Что делать, если не дают ипотеку? Этот вопрос встречается очень часто, ведь далеко не все заявки на получение жилищного займа дожидаются положительного решения. Ответить на него в двух словах не получится, ведь слишком многое зависит как от самого заемщика, так и от его кредитора или же вообще от сопутствующих обстоятельств. Если отказали в ипотеке в Сбербанке или другой финансовой организации, нужно прежде всего выяснить, почему это произошло. И только потом искать пути решения проблемы.
Причины отказа в ипотеке в Сбербанке
Причин, почему Сбербанк отказывает в ипотеке, множество. У каждого банка существует свой собственный алгоритм оценки надежности и платежеспособности заемщиков. Его критерии считаются коммерческой тайной организации и не разглашаются. Оцениваться может все, что угодно: начиная, разумеется, от уровня доходов соискателя и заканчивая его внешним видом и манерой говорить.
Узнать подробно, по какой причине ипотеку не одобрили, не получится – банки не пускаются в подробные объяснения, а просто коротко информируют, что в кредите отказано. Получить хоть какую-то информацию можно в своей кредитной истории, ведь сотрудники кредитных организаций обязаны заносить в нее объяснения, почему не удалось получить заем. Однако нет никаких гарантий, что это объяснение окажется информативным – формулировкой, скорее всего, будет выступать «кредитная политика банка».
Тем не менее существует ряд общих для всех заемщиков оснований, по которым кредиторы чаще всего отвечают отрицательно:
Неполнота или недостоверность документов
В ипотеке в Сбербанке могут отказать, если представлены не все необходимые бумаги. Их перечень довольно большой, так что неудивительно, что заявки нередко отклоняют из-за того, что соискатель не донес все необходимое. Эта причина отказа относится к наиболее легко устранимым.
Чтобы этого не произошло, нужно не полениться и заранее узнать: что именно требуется банку, какие документы нужно принести в оригинале, а какие в виде копий, сколько экземпляров, что должно быть заверено у нотариуса и т.д. Помарки и неразборчивости также не допускаются.
Гораздо хуже, если причины неодобрения ипотеки – это недостоверная информация в документах. Она может появиться и ошибочно, но банк скорее всего рассудит, что его пытаются ввести в заблуждение. Он интерпретирует это как попытку обмана, и последствия будут соответствующими. В выдаче кредита откажут. Это во первых и возможно наложат временный запрет на подачу заявок. Или вообще внесут данные заемщика в черный список. В отдельных случаях может дойти даже до обвинения в мошенничестве.
Низкие доходы
Не одобрить квартиру под ипотеку могут и по причине сравнительно невысоких доходов заемщика. На практике эта причина встречается чаще всего.
Иногда заемщики не совсем объективно оценивают свое финансовое положение и думают, что потянут длительную долговую нагрузку. Банк к таким расчетам подходит более трезво, опирается на математический и статистический анализ. Кроме этого, на этапе планирования люди не всегда учитывают весь объем расходов, ведь к обычной процентной ставке добавится и плата за страховку, а также другие траты.
Считается, что заемщик, вынужденный ежемесячно отдавать большую часть заработанного, вскоре может выдохнуться, устать физически и психологически и перестать платить. Поэтому банки лучше одобряют ипотеку тем соискателям, которые зарабатывают выше среднего, обладают дополнительными источниками дохода, в том числе пассивного, или имеют востребованную и высокооплачиваемую специальность.
Размер первоначального взноса имеет прямое отношение к платежеспособности. Если деньги на него были накоплены собственными усилиями, а не, например взяты из материнского капитала, это свидетельствует о финансовой грамотности человека, способности откладывать деньги, и, следовательно, повышает шансы на одобрение.
Высокая долговая нагрузка
Следующая причина, почему банки отказывают в ипотеке, – большая долговая нагрузка. Существует такое понятие как показатель долговой нагрузки (ПДН). Его величина определяет соотношение между расходами, связанными с оплатой различных кредитных обязательств, и расходами заемщика. Чем выше будет этот показатель, тем труднее ему будет справляться с долгами, и тем менее вероятно ему одобрят очередной заем.
Принято считать, что затраты на погашение ипотеки должны составлять не более 30-40% того, что зарабатывает заемщик. В редких случаях эту цифру могут повысить до 50%. Проценты высчитываются не из полных доходов человека, а из той их части, которая остается после вычета обязательных трат: на детей, на алименты и на другие кредиты в том числе.
Если выяснится, что ПДН соискателя таков, что на ипотеку он будет тратить более половины всех своих денег, это является прямым основанием для отказа в ипотеке.
