Ипотека в декрете: какие варианты доступны молодой маме и какие документы понадобятся

Пополнение в семье – радостное событие, сопряженное с некоторыми трудностями. Кому-то не хватает квадратных метров, чтобы один из родителей мог работать из дома на карантине или старший ребенок выучить уроки, пока младший капризничает в другой комнате. Кого-то волнуют недостаточные для малыша удобства в съемной квартире. Поэтому родители задумываются над тем, может ли женщина в декрете взять ипотеку и на каких условиях это возможно.

Как декретный отпуск влияет на ипотечный процесс

Ипотеку в декретном отпуске взять непросто. Когда женщина подает заявку, то банк учитывает два важных фактора:

• вероятность того, что заемщица вернет деньги с процентами в соответствии с договоренностью (т.е. кредитоспособность женщины); 
• платежеспособность декретчицы.

Эти факторы будут решающими в поиске ответа на вопрос: можно ли взять ипотеку в декретном отпуске. 

Кредитоспособность определяется по кредитному рейтингу. Женщина, только что закончившая ВУЗ, или студентка, скорее всего, имеет нулевой кредитный рейтинг. Она не брала кредитов, не погашала и, соответственно, не могла подпортить рейтинг. Работающие граждане иногда берут кредиты. Своевременное погашение улучшает рейтинг, просрочки – ухудшают. Статистику ведет Бюро кредитных историй. Узнать рейтинг можно, заказав выписку (бесплатно – 1 раз в год). Если заемщик уверен в себе, можно этого не делать. 

На платежеспособность влияет уровень дохода и престижность работы. Доход должен быть:

• стабильным;
• предсказуемым. 

В этом отношении женщина в декрете – более выгодный клиент для банка, чем фрилансер или аграрий с сезонным доходом. 

При расчете размера пособия по беременности и родам принимают во внимание средний заработок. Максимальная сумма, которую включали в расчет в 2021 году составляла 966 00 руб., минимальная – 333 360 руб. (это МРОТ * 24 месяца). 1 января 2022 года МРОТ составлял 13 890 руб. Следовательно, часть декретчиц относится к категории платежеспособных клиентов, которым одобрят ипотеку с вероятностью выше 90%. 

Остается понять, как взять ипотеку в декрете тем, чья платежеспособность заведомо не удовлетворит требованиям банка, например, мамам-студенткам. Для такой ситуации предусмотрены:

1. 1

   Ипотека с созаемщиком. Им может быть муж или родители молодой женщины. 
2. 2

   Ипотека с предоставлением дополнительного залога. По договору основной залог – это квартира, которую берут в ипотеку. Дополнительный – еще одна квартира, личный автомобиль, антиквариат и т.д. Многие справедливо считают, что этот вид кредитования направлен на тех, кто способен доказать, что не нуждается в кредите. Но ситуации бывают разные и банки реагируют на них открытием кредитных программ. 

При отсутствии дополнительного залога или созаемщиков банк может предложить кредит с увеличенной процентной ставкой и уменьшенной суммой кредита. Однако такой путь невыгоден женщине с невысоким доходом. 

Знаете ли вы? В Шотландии люди тоже берут ипотеку. Сделав последний платеж, шотландец красит входную дверь в красный цвет, что символизирует радость от завершения процесса.

Ипотека в декрете под материнский капитал

Для ипотеки, которую берут под материнский капитал, банк учитывает размер дохода женщины и размер материнского капитала. Сумма декретных зависит от среднего заработка, а размер маткапитала с 1 февраля 2022 году составляет:

• 524 527,9 руб. для семьи с одним малышом, родившимся с января 2020 года; семья дополнительно может рассчитывать на 168 616,2 руб., если родится второй ребенок. Но так как ипотека оформляется сейчас, то банк учтет только первую цифру. 
• 524 529,9 руб. для семьи с двумя детьми, родившимися между 2007 и 2019 годом;
• 693 144,10 руб. для семьи, где с января 2020 родился второй ребенок, но капитал за первого по каким-то причинам не получали. 

Из приведенных цифр ясно, что величины материнского капитала семье достаточно только для покрытия первоначального взноса. Ежемесячно погашать тело кредита и проценты за его использование женщина будет из доходов, которыми обладает.

Требования к недвижимости

Средства материнского капитала могут быть потрачены на жилье:

• построенное на территории РФ;
• жилое;
• в новостройке.

Жилая недвижимость – это квартиры, комнаты, дома, участки под индивидуальное жилищное строительство. Нежилая – гаражи, дачные участки, дачные домики (в том числе те, в которых проведены свет, вода, газ, но по документам они определены, как нежилые). Новостройкой считается жилье, которое продает застройщик. Другие варианты считаются вторичной продажей, в т. ч. квартира, которую оплатил дольщик, но решил продать другому гражданину. Дают ли ипотеку декретницам на вторичную недвижимость – нужно уточнять в ипотечной программе конкретного банка в разделе «условия».

Документы

Для оформления ипотеки в декрете на материнский капитал понадобится:

• сертификат на маткапитал, выданный в ПФР;
• заявление о том, что будет потрачен сертификат на ипотеку – тоже оформляется в ПФР;
• паспорт женщины;
• свидетельство о регистрации брака; 
• справка с места работы о доходах.

С этими документами декретчица может обратиться в банк, ипотечная программа которого ей понравилась больше других.

