Дополнительные расходы при оформлении ипотеки

Стоимость квартиры – важная, но не единственная статья затрат для покупателя. Планируя покупку, люди учитывают, сколько и каких расходов по ипотечной сделке предстоит понести. Их будет около десятка.

Страхование квартиры

Самый крупный и самый понятный расход при оформлении ипотеки – страхование недвижимости. Он введен ст. 31 Федерального закона №102-ФЗ от 16 июля 1998 года. Заключение страхового договора гарантирует банку, что в случае проблем с квартирой (потоп, пожар, землетрясение), возмещение ущерба покроет страховая компания. 

Стоимость страховки варьируется и зависит от количества страховых случаев, включенных в программу. Чаще всего включают:

• пожар;
• взрыв бытового газа;
• действия третьих лиц, повлекшие ущерб;
• результат стихийного бедствия.

Выбрать страховые случаи самостоятельно, тем самым изменив дополнительные расходы по ипотеке, клиент не сможет. Страховые компании разрабатывают пакеты, в которых уже вписаны страховые случаи. Вы выбираете один из них: 

• минимальный;
• стандартный;
• расширенный.

Приблизительная цена страховки составит 0,1%-1% от стоимости ипотечного кредита. 

Чтобы получить правильное представление о цене и объекте страхования, клиенты сравнивают схожие пакеты у разных компаний и выбирают ту, чьи условия подойдут больше. Это поможет не только разобраться с тем, какие траты при покупке квартиры в ипотеку возникнут, но и какой будет сумма компенсации владельцу, если наступит страховой случай и при каких обстоятельствах страховщик откажет в возмещении ущерба. 

Титульное страхование

От подобных ситуаций защищает юридическая проверка чистоты квартиры. Ее проводит банк и тогда титульное страхование не должно войти в ваши расходы при оформлении ипотеки. Но чем мельче финансовая организация, тем больше сомнений в качестве проведенной проверки у ее владельца. Поэтому некоторые банки настаивают на обязательности и этого вида страхования. 

С вероятностью 90% потребуют оформить договор титульного страхования, если ипотека выдается на вторичное жилье. Просчитать все спорные ситуации, которые накопились с момента строительства квартиры у людей, имеющих на нее права (детей, внуков, внучатых племянников) не сможет никто. Сумма затрат по титульному страхованию при оформлении ипотеки составит 0,5-1% стоимости недвижимости.

Страхование от несчастного случая

Это не обязательный вид страховки, страхующий здоровье и жизнь заемщика. Банку этот платеж при оформлении ипотеки не нужен, но он может быть интересен самому клиенту. 

Ипотека – долговременный кредит. За это время случаются разные события в жизни заемщика: смена работы, изменения в составе семьи. В результате меняется способность погасить кредит.

Стоимость страховки от несчастного случая зависит от количества страховых случаев, предусмотренных в ней. Основных ситуаций три: 

• смерть владельца;
• наступление временной нетрудоспособности;
• постоянная или частичная утрата трудоспособности (инвалидность).

Каждый из пунктов может состоять из множества вариантов. Например, временная нетрудоспособность – это нахождение на больничном из-за простуды, а также в стационаре из-за хронического заболевания или ДТП с последующим оформлением инвалидности. 

Страховые компании стремятся составлять перечень ситуаций так, чтобы у клиента появляется дополнительный платеж при оформлении ипотеки, но ему никогда не пришлось бы обращаться за возмещением. В договор включают редко наступающие вещи, такие, как смерть, и не включают серьезные болезни. Объясняют это тем, что клиент знает о существовании у него хронических болезней, а значит они не могут быть страховым случаем. Поэтому только часть клиентов заключает договор страхования от несчастного случая, другие считают его пустой тратой денег.

Размер страховой выплаты может быть равен:

• сумме договора страхования;
• части этой суммы в виде одного платежа;
• ежемесячной выплате компенсации в течение некоторого периода.

Его определяют условия договора.

Оценка недвижимости

Ст. 9 Федерального закона «Об ипотеке» №102-ФЗ требует указать стоимость недвижимости. Ее не могут назвать заинтересованные лица – продавец, покупатель. Поэтому оценкой занимаются независимые компании. 

Стоимость работы оценщика ложится на заемщика. Сумма составляет 2-4 тыс. руб. У каждой компании свой прейскурант. Банк может порекомендовать конкретную компанию, но вы также можете выбрать поставщика услуги самостоятельно. Главное, чтобы у него было право заниматься оценочной деятельностью, и он был включен в реестр оценщиков. Если отчет подготовлен не лицензированным оценщиком, то в банке его не примут и ваши расходы при покупке квартиры в ипотеку увеличатся на сумму еще одного отчета.

Госпошлина

Регистрация права собственности сопровождается еще одним обязательным расходом при получении ипотеки – оплатой госпошлины. Сумму сбора устанавливает государство (ст. 333.33 НК РФ). Для физических лиц она равна 2 тыс. руб. Оплачивается по месту совершения регистрационного действия, например, в МФЦ или через приложение банка в личном кабинете. 

Размер пошлины меняется в зависимости от совершаемого действия. Так, расходы при оформлении покупки квартиры в строящемся доме будут ниже. В правилах оплаты госпошлин предусмотрены льготные категории граждан – ветераны ВОВ, малоимущие, многодетные семьи. Узнать, нужно ли льготнику платить при оформлении ипотеки пошлину и в каком размере, он может в МФЦ, когда подает документы на регистрацию.

Нотариальные расходы

Дополнительные расходы при оформлении ипотеки, касающиеся нотариуса, возникают только по сделкам, в которых затронуты права несовершеннолетних. Например, продается квартира, в которой вместе с предыдущим владельцем проживали его дети. 

Стоимость услуг нотариуса зависит от кадастровой цены квартиры и составляет около 3% от этой цифры. Точные расценки устанавливает региональная нотариальная палата. Законом предусмотрены минимальная и максимальная суммы – не менее 300 р. и не более 20 000 р. 

Сделки купли-продажи на первичном рынке в 2022 нотариусом заверяются только:

• по желанию сторон;
• в том случае, когда вместо покупателя в документах расписывается другой человек. Так бывает, если человек сломал руку и физически не может поставить подпись.

Поэтому большинство покупателей квартир не несут нотариальных трат на оформление ипотеки.

Услуги риелтора

Среди затрат при оформлении ипотеки могут оказаться услуги риелтора. Обычно агентства берут с заказчика от 2 до 3% стоимости квартиры. Точная цена зависит от того, что входит в пакет услуг. 

Услуги риелторов также важны в небольших городах, где основная часть продаж происходит на вторичном рынке. Владельцы части квартир хотели бы продать свою и купить новую или обменять большую на две меньшие и т.д. Риелторам известно о таких вариантах. Поэтому они смогут предложить клиенту больше квартир, чем он найдет по объявлениям в местной прессе или в соцсетях.

Какие еще деньги нужно заплатить при ипотеке – зависит от потребностей продавца и покупателя. Например, в Москве людям помогают регистрировать квартиры. Суть услуги в том, что представитель компании-регистратора вместо клиента отвозит документы на регистрацию и т.д. Стоимость – от 10 000 руб. Кто-то заключает договор с юристом по недвижимости, чтобы знающий специалист составлял договор купли-продажи или разъяснял суть договора от компании застройщика и консультировал покупателя по всем непонятным вопросам. Стоимость таких дополнительных трат при оформлении ипотеки зависит от конкретных договоренностей между заказчиком и исполнителем.