Ипотека матерям-одиночкам предоставляется как на общих, так и на льготных основаниях. Если женщина со статусом одиночки относится к незащищенной категории или же к такой, для которой предусмотрена финансовая господдержка, она может получить кредит по сниженной ставке. Если же нет, основным фактором для одобрения жилищного займа будет служить ее платежеспособность.
Как взять ипотеку матери-одиночке
Статус матерей-одиночек получают женщины, родившие ребенка или детей, не будучи при этом в браке. Также он присваивается, если ребенок появился на свет через 300 и более дней после развода. Еще одно важное условие – прочерк в свидетельстве о рождения в графе, где содержится информация об отце. То есть, отцовство не установлено ни в судебном, ни в добровольном порядке.
Ипотека для одинокой матери с ребенком или несколькими детьми доступна точно так же, как для любого другого заемщика. Единственная проблема – ее доходы.
Если ипотека берется в браке, супруги автоматически становятся созаемщиками. Исключение составляют только те случаи, когда присутствует брачный договор, в котором сказано иное. При оценке платежеспособности банк учитывает доходы обоих супругов, а это, в свою очередь, повышает их платежеспособный рейтинг.
Ипотека для неполной семьи лишена такой возможности. Одинокому родителю придется рассчитывать только на собственные силы. Однако это не значит, что к его доходам будут предъявляться более высокие требования. Например, если мать-одиночка занимает хорошую высокооплачиваемую должность, и ее зарплаты с лихвой хватает на погашение кредита, проблем с оформлением ипотеки возникнуть не должно.
Большинство банков придерживается мнения, что расходы на оплату ежемесячных платежей должны составлять не более 40, в исключительных случаях – 50% всех имеющихся у семьи средств. Расчет доходов и трат производится по специальной схеме, в которой учитываются и так называемые обязательные расходы: оплата коммуналки, покупка продуктов и т.д. Наличие детей или других иждивенцев, которым необходимо обеспечивать удовлетворительное качество жизни, рассматривается как часть обязательных расходов.
Если при подобном подсчете оказывается, что ипотека одиноким матерям все равно обойдется не дороже упомянутых 40%, она почти наверняка будет одобрена. Если нет, женщине придется искать альтернативные варианты снизить траты на жилищный кредит.
Льготная ипотека матери-одиночке: доступные программы
К таким альтернативным способам относятся льготы на ипотеку для матерей-одиночек. Отдельных программ, ориентированных только на одиноких родителей, ни банками, ни государством не предусмотрено. Однако есть несколько вариантов ипотеки с господдержкой, воспользоваться которыми могут и неполные семьи:
Семейная ипотека
Семейная ипотека для матери-одиночки с ребенком доступна, если этот ребенок появился на свет после 1 января 2018 года. Обратиться к ней можно до июля 2024 года, но, если ребенок имеет инвалидность, – до конца 2027 года.
Господдержка заключается в виде сниженной процентной ставки – 6% годовых, которая компенсируется банкам из бюджета. Ставка может быть и меньше. Например, процент ипотеки матери-одиночке по этой программе в Сбербанке составляет от 5,3%, а в ВТБ и того меньше – от 3%.
Жилье, покупаемое по семейной ипотеке, имеет ценовые лимиты – 6 миллионов рублей в регионах, 12 миллионов – в Москве и СПб.
Молодая семья
Льготы на ипотеку матери-одиночке есть и в программе для молодых семей. В ней могут участвовать одинокие родители, которым не исполнилось 36 лет. Уменьшить расходы на покупку жилья до 40% помогает государственная субсидия.
Для того, чтобы получить сертификат на субсидию, нужно встать в очередь. Через какой срок удастся воспользоваться помощью, зависит от объемов финансирования регионального бюджета и скорости продвижения очереди. Важно, чтобы на момент получения сертификата мать ребенка не достигла граничного возраста, иначе ее исключат из списков на субсидию.
Программа «Жилище»
Матери-одиночке можно взять ипотеку в рамках федеральной программы «Жилище», направленной на обеспечение недвижимостью отдельных категорий граждан. Помощь заключается в частичной компенсации стоимости покупаемых квадратных метров – до 35%.
