Когда речь идет о полной или почти полной утрате человеком платежеспособности, больше всего сомнений вызывает банкротство при ипотеке. Если в деле фигурирует залоговое жилье, а его владелец является должником залогодержателя, это еще больше усложняет процедуру. Сам процесс банкротства является непростым, а наличие жилищного кредита способно его еще больше запутать.
Банкротство физических лиц: основные положения
С точки зрения закона, банкротство физического лица – это финансовая несостоятельность человека, при которой он не может погасить имеющиеся долги или своевременно вносить платежи. Процедура регулируется ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)».
Закон о банкротстве прямо говорит, что не любой гражданин по первому желанию может объявить себя неплатежеспособным. Для этого требуется соблюдение нескольких обязательных условий:
- не проходить процедуру банкротства на протяжении последних пяти лет;
- не иметь незакрытой судимости на момент инициации банкротства;
- общая сумма задолженности составляет 500 тысяч рублей и более;
- гражданин имеет источник дохода;
- имущество, которое принадлежит должнику, в общей массе оценивается менее, чем в 500 тысяч рублей;
- выплата долга просрочена не менее, чем на три месяца;
- прошло не менее пяти лет с момента предыдущего банкротства;
- есть веские, объективные причины, по которым должник не может расплатиться: сокращение на работе, серьезные проблемы со здоровьем, форс-мажорные обстоятельства и т.д.
До недавнего времени оформить банкротство можно было только в судебном порядке, но новые поправки к закону позволяют в некоторых случаях обойтись без заседания суда и привлечения финансового управляющего. Начиная с 2023 года есть возможность стать банкротом во внесудебном порядке. Она совершенно бесплатна и начинается путем обращения в МФЦ и подачи соответствующего заявления.
Для того, чтобы обанкротиться с ипотекой без обращения в судебные инстанции, также нужно соответствовать определенным требованиям. Упрощенный процесс возможен, если:
- задолженность составляет от 50 до 500 тысяч рублей;
- судебными приставами подтверждено, что подходящего имущества банкрота недостаточно для погашения долга;
- не открыты другие исполнительные производства;
- в арбитражном суде не рассматривается дело о банкротстве этого же гражданина.
Внесудебное банкротство длится полгода. За этот временной промежуток представители МФЦ проверяют поступившую им информацию. Если она соответствует действительности, в общий реестр банкротов заносится новая отметка. После этого у кредиторов есть упомянутые полгода, чтобы проверить, каким имуществом располагает должник.
Если выяснится, что он скрыл некоторую его часть, с помощью которой мог бы рассчитаться с долгами, банкротство может быть оспорено через суд.
Обратите внимание! Судебная процедура банкротства платная – минимум от 45 тысяч рублей. Значительная часть этой суммы идет в качестве оплаты услуг финансового управляющего. Все остальные расходы, включая публикацию объявлений, рассылки и т.д., должник также оплачивает со своего кармана.
Можно ли банкротиться с ипотекой?
Подать на банкротство с ипотекой можно, однако такая недвижимость должна быть изъята у должника как часть конкурсной массы – имущества, которое будет направлено на погашение задолженности.
В общих чертах это выглядит следующим образом. Ипотечную квартиру у заемщика изымают, а затем выставляют на публичные торги. Вырученные после продажи деньги в первую очередь пойдут на погашение задолженности перед банком, а оставшаяся сумма – на покрытие сопутствующих расходов и другим кредиторам, если такие имеются.
Здесь стоит отметить, что есть большая разница между банкротством на ипотеку и отчуждением ее за неуплату или систематическую просрочку платежей. Если банк просто изымает недвижимость в рамках кредитного договора, то заемщик еще сможет получить некоторую часть денег после ее продажи, даже если имеет другие долги. При банкротстве же все его счета и средства замораживаются, и свободно распоряжаться ими он не может.
Не забывайте! Человек, намеревающийся стать банкротом с ипотекой, рискует не только своим личным имуществом, но и совместным, приобретенным в браке. Собственность супруга или супруги также будет учитываться при составлении конкурсной массы.
Банкротство ипотеки с сохранением квартиры
Банкротство при ипотеке, если это единственная квартира заемщика, не подразумевает отчуждения недвижимости. Однако в последнее время законодательство стало строже относиться с подобного рода должникам. Еще в апреле текущего года Конституционный суд выдвинул предложение частично снять запрет относительно изъятия такой недвижимости. Параллельно с ним существует и несколько законопроектов о банкротстве, которые, если будут приняты, почти полностью развяжут руки кредиторам. Жилье будет отчуждаться не только у многократных неплательщиков, но и у тех, которые обзавелись долгами в связи с собственной финансовой безграмотностью.
Пока же существует несколько способов сохранить жилье при банкротстве с ипотекой. Основные – это мировое соглашение и реструктуризация.