Низкий кредитный рейтинг
Кредитная история – это часть биографии человека, описывающая насколько хорошо он оплачивает свои долги. В нее заносится информация обо всех кредитах и займах, о сроках их погашения, просрочках, задолженностях, судебных взысканиях и даже банкротстве. Она хранится в специальном Бюро кредитных историй, доступ к которым имеют все кредиторы.
Несмотря на то, что на данный момент у человека могут быть средства и искреннее желание платить по кредиту, но раньше случались проблемы, это может негативно сказаться на его репутации потенциального заемщика. Отказ в одобрении ипотеки последует почти наверняка, если кредитный рейтинг соискателя ниже среднего.
Кредитную историю можно и нужно улучшать. Это несложно сделать с помощью небольших потребительских кредитов, возвращенных в срок. А вот с микрозаймами лучше не связываться – банки воспринимают такие эпизоды кредитной истории негативно.
Почему банк отказал в ипотеке после ее одобрения
Если то, в каких случаях приходит отказ по ипотеке, более или менее понятно, то иногда случаются и более необъяснимые вещи. Речь идет о ситуациях, когда банк сначала одобряет заявку, но затем из каких-то соображений отзывает ее. Так может произойти, когда:
- 1Выбран неподходящий объект. Для того, чтобы банк отказал в ипотеке перед сделкой, выбранная квартира должна максимально не соответствовать его требованиям. Если жилье в плохом состоянии, аварийное, имеет проблемы с документами и в целом неликвидное, кредитор не даст деньги на его покупку.
- 2Смена работы. Если окажется, что на новом месте оклад заемщика ниже, одобрение по ипотеке будет отозвано.
- 3Задолженности или новый кредит. Иногда бывает так, что задолженность или другой заем появляются уже после одобрения ипотеки. Вероятнее всего банку станет о них известно, и об ипотеке придется забыть.
- 4Уголовное преследование. Если заемщик оказался фигурантом уголовного дела, и его ждет суд, ипотека мгновенно будет отозвана.
Также одобрить, а потом отказать банки могут из-за резких изменений в экономической ситуации. Это случается, когда резко меняется ключевая ставка ЦБ, или идет кардинальный пересмотр условий кредитования.
Что делать в случае отказа и когда подавать повторную заявку
Повторная заявка на кредит после отказа возможна буквально на следующий день, если отказ не мораторный, то есть, не наложен временный запрет на ее принятие. Однако спешить в любом случае не стоит, ведь пока не устранены причины, по которым заявку отклонили, отказы будут следовать один за другим.
Итак, при негативном ответе банка первое, что нужно сделать – выяснить, что не так. С этим вопросом можно обратиться к сотруднику банка и деликатно расспросить о мотивах отказа. Коммерческую тайну представляет собой только алгоритм оценивания, но озвучивать объективные причины не запрещается.
Второе – по возможности устранить помеху к получению кредита. Если дело в большой финансовой нагрузке, закрыть все кредитные карты, как можно скорее погасить потребительские кредиты. При отсутствии каких-то документов, подробно выяснить, что нужно, и донести. Как правило, если причины отказа несущественны, устранять их недолго и нетрудно, а повторная заявка должна увенчаться успехом.
Как уменьшить вероятность отрицательного ответа банка
Для того, чтобы ипотеку в Сбербанке или где бы то ни было одобрили, нужно подготовиться. Одни подготовительные действия очень простые, а другие могут потребовать от заемщика некоторых усилий. Перед подачей заявки стоит:
- 1Изучить и улучшить свою кредитную историю. Кроме закрытия кредитных карт и займов нужно проследить, не вкрались ли в историю ошибки. Некоторые кредиты, погашенные давным-давно, могут значиться как открытые.
- 2Выбрать подходящую квартиру. Чтобы не вышло так, что банк отказал в предварительно одобренной ипотеке, нужно узнать, по каким признакам он определяет ликвидность объектов. Большинство кредиторов отдают предпочтение новостройкам.
- 3Подтвердить все доходы. Речь идет, в частности, о неофициальных доходах, обычную справку по которым не получить. Вместо нее подойдут выписки со счетов, банковские чеки, уведомление от работодателя, договоры аренды и т.д.
- 4Взять созаемщиков. Если доход соискателя оставляет желать лучшего, наличие созаемщика значительно увеличит его шансы.
Помимо прочего не нужно забывать и о некоторых косвенных моментах, могущих повлиять на отношение к себе сотрудников финансовой организации. Лично являться в банк нужно в аккуратной одежде, не слишком роскошной, но и не самой дешевой. Что касается манеры общения, то она должна быть вежливой и открытой. Бравада, как и излишнее волнение, могут быть интерпретированы не в пользу соискателя.