Исламская ипотека в России в 2025 году

Я - мусульманка, жительница Саудовской Аравии и России, подробно изучала исламский банкинг. Рада быть полезной в этом вопросе теперь и вам.

Исламский банкинг набирает обороты в России, особенно с развитием исламской ипотеки. Эти финансовые продукты соответствуют законам шариата и предлагают альтернативу традиционной ипотеке, делая владение жильем более доступным для российских мусульман и тех, кто интересуется этичным банкингом.

В Российской Федерации с сентября 2023 года проводилась пилотная программа исламского банкинга в таких регионах, как Татарстан, Башкортостан, Чечня и Дагестан. С 2025 года, исламская ипотека распространяется на большее количество регионов, и к ней подключаются крупные банки. Каждому приверженцу этой религии следует знать, как организуется мусульманская ипотека – что это, чем она отличается от обычной.

Что такое мусульманская ипотека

Исламская, халяльная ипотека – это решение по финансированию недвижимости без процентов (риба), что запрещено в исламе. Однако вознаграждение или разделение прибыли не возбраняется. Фактически, речь идет беспроцентной рассрочке. Банк же при таком подходе является не столько кредитором, сколько инвестором. Он выбирает определенный вариант займа, и от этого зависит способ получения прибыли.

В отношении инвестирования тоже соблюдаются требования ислама. Не допускается вложение средств в производство продуктов питания из свинины, алкоголя, табачной продукции, в игорный бизнес и прочие развлечения, предназначенный для взрослых. Находятся под запретом и финансовые инструменты, связанные с риском, стоимость которых с трудом поддается прогнозу.

В соответствии с канонами этой религии ипотека по канонам шариата предполагает соблюдение следующих принципов:

1. 1

   Вместо процентной ставки применяется фиксированная наценка.
2. 2

   Оба участника сделки по купле-продаже квартиры, включая банк и заемщика, отвечают за все возможные риски совместно, ответственность между ними не разделяется.
3. 3

   Деятельность финансовых организаций, выдающих кредиты, контролируется мусульманскими духовными управлениями.

Организованная по таким принципам халяльная ипотека в Москве и любом другом российском городе не противоречит религиозным канонам, и клиенты, исповедующие ислам, могут безбоязненно заключать договор на подобных условиях.

Ипотека по исламским принципам: основные виды

В рамках такой сделки финансовая компания и покупатель сотрудничают для структурирования сделки, используя одну из следующих моделей:

1. 1

   Мурабаха (финансирование плюс издержки) – банк покупает недвижимость и продает ее клиенту с согласованной наценкой. Покупатель платит фиксированными платежами без процентов. В договоре указывается время, в течение которого следует погасить рассрочку. Покупателю предоставляется право собственности на квартиру с обременением, которое снимается, когда ипотека выплачена в полной мере.
2. 2

   Иджара (аренда, предполагающая право последующего выкупа) – банк приобретает недвижимость и сдает ее заемщику в аренду клиенту, предполагая последующий выкуп. После внесения арендных платежей на протяжении установленного периода покупатель становится полноправным владельцем.
3. 3

   Мушарака (убывающее партнерство) – банк и клиент совместно владеют недвижимостью. Со временем клиент выкупает долю банка, получая полное право собственности.

Учитывая наличие разных вариантов, исламская ипотека в России дает возможность каждому клиенту-мусульманину заключить сделку на подходящих для него условиях.

Халяльная ипотека в России в 2025 году

Наблюдая, как развивается ипотека по исламским принципам в Российской Федерации, можно отметить немало положительных моментов:

1. 1

   Исламское финансирование растет: после двух лет тестирования исламские ипотечные продукты становятся широко доступными.
2. 2

   Участвует все больше банков: не только региональные банки, но и крупные российские банки теперь предлагают исламские ипотечные решения.
3. 3

   Юридическое признание улучшается: российское правительство рассматривает возможность постоянного регулирования исламского банкинга для поддержки его расширения.
4. 4

   Этический банкинг вызывает интерес: даже немусульмане в России изучают исламский банкинг из-за его прозрачности и справедливых условий, которые он предполагает.

Таким образом, ипотечное кредитование, опирающееся на исламские каноны, развивается достаточно активно и становится востребованной услугой среди приверженцев разных религий.

Чем исламская ипотека отличается от обычной

В рамках исламской ипотеки условия отличаются от традиционных сделок такого рода:

1. 1

   Кредитный договор как таковой не оформляется, что исключает не только начисление процентов, но и другие его аспекты – изменение суммы платежей в случае повышения процентной ставки, пеню за просрочку.
2. 2

   Банк не требует, чтобы клиент в обязательном порядке страховал свое здоровье и жизнь. Учитывая, с какими расходами это связано, отсутствие данного требования выглядит привлекательно.
3. 3

   Размер первоначального взноса невелик, в настоящее время он составляет 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.
4. 4

   Не предполагаются штрафы при досрочном выкупе.
5. 5

   По мере того, как снижается сумма долга, возможно уменьшение ежемесячных платежей.

