Ипотечные каникулы

Иногда обстоятельства складываются таким образом, что заемщику по ряду объективных причин требуется пауза в оплате, которая называется кредитными каникулами. Суть ипотечных каникул состоит в том, чтобы дать возможность должнику поправить свое финансовое положение и в дальнейшем добросовестно исполнять взятые на себя обязательства.

Что такое кредитные каникулы по ипотеке

Каникулы, или так называемая заморозка ипотеки, – это определенный период, в течение которого заемщик или вовсе освобождается от обязанности вносить платежи, или платит меньшие суммы. Во втором случае размер вносимых денег оговаривается индивидуально с банком.

Такой льготный период по ипотеке доступен всем без исключения заемщикам, если они прибегают к нему впервые. Срок его действия не может превышать шесть месяцев. В течение этого времени, несмотря на фактическую неуплату, недвижимость не может быть отчуждена у должника, также ему не начисляются пени и штрафы за просрочку. 

Заморозить ипотеку на время можно на любом этапе действия кредитного договора. Его условия при этом остаются неизменными. Платежи, которые могли быть внесены за период каникул, как правило, перебрасываются в конец ипотечного графика. Возобновить оплату кредита можно в любое время, как только финансовое положение станет более стабильным.

Правила банков относительно того, сколько раз можно брать ипотечные каникулы, однозначны – по одному кредитному договору такая возможность доступна лишь единожды. Продлевать льготный период также нельзя.

Ипотечные каникулы: условия Сбербанка в 2023 году

Несмотря на то, что такая возможность доступна всем гражданам, оформить кредитные каникулы можно не всегда. а только при соблюдении ряда условий. Основные ограничения сводятся к следующим:

1. 1

   Залоговое жилье – единственное, имеющееся в собственности заемщика.
2. 2

   Заемщик является физическим лицом, а объект кредитного договора не относится к предпринимательской деятельности.\
3. 3

   Ипотечный отпуск берется впервые по конкретному кредитному договору.
4. 4

   Сумма ипотеки не превышает 15 миллионов рублей. Требования к максимальному размеру кредита теоретически могут отличаться по регионам, зависимо от особенностей местного рынка недвижимости.

К весомым обстоятельствам, когда можно взять ипотечные каникулы, относятся:

1. 1

   Утрата работы. В качестве подтверждения требуется выписка из реестра безработных, которая выдается после регистрации на бирже труда.
2. 2

   Продолжительная болезнь. Под ней подразумевается временная потеря работоспособности, минимум на два месяца, официально подтвержденная медицинским учреждением.
3. 3

   Инвалидность. Если заемщик получил инвалидность I или II группы, это также считается основанием, чтобы отсрочить платеж по ипотеке или взять каникулы по кредиту.
4. 4

   Значительное снижение доходов. Оно рассчитывается строго определенным образом. Если за два предыдущих месяца уровень заработной платы заемщика упал более чем на 30%, то он считается недостаточным для одновременного погашения кредита и поддержания должного уровня жизни. При этом доходы за упомянутый период сравниваются со средними за прошедший год.
5. 5

   Новые иждивенцы. Получить отсрочку по ипотеке можно и тогда, когда в семье заемщика появились новые иждивенцы. Среди них: лица, взятые под опеку, инвалиды I и II групп, несовершеннолетние, недееспособные родственники. При этом учитывается не только число иждивенцев, но и снижение доходов. Так, если при пополнении семьи неработоспособными членами зарплата заемщика снижается на 20% и более, а размер платежей начинает превышать 40% доходов, ему могут одобрить кредитные каникулы.
6. 6

   Чрезвычайные ситуации. К ним относятся природные и техногенные катастрофы, в результате которых заемщик, проживающий на пострадавшей территории, утрачивает имущество, а его платежеспособность снижается или вовсе теряется.

Не нужно забывать, что кредитные каникулы при ипотеке могут быть согласованы только тогда, когда документально подтверждены все основания для их предоставления.

Какие документы нужны для оформления

Итак, для того, чтобы оформить кредитные каникулы для физических лиц, требуется предоставить в банк:

1. 1

   Справку из Росреестра – выписку об имеющихся в собственности заемщика объектах недвижимости. Она нужна для того, чтобы доказать, что ипотечное жилье – единственное, следовательно, гражданин, имеет право на получение кредитных каникул.
2. 2

   К ней, зависимо от обстоятельств, приведших к необходимости взять каникулы, следует приложить:
3. 3

   Справку из центра занятости о том, что заемщик зарегистрирован в качестве безработного.
4. 4

   Выписку о размере заработной платы за текущий, а также прошедший год, а также справку о размере уплаченных налогов.
5. 5

   Распечатанные бланки из программы «Мой налог» для самозанятых.
6. 6

   Декларации, выписки с расчетного счета, бухгалтерскую отчетность за прошедший год – для индивидуальных предпринимателей.
7. 7

   Документ, выданный медицинской комиссией, об установлении инвалидности.
8. 8

   Больничный листок о временной нетрудоспособности сроком от одного месяца.
9. 9

   Акт, выданный органами опеки, о том, что в семье заемщика появились новые иждивенцы.