Реструктуризация – это законный и удобный способ сделать банкротство, если есть ипотека, сохранив при этом квартиру в собственности. Его суть сводится к пересмотру условий кредита в сторону их облегчения. Это может быть как увеличение общего срока кредитования, так и предоставление других льгот. Как правило, на погашение образовавшейся задолженности заемщику дается срок в три года, на протяжении которого он будет платить на облегченных условиях.
Реструктуризация возможна как вне процедуры банкротства, так и во время нее. Разница лишь в том, что в первом случае банк имеет право отказаться пересматривать ипотечные условия. Во втором же его почти наверняка обяжет это сделать суд.
Реструктуризация возможна, если:
- должник имеет доход, которого достаточно для оплаты ипотеки по новым условиям, при этом у него остаются средства на проживание;
- он не обращался за реструктуризацией кредита в течение восьми предыдущих лет;
- не имеет судимости, связанной с экономическими преступлениями.
Реструктуризация при банкротстве лиц с ипотечной квартирой имеет несколько преимуществ. Во-первых, всеми вопросами, связанными с платежами, будет заниматься финансовый управляющий, поэтому контакты с банком на это время сведутся к минимуму. Во-вторых, не будут начисляться пени и штрафы, а также появится возможность получить кредитные каникулы. В-третьих, все остальные исполнительные производства будут приостановлены. В-четвертых, на время реструктуризации должник будет оставаться собственником ипотечной квартиры.
Мировое соглашение – это способ, на котором, с подачи Верховного суда, теперь настаивает и каждый арбитражный суд, когда речь идет об ипотеке для банкротов. Что касается взаимоотношений заемщика с банком, то данное соглашение обычно сводится к той же реструктуризации, но с некоторыми отличиями.
Когда должник и кредитор заключают мировое соглашение, производство по объявлению первого банкротом останавливается, и далее он будет вынужден действовать так, как говорится в документе соглашения – то есть, рассчитываться с долгами, как оговорено. Если же он нарушит эти условия, дело о банкротстве возобновят, и квартира, если она в залоге у банка, будет отчуждена.
Тем не менее, банки соглашаются на мировое соглашение более охотно, чем может показаться. Во-первых, они стремятся вернуть долг как можно быстрее, а длительные судебные заседания только затягивают их возврат. Во-вторых, бывают ситуации, когда изъять залоговую недвижимость никак нельзя – например, доля в единственной квартире принадлежит ребенку.
Еще один способ сохранить за собой квадратные метры зависит непосредственно от должника. Поскольку при банкротстве могут забрать ипотечную квартиру, ему нужно сделать так, чтобы она перестала быть залоговой.
Некоторые заемщики поступают так: оформляют обычный потребительский кредит, которым полностью погашают ипотечный. После того, как залоговое обременение с квартиры снято, они объявляют о банкротстве.
К этому способу имеет смысл прибегнуть, если недвижимость действительно единственная, а до закрытия ипотечного долга осталось немного. В итоге в общую конкурсную массу квадратные метры не попадают, и долги, из-за отсутствия другого ценного имущества, списываются.
Запомните! Лучший способ сохранить за собой ипотечное жилье при банкротстве физических лиц – это избежать самого банкротства. Если предоставить банку убедительные причины временной неплатежеспособности, не являясь при этом злостным неплательщиком, всегда можно найти варианты, как выйти из сложной ситуации.
Признать себя банкротом: последствия
Несмотря на то, что при банкротстве спишутся долги, сама эта процедура влечет за собой и некоторые неприятные последствия. Банкрот:
- не имеет права регистрировать бизнес на протяжении трех лет;
- в течение пяти лет при обращении в банки обязательно уведомляет о факте банкротства;
- три года не может занимать должность управленца;
- пять лет не может повторно объявить о банкротстве;
- может попасть под запрет покидать границы РФ;
- рискует столкнуться с тем, что сделки, заключенные за последние три года, могут быть аннулированы.
Разумеется, на кредитной истории такой момент биографии гражданина также отражается.
Как избежать банкротства по ипотеке
Получать банкротство, если есть ипотека, но нечем платить, необязательно. Можно обратиться к одному из способов погашения образовавшегося долга:
- кредитным каникулам – периоду, в течение которого заемщик будет оплачивать только проценты;
- рефинансированию – изменению процентной ставки по кредиту на более низкую;
- реструктуризации – перерасчету платежей, срока погашения, а также процентной ставки, с учетом текущих доходов;
- рассрочки АИЖК – программы государственной поддержки для семей с детьми, ветеранов, прочих льготных категорий населения, при которой из бюджета будет покрыто до 20% задолженности, но в пределах полутора миллионов рублей.
Прибегать к процедуре банкротства желательно только тогда, когда все вышеперечисленные варианты не дали результата, и никак не ранее.