Как вложить материнский капитал в ипотеку?

Материнский капитал – это не имеющая аналогов разновидность государственной материальной помощи, которую можно получить после рождения ребенка. Использовать ее можно по-разному, даже оплатить материнским капиталом ипотеку, однако исключительно в узких рамках, предусмотренных законом. Капитал применяется только для улучшения условий проживания, оплаты обучения или лечения, в некоторых случаях – в качестве материнской накопительной пенсии. Его целевое использование обязательно должно быть подтверждено документально – без этого Пенсионный фонд не перечислит средства в качестве оплаты.  Материнский капитал выдается не на каждого ребенка в отдельности, а только одноразово на семью. Этот вид субсидии нельзя обналичить, а также оплатить ею покупку другого имущества, не являющегося недвижимостью.

Можно ли применить материнский капитал для ипотеки?

Материнский капитал ранее выдавался только при рождении второго ребенка и более, но, начиная с 2020 года, эта помощь стала доступна и при рождении первого. На сегодняшний день ее размер достигает 483 881 и 639 431 рублей на первого и второго ребенка соответственно. Обратиться к капиталу можно в любое время, но при этом важно, чтобы дети были рождены после 2020 года, иначе для таких семей действуют старые правила, не предусматривающие государственного субсидирования.

В числе прочего потратить материнский капитал разрешается и на ипотеку – ни финансовые организации, ни Пенсионный фонд этого не запрещают. Распорядиться им можно для:

• Оплаты первоначального взноса. Согласно обычным требованиям банков, размер первоначального взноса не должен быть меньше 20% стоимости приобретаемой квартиры. Превышение этого показателя только приветствуется, поэтому чем выше взнос, тем выгоднее будут условия кредита и выше вероятность одобрения его выдачи. Если принимать во внимание размер материнского капитала, его вполне может хватить для первоначального взноса при покупке сравнительно бюджетного, но качественного жилья.
• Погашения процентов. Использование маткапитала для погашения процентов по ипотеке обычно подразумевает разновидность досрочно-частичного закрытия долга. Выделенные государством средства можно пустить как на оплату процентов, создающих ощутимую статью расходов для семьи, так и на уменьшение тела кредита. При этом можно выбрать наиболее приемлемый для себя вариант экономии: заметно уменьшить сумму ежемесячных платежей без изменения установленного срока или сократить этот срок, оставив размер платежей на старом уровне.
• Закрытия кредита. Закрыть ипотеку материнским капиталом возможно и полностью, если до окончательного погашения задолженности осталось немного, и размер капитала позволяет всецело рассчитаться с кредитором. Важно, чтобы он превышал или, как минимум, был равен сумме оставшегося долга.

На каких условиях можно погасить ипотеку маткапиталом?

Одно из преимуществ, которые дает использование материнского капитала на погашение ипотечного кредита, – это возможность выбрать ипотеку с более низкой процентной ставкой. Такие условия нередко предоставляются банками в рамках программ поддержки семей, а также в кооперации с аккредитованными застройщиками.

Рассчитаться за ипотеку маткапиталом можно при соблюдении основных условий, которые выдвигают финансовые компании и Пенсионный фонд:

• Один из родителей (или оба) должен иметь российское гражданство, а ребенок или дети – также быть гражданами РФ.
• Средства капитала направляются на приобретение, ремонт или строительство недвижимости.
• Жилье, которые приобретается на материнский капитал, должно быть расположено на территории Российской Федерации.
• Право собственности на недвижимость оформляется на то же лицо, которое является основным заемщиком по ипотеке.
• Кредит должен быть оформлен только в имеющем лицензию банке или кредитном кооперативе и относиться к категории жилищных займов.
• В квартире или доме, на который оформляется ипотека, всем членам семьи, включая несовершеннолетних, будут выделены доли.
• Капитал будет использоваться только для погашения тела кредита, процентов по нему или досрочного закрытия ипотеки – оплата пени, штрафов и других расходов такого рода с помощью сертификата не предусмотрена. 
• Положенные заявителю средства не разбиваются на несколько частей, и могут быть использованы только для единовременной оплаты.

Важно помнить, что перевести материнский капитал на ипотеку можно сразу же после получения права на сертификат. Использовать его для покупки недвижимости без привлечения жилищного кредита, с помощью своих накоплений, получится только после достижения ребенком трехлетнего возраста. 

Материнский капитал в ипотеку: пошаговая инструкция

Оплата ипотеки материнским капиталом будет происходить при непосредственном участии двух важных организаций: банка-кредитора и Пенсионного фонда. От заемщика требуется только тщательное соблюдение всех выдвигаемых ими условий, а также сбор достаточно большого количества документов.

Процесс погашения ипотеки материнским капиталом включает не так и много этапов:

Шаг 1. Взять справку из банка

Справка из банка, что имеющее право на материнский капитал лицо действительно оформляет или оформило ранее жилищный кредит, нужна для Пенсионного фонда. Она создается на специальном бланке и является свидетельством, что заявитель действительно совершить целевую покупку со средств государственной помощи.

В банковской справке обязательно должны содержаться следующие данные:

• номер договора кредитования;
• паспортные данные заемщика;
• текущая сумма долга;
• расчетный счет банка.

Подобная справка готовится в течение нескольких дней после запроса заемщика, поэтому стоит заказать ее заранее, к тому же, в нескольких экземплярах.