Все упомянутые документы подаются в банк вместе с заявлением о предоставлении каникул на необходимый срок. Если кредитор сочтет их весомыми, заемщик на некоторое время будет освобожден от обязательной финансовой нагрузки.

Можно ли взять декретные каникулы по ипотеке

Ипотечные каникулы в декрете предоставляет Сбербанк, а также многие другие финансовые организации, которые выдают жилищные займы.  Что примечательно, условия для женщин, берущих отпуск по уходу за новорожденным, немного отличаются от общепринятых.

Так, в декретном отпуске максимальный срок ипотечных каникул увеличивается с шести месяцев до одного года. Это связано с тем, что женщина практически полностью теряет возможность трудиться на протяжении данного временного промежутка, по истечению которого работоспособность может быть частично или полностью восстановлена.

Как правило, во время декрета суть кредитных каникул сводится к тому, что происходит начисление процентов при отсрочке основного платежа. Иными словами, заемщик вносит только проценты по ипотеке, а выплата тела кредита остается на потом.

Плюсы и минусы ипотечных каникул

Ипотека с отсрочкой платежа или временная заморозка обязательств заемщика – это хорошая возможность получить время на восстановление своей платежеспособности, сохранив при этом залоговую недвижимость за собой. Однако такое развитие событий имеет и ряд недостатков.

К плюсам ипотечных каникул можно смело отнести:

1. 1

   Защиту от последствий просрочки. Если заемщик наверняка знает, что не сможет своевременно вносить платежи, желательно сразу же обратиться в банк с вопросом предоставления каникул. Если их одобрят, он получит время для того, чтобы привести дела в порядок, найти работу или дополнительный источник заработка, проанализировать свое финансовое положение и рационально распланировать расходы. Неуплата в течение оговоренного времени ничем ему не грозит.
2. 2

   Экономию денег. Понятие экономии выражается по-разному. Во-первых, за время каникул заемщик может по максимуму мобилизовать усилия и даже со сравнительно небольшими доходами отложить средства на будущие платежи. Таким образом ему не придется сразу же нести большие траты. Во-вторых, в некоторых ситуациях, например, во время продолжительной болезни, крайне желательно временно заморозить долговые обязательства, чтобы направить освободившиеся деньги на лечение.
3. 3

   Кредитную историю. Ипотечные каникулы на кредитную историю не влияют никак. Вернее, если по истечению льготного периода заемщик продолжит исправно погашать долг, вовремя и без проблем закроет кредитный договор, это еще больше поднимет его кредитный рейтинг. Сам факт присутствия каникул в кредитной биографии человека не считается недостатком и никоим образом не ухудшает ее.
4. 4

   Сбереженные нервы. Мысли о том, что, если не заплатить, можно потерять квартиру, способны поднять уровень стресса до небывалых высот. Шести месяцев, которые даются заемщикам для решения возникших проблем, вполне достаточно для того, чтобы успокоиться и начать действовать в направлении улучшения своей платежеспособности.

Среди самых значимых минусов кредитных каникул стоит упомянуть:

1. 1

   Увеличение срока ипотеки. Любой человек стремится как можно быстрее расплатиться по кредиту и забыть о нем. В случае с ипотечными каникулами произойдет ровно наоборот – время, потраченное на освобождение от платежей, будет приплюсовано к общему сроку кредитования. Закрыть ипотеку раньше выйдет только в случае ее досрочного погашения.
2. 2

   Большие платежи. Для того, чтобы компенсировать отсутствие прибыли во время льготного периода, после его окончания банк может сделать первые платежи более крупными. Этого не случится, если во время каникул погашать проценты, вместо того, чтобы полностью отказываться от оплаты.
3. 3

   Дополнительные расходы. Документы, которые нужно предоставить в банк в качестве основания для кредитного отпуска, обычно выдаются соответствующими организациями за определенную плату или при внесении установленной госпошлины.

Если же получить кредитные каникулы не получается совсем, имеет смысл рассмотреть варианты рефинансирования или реструктуризации ипотечного кредита. Банкам более выгодно найти вариант, при котором кредитный договор все же будет исполнен, чем нести убытки при отчуждении квартиры у должника.