В случае просрочки платежа вопрос решается в специальном отделом банка, занимающимся взысканием долгов. Это может быть сделано в судебном либо в договорном порядке. Никто не станет передавать информацию о должнике коллекторам или иным подобным организациям.

Условия получения исламской ипотеки в России

В Российской Федерации ипотечные кредиты на основе законов шариата предполагает следующие условия:

1. 1

   Размер первоначального взноса должен составлять не менее 20% от стоимости недвижимости.
2. 2

   Максимальный срок финансирования – двадцать лет.
3. 3

   Минимально допустимая сумма – 300 000 рублей, максимум 100 000 000 рублей.
4. 4

   Статус занятости: трудовой стаж – от трех месяцев на текущей работе.

Имеет значение и предполагаемое использование недвижимости: она должна предназначаться для личного проживания, а не для бизнеса.

Рассылка журнала

Главное за неделю в одном письме

Кто имеет право на получение халяльной ипотеки

Соответственно традициям ислама, мусульманская ипотека не предполагает каких-либо особых требований к клиентам – количество их минимально:

• гражданство Российской Федерации;
• регистрация на ее территории;
• возрастные ограничения: не младше восемнадцати лет при заключении договора и не старше 70 лет к моменту погашения кредита в полной мере;
• продолжительность работы от трех месяцев на последней должности.

Что же касается вероисповедания, оно во внимание не принимается – получить кредит на предлагаемых условиях может приверженец любой религии, равно как и атеист.

Какие российские банки предоставляют исламскую ипотеку?

Ипотечное кредитование, основанное на исламских традициях, предоставляют следующие отечественные банки:

1. 1

   Сбербанк – осуществляет кредитование на основе Мурабаха, предполагающее приобретение недвижимости банков и продажу ее заемщику по заранее согласованной цене. Доступно в Дагестане, Чечне, Татарстане, Башкортостане, и других регионах.
2. 2

   Ак Барс Банк – финансирует по иджаре и Мурабаха для недвижимости. Открыто для граждан России и постоянных резидентов.
3. 3

   Тинькофф Банк – недавно начал экспериментировать с исламскими финансовыми услугами, включая финансирование недвижимости.

Сейчас исламская ипотека пока не является общепринятой в России, важно проверить в этих банках обновления о доступности в вашем регионе.

Где возможно приобрести квартиру по исламской ипотеке?

Возможны разные варианты приобретения недвижимости на описанных условиях:

1. 1

   Новые объекты от одобренных застройщиков – некоторые финансовые организации требуют, чтобы недвижимость была от аккредитованных застройщиков.
2. 2

   Недвижимость, относящаяся к вторичному рынку – доступна по финансированию Мурабаха.
3. 3

   Регионы, в которых банки предоставляют такие услуги.

В настоящее время к таковых относятся Чечня, Татарстан, Дагестан, Башкортостан, и некоторые большие города, в частности, Москва и Санкт-Петербург.

Достоинства и недостатки мусульманской ипотеки

Данный вариант кредитования имеет немало плюсов:

• Отсутствие процентов (риба) – соответствует принципам исламского финансирования.
• Фиксированные издержки – нет непредсказуемых изменений процентной ставки.
• Этическое финансирование – нет скрытых комиссий или штрафов.
• Справедливое распределение рисков – банк и покупатель разделяют ответственность, а не перекладывают все риски на покупателя.

Однако имеется и ряд недостатков:

• Доступность не везде – все еще ограничено отдельными регионами и банками.
• Зачастую банки требуют более крупные первоначальные взносы, чем при ипотеке в традиционном варианте.
• Еще не входит в российские программы государственной поддержки – в отличие от обычного ипотечного кредитования мусульманское финансирование пока не имеет права на государственные субсидии или льготы.

Сопоставив все плюсы и минусы, каждый заемщик может решить, подходит ли ему услуга.

Перспективы исламской ипотеки в РФ

Ожидается, что исламская ипотека станет популярнее, ведь российское правительство рассматривает новые банковские законы для поддержки финансирования, соответствующего шариату. В случае успеха эти финансовые продукты могут стать широкодоступными по всей стране в ближайшие годы.

При участии таких крупных банков, как Сбербанк и Ак Барс, вполне вероятно, что больше финансовых учреждений начнут предлагать исламскую ипотеку по всей стране.

Исламское финансирование продолжает развиваться в России – скоро появится больше вариантов, что предоставит покупателям лучший доступ к решениям по владению жильем, соответствующим шариату.

Насколько популярна исламская ипотека в России

Ипотечное кредитование, основанное на требованиях ислама – новшество для РФ. Далеко не все российские граждане знают о нем, включая и тех, кто исповедует эту религию, соответственно, и спрос на данную финансовую услугу пока не очень велик. Однако высокий потенциал данного продукта на отечественном финансовом рынке очевиден уже сейчас.

Неуклонно увеличиваются ставки на обычные ипотечные кредиты, а в таких условиях многие клиенты присматриваются к альтернативным вариантам, в том числе и к тем, которые предлагает исламский банкинг. Нет сомнений, что популярность халяльной ипотеки будет расти как среди мусульман, так и среди российских граждан в целом.