости – риски, что третьи лица предъявят права на квартиру для новостроек равен нулю.
Что дает страховка жизни при ипотеке, проще проиллюстрировать на нескольких примерах. Они описывают первые два из трех основных страховых случаев:
- получение человеком инвалидности 1 или 2 группы;
- его смерть (не самоубийство и не гибель по неосторожности);
- продолжительная болезнь (более одного месяца).
Первый – внезапная инвалидность заемщика. Если этот человек исправно платил несколько лет, но затем потерял возможность работать и зарабатывать, логично, что дальше платить он не сможет. Автоматически это означает, что он не справился с кредитными обязательствами, и жилье у него изымут за долги. Такого не случится, если при получении ипотеки было оформлено страхование жизни и здоровья. СК выплатит банку долг заемщика, и он станет полноправным собственником ипотечного жилья.
Второй пример – смерть заемщика. Его родственники наследуют не только имущество, но и долги. Если долг по ипотеке очень большой, им проще отказаться от наследства, но это будет целесообразно только тогда, когда объект наследования один – залоговая квартира.
Вторая проблема наследования квартиры с обременением в виде ипотеки – шестимесячный срок вступления в наследство. На протяжении этого времени кто-то будет должен вносить ежемесячные платежи, и не факт, что наследники окажутся платежеспособными.
Ипотека без страхования жизни рискует обернуться для них настоящей головной болью. Но если страховка есть, все расходы лягут на плечи СК, и наследники без особых проблем получат недвижимость в собственность.
Обязательна ли страховка жизни при ипотеке?
Страховка жизни человека при ипотеке оправдана и целесообразна, но ни один нормативный акт, регулирующий вопросы кредитования, не обязывает его ее делать. Такой вид полиса считается сугубо добровольным, однако банки придерживаются несколько иного мнения.
Заставить заемщика страховать жизнь и здоровье напрямую они не могут, как не могут и мотивировать этим отказ в выдаче ипотеки. Тем не менее, у них предусмотрен другой способ «убеждения» – без страховки жизни при оформлении ипотеки процентная ставка всегда увеличивается.
Немного другой вопрос – нужно ли страховать жизнь созаемщика. Это сделать можно, но не обязательно. К тому же, на размер процентной ставки факт наличия у созаемщика страховки никак не повлияет – дополнительно снизить ее еще одним полисом не получится.
Поскольку здоровье заемщика – это всегда потенциально слабое звено, все без исключения ипотечные программы предусматривают один процент для людей, оформивших страховку, и другой, более высокий – для отказавшихся от нее. Соглашаться или нет – личный выбор каждого человека. Случается и так, что стоимость страховки оказывается выше, чем переплата по более высоким процентам.
Особые условия страхования жизни и здоровья
Условия страхования жизни при ипотеке зависят как от политики СК, так и от личности самого заемщика. Стоимость полиса рассчитывается в виде определенного процента от суммы взятого кредита. Как правило, она варьируется в пределах 0,5- 1,5%, однако в некоторых случаях может быть гораздо больше.
Более дорогой полис считается страховкой на особых условиях. Обычно он предлагается заемщикам:
- в возрасте от 55-60 лет;
- пребывающим на учете в медицинских учреждениях: наркологических, противотуберкулезных диспансерах, ПНД;
- имеющим в анамнезе серьезные сердечно-сосудистые заболевания и подобные патологии;
- страдающим серьезными хроническими заболеваниями: диабетом, ВИЧ или СПИД, имеющим онкологические диагнозы.
Если заемщик имеет инвалидность, полис ему выдадут при наличии 3 и, на особых условиях, 2 группы. Людям с 1 группой СК обычно отказывают в оформлении такой страховки.
Разумеется, стоимость страховки жизни при покупке квартиры в кредит в разных СК будет отличаться, однако слишком большого выбора у заемщиков также нет. Большинство банков дают клиентам узкий список страховых компаний, с которыми сотрудничают, и могут не принять полис от посторонней СК.
Продление страховки
Полис оформляется однократно, но продлевать его, то есть оплачивать оговоренный процент от суммы ипотеки, нужно ежегодно. Если не продлить страхование жизни при ипотеке вовремя, заемщик рискует столкнуться с последствиями. Они не такие серьезные, как, например, при страховании самого объекта, когда за каждый день просрочки начисляется по полпроцента действующей ставки, но тоже могут ударить по карману.
Продлевать страховку нужно еще до той даты, когда заканчивается действие предыдущей, и уведомлять об этом банк. Если сроки будут нарушены, кредитор вправе, ссылаясь на соответствующие пункты договора, повысить процентную ставку.
Возможен ли возврат страховки
Оплатить страхование жизни при ипотеке, а затем вернуть деньги, можно в двух случаях: если заемщик передумал и решил отказаться от полиса вообще или если он погасил кредит досрочно.
В первой ситуации отказ возможен в течение двух недель после подписания договора. Для этого заемщику нужно обратиться в банк либо в СК с соответствующим заявлением и предоставить документы об оплате полиса. Деньги ему вернут на протяжении недели. Однако в этом случае нельзя забывать о том, что кредитная ставка обязательно будет повышена.
При досрочном погашении ипотеки деньги за страхование жизни и жилья также можно вернуть, но не в полном объеме. Возврату подлежат не более 50% всех средств, внесенный за полис, касающийся залогового объекта. При страховании жизни возвращается сумма, оставшаяся по прошествию времени со дня оплаты до даты закрытия кредита.
На сегодняшний день вернуть деньги за страховку могут только те заемщики, которые оформили ипотеку не раньше 2020 года.
Нужна ли страховка жизни: плюсы и минусы
С одной стороны, страховать жизнь при ипотеке выгодно и полезно – если случится непредвиденное неприятное событие, заемщик или его близкие не останутся без недвижимости, за которую уже уплачена некоторая сумма. Кроме этого, при наличии полиса есть возможность получить более приемлемую процентную ставку, которая даже при льготных видах ипотеки повышается, если берущий жилищный заем человек не хочет страховать жизнь и здоровье.
С другой стороны – политика многих страховых компаний направлена на уменьшение собственных расходов, и это очень большой минус. Зависимо от условий договора, страховка может покрывать не всю оставшуюся сумму долга. Много противоречий вызывают и страховые случаи – СК отказываются признавать таковыми те, которые произошли по вине или якобы вине заемщика. Иногда, например при несчастном случае на производстве, бывает нелегко определить, из-за чего он произошел: действительно случайно или вследствие нарушения пострадавшим техники безопасности.
Еще один минус, хотя и не самый явный, наличия страховки – возможность вернуть только часть потраченных на нее денег. Если удается закрыть ипотечный кредит досрочно, страховая компания сделает все, что юридически в ее силах, чтобы эта сумма была как можно меньше.
Понравилась статья?