Появление ребенка на свет – один из наиболее серьезных поводов улучшить свои жилищные условия. Вопрос, дают ли ипотеку в декретном отпуске, очень важен, ведь именно в этот период люди чаще всего задумываются над покупкой новой квартиры. Стоит ли обращаться в банк в период ухода за маленьким ребенком или же стоит подождать, пока он подрастет, и его мама не выйдет на работу?
Одобрят ли ипотеку в декрете
Декрет и ипотека – понятия не взаимоисключающие. Иными словами, никаких запретов на то, чтобы беременные или женщины с младенцами на руках оформляли жилищные займы, нет. Наоборот, нередко бывает так, что именно в такое время становится понятно, что имеющееся жилье категорически не подходит увеличившейся семье: слишком тесное, аварийное или чересчур удалено от необходимых объектов инфраструктуры.
Также часто к ипотеке вынуждены обращаться люди, живущие в съемном жилье. Многие арендодатели неохотно селят жильцов с маленькими детьми, поэтому они принимают решение переселиться хоть и в ипотечную, но свою квартиру.
Если нет запретов в законах, то и банки вполне могут оформить ипотеку в декрете. Другое дело – насколько охотно они на это пойдут, ведь с их точки зрения, женщина в отпуске по уходу за новорожденным – не самый лучший кандидат.
Как правило, когда в семье ожидается пополнение, ипотеку берет на себя мужчина. Несмотря на то, что трехлетний декрет могут оформить на себя и отец, и бабушки с дедушками, чаще всего этим занимается именно мать. Отец же ребенка продолжает работать, получает тот же доход, поэтому по мнению кредиторов считается более благонадежным плательщиком.
Однако случается и так, что брать ипотеку в декрете приходится женщине. Большой процент таких заемщиков составляют матери-одиночки, реже – женщины в браке, мужья которых не могут официально подтвердить доход.
Одобрят ли банки подобную заявку или ответит на нее отказом – зависит от многих сопутствующих нюансов.
Причины отказа в ипотеке женщинам в декрете
Отказать в ипотеке беременной или находящейся в декрете женщине могут по целому ряду причин. Более того, процент отрицательных ответов со стороны банков от таких заявителей, к сожалению, довольно высок. Чаще всего основаниями для отказа являются:
- 1Невысокий доход. Лишь немногие женщины, уходя в декрет, сохраняют за собой полный объем выполняемой ранее работы. Главным образом это касается сотрудников, трудящихся удаленно, но и в этом случае они не сразу могут приступить к своим профессиональным обязанностям. Большинство женщин вынуждены довольствоваться пособием, размер которого не превышает 40% средней заработной платы. К тому же, оно перестает выплачиваться, когда ребенку исполнится полтора года. Рассчитывать на ипотеку, опираясь только на этот доход, наверняка не стоит.
- 2Отсутствуют дополнительные источники заработка. При всем желании работать как можно больше, в первый год жизни это может себе позволить далеко не каждая женщина – новорожденный перетягивает на себя много времени и сил. Если до декрета она могла трудиться на основной должности, при этом имея подработки, то вернуться к этому получится не сразу. Таким образом, ипотека во время декрета становится недоступной по причине тех же недостаточных доходов.
- 3Высокие риски. Даже если доход заемщицы позволяет, получить потеку в декрете может быть затруднительно из-за повышенных рисков. Во-первых, с появлением ребенка растет финансовая нагрузка семьи. Расходы на новорожденного значительные и банк обязательно учитывает этот факт. Во-вторых, даже если женщина работает, ее трудоспособность считается сниженной: она не трудится сверхурочно, часто берет больничные, неоплачиваемые отпуска и т.д.
Еще одна весомая причина – большая вероятность, что платить ипотеку, например, матери-одиночке в декрете, окажется не под силу. В такой ситуации банк может обратиться в суд за принудительным взысканием с нее долга, однако по закону лишать ее пособия ни при каких обстоятельствах нельзя. Кредиторам останется только забрать квартиру, но они очень не любят и всячески пытаются избежать подобных вариантов.
Как повысить вероятность одобрения
Однако взять ипотеку, находясь в декрете, реально, нужно только хорошо подготовиться к общению с представителями банка и, разумеется, привести в порядок свои финансовые дела. Заметно повысить шансы на одобрение помогут:
- 1Большой первоначальный взнос. В большинстве банков минимальный первый взнос составляет около 10% стоимости недвижимости. Эта цифра не одинакова для всех ипотечных программ – есть варианты жилищного кредита с 20 и даже 50% взноса. Чем больше будет заплачено в самого начала заемщиком лично, тем охотнее банк одобрит кредит. Если внести из собственных накоплений 40-50% цены жилья, ипотеку вероятнее всего дадут, даже если заемщик в декретном отпуске.