Списки людей, которым полагается такая субсидия, формируются на региональном уровне. Обязательное условие для участия – у заемщика в собственности не должно быть ни отдельного недвижимого объекта, ни даже доли в нем.
Государственная помощь многодетным
Ипотека для многодетной матери-одиночки может быть частично погашена деньгами государственной помощи. Ее можно получить для оплаты уже имеющегося жилищного кредита.
Если третий ребенок появился на свет или был взят под опеку в 2023 году, матери необходимо написать заявление в СФР, который затем переведет деньги в банк. Размер такой государственной субсидии составляет 450 тысяч рублей.
Материнский капитал
Средства материнского капитала разрешено использовать для оплаты ипотечного кредита как полным, так и неполным семьям. Оформить ипотеку матери-одиночке он может помочь в значительной степени, особенно если она параллельно имеет и собственные накопления.
Получить сертификат маткапитала имеют право семьи даже с одним ребенком, если тот появился на свет с 2020 года. Средства капитала не обналичиваются, а перечисляются Пенсионным фондом только после подписания кредитного договора с банком.
Материнским капиталом разрешается оплачивать первоначальный взнос или направлять на частичное погашение суммы займа. Если первый взнос оплачен из собственных средств, маткапитал можно приберечь для досрочного погашения займа, сэкономив тем самым на процентах.
В 2023 году выплата на первого ребенка составляет 589 тысяч рублей. На второго, если материнский капитал не был получен ранее, она больше – 779 тысяч.
Причины отказа со стороны банков
Ипотека одинокой женщине с ребенком будет одобрена, если она соответствует всем критерием банков к заемщикам:
- возраст от 18 до 75 на дату погашения кредита лет;
- подтвержденные доходы достаточного уровня;
- хорошая кредитная история.
Последние два пункта чаще всего становятся камнем преткновения при оформлении ипотеки. Если женщина получает зарплату ниже среднего уровня, при этом не имеет каких бы то ни было дополнительных доходов, банк может посчитать, что платежи окажутся для нее непосильными. В такой ситуации возрастает риск просрочек, поэтому подобные заемщики считаются ненадежными.
Если в кредитной истории были эпизоды несвоевременного погашения долга, ипотека для одиноких матерей также будет затруднительной. Незакрытые кредитные карты, даже если по ним нет задолженности, трактуются как очередная статья расходов.
Как повысить вероятность одобрения?
Ипотека для одиноких женщин с детьми – это не какая-то непреодолимая вершина, а вполне реальная цель. Однако для ее достижения иногда необходимо приложить дополнительные усилия.
Шансы на одобрение заявки на ипотеку могут вырасти, если:
- 1Выбрана льготная программа. Субсидия на жилье матери-одиночке или сниженный процент по кредиту сделает ее расходы не таким большими. Может случиться и так, что при сравнительно невысоких доходах размер платежей не превысит их половины, и основания для отказа автоматически отпадут. Льготных программ, которыми могут воспользоваться неполные семьи, много, и выбрать из их числа наиболее подходящую нетрудно.
- 2Есть возможность взять созаемщиков. Идеальный вариант созаемщика для одинокой матери при взятии ипотеки – ее работающие родители или другие родственники, с которыми построены доверительные отношения. Дело в том, что созаемщики также имеют право на часть купленной в кредит недвижимости, поэтому возможные имущественные споры лучше исключить заблаговременно.
- 3В залог передано другие ценное имущество. Если залоговой служит не приобретаемая квартира, а уже имеющаяся в собственности женщины, отказ в выдаче ипотеки маловероятен.
- 4Внесен большой первоначальный взнос. Чем выше он будет, тем более вероятно последует одобрение заявки. Идеально, если для этой цели послужат личные накопления.
Разумеется, нужно поработать и над кредитной историей, если она не идеальна. Взятый и вовремя выплаченный кредит на небольшую сумму способен заметно улучшить пошатнувшийся рейтинг.
Понравилась статья?