Шаг 2. Нотариально оформить обязательство

Без подтверждения, что детям в покупаемой квартире будут выделены доли, Пенсионный фонд не перечислит деньги материнского капитала. С другой стороны, банк не сможет принять в качестве залога квартиру с несовершеннолетними собственниками – в случае ее изъятия и выставления на торги он будет вынужден предоставить детям другое жилье. Для того, чтобы решить эту дилемму и внести материнский капитал в ипотеку, и существует такое понятие, как предварительное обязательство со стороны родителей.

Этот документ подлежит обязательной регистрации у нотариуса и создается в нескольких экземплярах: один остается у Пенсионного фонда, а другие потребуются при выделении долей после снятия обременения с квартиры. Обязательство гарантирует, что в дальнейшем, когда ипотека будет выплачена, и заемщики получат полное право распоряжаться таким имуществом, дети также станут его полноправными собственниками.

Для оформления обязательства нотариусу нужно предоставить:

• паспорта супругов;
• свидетельства о рождении несовершеннолетних;
• сертификат на маткапитал;
• кредитный договор с банком;
• справка из ЕГРН;
• договор покупки.

Шаг 3. Подать документы в Пенсионный фонд

Поскольку владелец сертификата может распорядиться материнским капиталом на погашение ипотеки лишь формально, без непосредственного контакта с деньгами, ему следует подать заявление на выплату в Пенсионный фонд. Именно ПФ после проверки соответствия расходов предусмотренным законодательством перечислит средства продавцу – в данном случае кредитору.

В заявлении необходимо четко сформулировать цель, на которую уйдут деньги капитала, а также их необходимую сумму. К заявлению прикрепляются такие бумаги:

• паспорта совершеннолетних;
• свидетельство о заключении брака;
• правоустанавливающие документы на недвижимость: ДКП, ДДУ, ДППТ;
• СНИЛС;
• кредитный договор, включая график погашения задолженности;
• выписка с реквизитами счета заявителя;
• банковская выписка о перечислении денег продавцу;
• справка из банка о наличии ипотечного кредита;
• нотариально заверенное обязательство.

Написать заявление можно, как лично посетив Пенсионный фонд, так и оформив его через сайт госуслуг или многофункциональный центр. Как правило, рассмотрение заявки длится около двух недель, после чего, если решение фонда будет положительным, в течение десяти дней деньги будут перечислены на указанный счет банка.

Шаг 4. Подать заявление в банк

Последний этап закрытия ипотеки материнским капиталом – это направленное в банк заявление о своем желании погасить часть или остаток задолженности со средств капитала. Это необходимо сделать сразу после утвердительного ответа со стороны ПФ и желательно, до наступления даты очередного платежа.

После поступления денег на счет, банк обязан произвести перерасчет кредитного долга и утвердить новый график. Если же ипотека была погашена полностью, следует взять в банке справку о закрытии кредита и обратиться в Росреестр для снятия обременения. 

Электронный сертификат

Сертификат на материнский капитал может быть бумажным или электронным. На сегодняшний день для владельцев электронного сертификата действует упрощенный порядок распоряжения материнским капиталом на погашение ипотеки. В этом случае обращаться в Пенсионный фонд не придется вовсе.

При использовании электронного сертификата банк становится посредником между заемщиком и ПФ. Во время открытия кредита вместе с заявкой на его оформление следует написать еще одну – о желании погасить часть долга материнским капиталом. Банк самостоятельно перешлет все нужные бумаги в ПФ и дождется его решения.

Стоит ли вкладывать маткапитал в ипотеку: возможные риски

Вложение маткапитала в ипотеку вполне безопасно, если действовать строго в рамках закона и проявлять внимательность. Отказы со стороны Пенсионного фонда выдавать разрешение на его использование в большинстве случае связаны именно с ошибками в документах, которых требуется великое множество. Поэтому, прежде чем подавать их, нужно многократно проверить, весь ли необходимый перечень есть в наличии – это поможет значительно сэкономить время. 

Еще одна проблема такого способа погашения ипотеки – отложенное во времени выделение долей несовершеннолетним. По закону родители или опекуны должны сделать это в течение полугода после снятия обременения с квартиры, иначе их действия будут классифицироваться, как мошеннические. Однако суть проблемы кроется не в этом.

Иногда в заверенном документе заемщики обязуются выделить детям доли, но не уточняют их размер. Результатом становится осознанное ущемление прав несовершеннолетних относительно их части собственности и, нередко, – последующие судебные тяжбы.

Одним из подводных камней направления материнского капитала на погашение ипотеки является использованное ранее право на имущественный вычет. Два этих вида государственной помощи являются взаимоисключающими. Это значит, что, если заемщик вернул ранее уплаченные налоги по вычету, а затем полностью или частично погасил ипотеку материнским капиталом, полученные из вычета деньги он будет обязан вернуть.

Наиболее распространенное затруднение, возникающее в подобной ситуации, – продажа квартиры, некогда приобретенной, в ипотеку или без нее, с привлечением материнского капитала, особенно если дети еще не достигли совершеннолетия.

 Во-первых, продажа любой недвижимости, в которой ребенок имеет долю, может осуществляться только с разрешения органов опеки и попечительства. Во-вторых, ему необходимо предоставить другое жилье, не хуже по качеству, и выделить в нем такую же часть имущества. При операциях с жильем, в покупке которого участвовал материнский капитал, органы опеки проявляют повышенную бдительность, чтобы исключить мошеннические действия и нарушение прав несовершеннолетних. По этой причине они крайне неохотно дают разрешение на продажу, а также выдвигают очень высокие требования к характеристикам новой недвижимости.