- 2Материнский капитал. Сразу следует оговориться, что с маткапиталом банки имеют дело неохотно. Его применение означает обязательное выделение долей несовершеннолетним, иногда – еще до выплаты кредита. Если государство оплатит часть стоимости жилья, но заемщикам нечем будет возвращать долг, квартиру придется изъять. Однако она будет проблемной, поскольку здесь задействованы имущественные права несовершеннолетних. С другой стороны, с помощью материнского капитала можно покрыть значительную часть трат, и, если, доходы заемщиков находятся на достаточном уровне, ипотеку одобрят.
- 3Поручители и созаемщики. Взять ипотеку в декрете без мужа намного сложнее, нежели пребывая в браке. Дело в том, что супруг или супруга автоматически считаются созаемщиками, во время рассмотрения заявки учитывается их общий доход. Однако и созаемщик должен подтвердить, что зарабатывает достаточно, а также соответствовать другим условиям кредитора. Созаемщиков или поручителей можно взять со стороны. Они не будут никоим образом претендовать на квартиру, лишь возьмут на себя часть обязательств по погашению ипотеки. Эти люди не должны быть отягощены слишком большой финансовой нагрузкой, иметь стабильный доход и хорошую кредитную историю.
- 4Дополнительные источники дохода. Ценные бумаги, депозит, деньги, полученные от сдачи в аренду недвижимости – все это может быть представлено в качестве подтверждения своей платежеспособности. Если дополнительного дохода будет хватать на погашение ипотеки, ее могут выдать даже в условиях временной незанятости заемщицы.
- 5Ценное имущество под залог. Более охотно одобряют ипотеку беременным и молодым матерям, если предметом залога выступает не покупаемая квартира, а другое ценное имущество: недвижимость, автомобиль и т.д. Важно, чтобы оно по цене не уступало сумме займа и считалось ликвидным.
- 6Безупречная кредитная история. Если кредитный рейтинг заемщицы высок, в истории ее займов не было просрочек, штрафов или других неприятных моментов, при рассмотрении заявки это повысит ее баллы.
Помимо этих способов стоит присмотреться к льготным программам, которые дают возможность получить ипотеку многодетной матери, даже в декрете, субсидию на покупку жилья молодой семье, кредит под минимальный процент на строительство дома и т.д.
Более доступный способ обеспечить себя жильем в финансово сложный период – рефинансирование ипотеки в декрете, если она была оформлена до него. Рефинансировать кредит под более выгодные условия желательно в том же банке, где бралась ипотека, ведь он лучше осведомлен о материальном положении конкретного заемщика.
Возможен ли налоговый вычет по ипотеке в декрете
Кредит во время декрета, взятый на покупку недвижимости, дает заемщикам такие же права на получение имущественного вычета, как и оформленный в любое другое время. Он возможен, если женщина до ухода в отпуск официально работала, была индивидуальный предпринимателем или получала пассивный доход, но непременно платила налоги.
Еще одно обязательное условие – на день покупки квартиры женщина должна была трудиться, а в декретный отпуск уйти на протяжении года после заключения кредитного договора. В противном случае на налоговый вычет придется рассчитывать только после восстановления трудоустройства.
Если женщина замужем, никто не мешает оформить вычет ее мужу. Ему, как созаемщику, продолжающему трудовую деятельность, сделать это будет менее проблематично.
Уплаченные ранее налоги можно вернуть в сумме максимум 260 тысяч рублей за покупку квартиры и дополнительно – 390 тысяч в качестве компенсации за проценты по ипотеке.
Ипотека в декрете: чего делать не стоит
Когда в жизни женщины одновременно случаются ипотека и беременность, некоторые из них пытаются скрыть тот факт, что вскоре уйдут в декретный отпуск. Если правда всплывет наружу, банк может отозвать свое одобрение на получение кредита. Причина этому – не факт беременности, а обман со стороны заемщика. Любые недостоверные сведения или их умалчивание воспринимаются банками категорически негативно.
То же самое касается и поддельных справок о доходах и прочих подобных документов. В этом случае можно не только забыть об ипотеке здесь и сейчас, но и попасть в банковские черные списки, и уже больше нигде ее не получить.
Проще всего, конечно же, взять ипотеку после декретного отпуска, и совет подождать на самом деле очень хороший. Однако иногда женщины, которым остается полгода или даже меньше до выхода на работу, подделывают документы и уверяют банк, что уже приступили к своим рабочим обязанностям. Для серьезной финансовой организации проверить достоверность этого факта – дело пары минут. Последствия для заемщицы будут примерно такими же, как и в первых двух случаях.
Понравилась статья?