Процентная ставка — это сумма, которую кредитор взимает с заемщика сверх размера основного долга за использование кредитных средств. Большинство кредитов дают с простой процентной ставкой, но встречаются и сложные проценты. Поэтому заемщику важно знать, что значит процент по ипотеке и от чего зависит.
Что такое проценты
Проценты — это цена, которую платит заемщик за то, что пользуется деньгами банка. В конечном итоге, это сумма, на которую увеличивается стоимость купленной квартиры или машины, если приобретение сделано за деньги, взятые взаймы. Способ определения процентной ставки зависит от типа кредита.
От чего зависит процентная ставка
Один и тот же человек может платить по автокредиту 3,5%, по ипотеке 6%, но при этом получать доход по банковскому вкладу только 1%. Возникает вопрос, почему так происходит и что влияет на ставку по ипотеке.
Для каждого вида кредита банк выводит среднюю процентную ставку. Она рассчитывается на основе ряда факторов:
- сумма кредита;
- срока, на который взят кредит;
- график погашения;
- ежемесячной суммы платежа;
- рыночных факторов;
- кредитоспособности заемщика.
Это значит, что не существует двух одинаковых кредитов, а процентную ставку по ипотеке для разных людей рассчитают по-разному.
Годовая процентная ставка
Годовая ставка — это сумма процентов, которую гражданин заплатит за год. Например, 7% годовых означает что месячная стоимость пользования банковскими средствами обойдется заемщику в 0,58%. Зная, что такое процент годовых по ипотеке, вы легко рассчитаете сумму ежемесячного платежа. Он будет состоять из тела кредита и процентов, что на него начислили.
Простые и сложные проценты по ипотеке
Знать только то, что значит ипотечная ставка недостаточно. Простые проценты начисляются на остаток суммы. Допустим, заемщик взял ипотеку на 1 млн рублей под 6% годовых, которые начисляются в начале месяца. Погасил 31 декабря 500 тысяч рублей. Значит 1 января проценты будут начислять на оставшиеся 500 тысяч рублей.
Секрет в том, что происходить это будет ежедневно, т.е. банковская программа находит, какая доля процента приходится на 1 день из 365 дней в году и насчитывает их ежедневно. На примере это выглядит так: 500 000 * 0,000164 = 82 рубля в день. Ежемесячно сумма процентов будет меняться. В феврале начислят 2296 руб., а в январе 2542 руб.
Теперь рассмотрим, что значит сложная процентная ставка. Обычно она не применяется к ипотеке. Допустим вы поместили 31 декабря 500 000 рублей на депозит под 6% годовых. Т.е. каждый день на лежащую на счете сумму будет начисляться 0,000164. Если подразумеваются простые проценты, то каждый день счет будет увеличиваться на 82 руб. Так в январе на него поступит 2542 руб., а в феврале 2296 руб.
В случае со сложными процентами начисление проводится не на первоначальную сумму, а на результат. Поэтому 1 января начислят 500 000 * 0,000164 = 822 руб., а 2 января уже 500 082 * 0,000164 = 82,01 руб., 3 января – 500 164,01 * 0,000164 = 82,03 руб.
В принципе, ипотечная ставка со сложным процентом может быть применена к вашей ипотеке. Но как правило, крупные банки не усложняют ситуацию. Им это не интересно.
Что такое эффективная процентная ставка
Когда сумма «к оплате» не сходится с тем, что клиент знает о процентах по его ипотеке, у него возникают вопросы. Возможно, он столкнулся с эффективной процентной ставкой, которая кроме самих процентов включает дополнительные сборы и платежи. В ипотечном договоре они «скрываются» в дополнительных условиях, комиссиях и штрафах. Чтобы избежать недопонимания, просите менеджера разъяснить каждый непонятный пункт и привести примеры расчетов.
Понравилась статья?