Оформление

Как оформить ипотеку в декрете на средства маткапитала:

1. 1

   Написать заявление на ипотеку в банке. Большинство предоставляет возможность оформить заявку в режиме онлайн. При оформлении вносятся паспортные данные и сведения о доходах из соответствующей справки. 
2. 2

   Получить одобрение заявки.
3. 3

   После одобрения выбрать квартиру, подходящую по условиям и стоимости.
4. 4

   Заключить с застройщиком предварительный договор, получить от него ксерокопии документов (по списку банка) и предоставить их в банк на одобрение.
5. 5

   После одобрения недвижимости заключается ипотечный договор с банком. Застройщику переводится сумма, указанная в договоре. 
6. 6

   Оформить право собственности на покупателя. После этого остается погасить кредит в соответствии с графиком платежей. Также понадобится отдать пакет документов об ипотеке в Пенсионный фонд (по списку ПРФ). 

Таким образом, взять ипотеку, находясь в декрете, не сложно, если пользоваться средствами материнского капитала. Только нужно выбрать среди предложенных ту программу, которая подойдет вашей семье больше других. У банков они различаются:

• процентными ставками;
• максимальной суммой;
• сроками и размером первоначального взноса. 

Есть даже варианты без первоначального взноса.

Знаете ли вы? Максимальный размер ипотечного кредита разный. Но в России он всегда меньше 100% стоимости квартиры (70-85%). В Нидерландах заемщик может претендовать на сумму, равную 115% от стоимости его покупки.

Семья может жить в квартире с момента перехода права собственности. Но так как недвижимость выступает залогом в ипотечном договоре, то распоряжаться ею можно только в рамках условий ипотечного договора. Например, женщина планирует сдать квартиру в аренду или зарегистрировать в ней родственников. Делать это можно только с согласия банка.

Нужно ли сообщать банку о беременности

Некоторые женщины сомневаются в том, что им охотно выдадут кредит на покупку жилья, если они уже оформили декретный отпуск. Поэтому стараются подать заявку, пока находятся на работе, – чтобы не сомневаться в том, одобрят ли ипотеку в декрете. 

Уведомлять банк о предстоящем декрете при подаче заявки не нужно. Это не является обманом кредитора, просто требования нет. Более того, юристы отмечают, что банк не имеет права задавать этот вопрос, как нарушающий равные права доступа граждан к кредитному продукту.

Одобрят ли ипотеку многодетной маме в декрете 

Заранее ответит на вопрос невозможно. В случае с многодетной мамой банк учтет количество иждивенцев и предполагаемые расходы на них, чтобы оценить не только доход женщины, но и уровень ее платежеспособности. 

Как повысить шансы на одобрение заявки

Все, что улучшает платежеспособность заемщицы, которая оформляет ипотеку, находясь в декрете, повышает шансы на одобрение заявки. Например, наличие дополнительных источников дохода. Но их подтверждают документально. 

Например, женщине досталась квартира от бабушки, которую она сдает в аренду. Полученный от аренды доход – дополнительный. Но, если договор аренды не зарегистрирован в реестре, и вы не платите налог на доход, полученный от аренды, то не сможете показать его. То же правило действует для дохода от другой деятельности (IT-специалисты, блогеры, женщины, которые пекут торты на заказ, мастера маникюра на дому и другие). Если показать деятельность, которая ведется без официального оформления, то вас привлекут к ответственности за уклонение от налогов. 

Второй способ повысить платежеспособность – созаемщик. Он обслуживает кредит наравне с основным заявителем и имеет право претендовать на часть купленной недвижимости. Созаещиком может выступать муж. Его включат в число участников сделки, а его доход увеличит общую платежеспособность заемщицы. 

Требования к созаемщику:

• отсутствие долгов, непогашенных кредитов и открытых ипотек;
• справка о доходах с места работы, подтверждающая уровень и стабильность дохода;
• положительная кредитная история;
• согласие на участие в сделке.

Другие требования к созаемщику не отличаются от требований к основному заявителю. Ипотеку выдают гражданам РФ, достигшим совершеннолетия, с наличием минимум 0,5 года трудового стажа и с доходом, в котором ипотечный платеж будет занимать не более 30-40%. 

Уровень дохода и его особенности

В Европе нормальным считается, если платеж по ипотеке составляет не более 25% от уровня дохода. Это позволяет не экономить на ежедневных потребностях, если внезапно уменьшится доход или муж потеряет работу, пока жена в декрете. Российские банки допускают, что платить ипотеку в декрете можно в размере 40% от ежемесячного дохода. Поэтому каждый банк оценивает размер платежеспособности по своей методике. Но клиенту нужно понять, «потянет» ли он такие платежи. Чтобы ознакомить заемщика с условиями на этапе чтения ипотечного предложения, банки создают кредитные калькуляторы. 

Может ли банк дать ипотеку женщине в декрете без учета платежеспособности

Кратко – не может. Даже обычный человек, когда дает деньги взаймы друзьям, понимает, когда их вернут. Банк оформит ипотеку женщине в декрете только после того, как сможет путем математического расчета подтвердить, что клиентка вернет деньги в оговоренный срок. 

Можно ли снизить процентную ставку

Для каждого кредитного договора ставка рассчитывается индивидуально. Варианты ставки публикуются в специальной таблице. Размещают ее на сайте банка в разделе «Ипотека». Ознакомившись со способами снижения ставки, заявитель сможет лучше понять, на что стоит рассчитывать в конкретном банке.