Как взять ипотеку без официального трудоустройства

Покупка жилья за собственные средства доступна только для части населения России. Большинству требуется помощь. Предлагают ее ипотечные программы. Некоторых потенциальных заемщиков интересует вопрос, можно ли оформить ипотеку без официального трудоустройства, кто это может сделать и на каких условиях

Условия получения ипотеки

На языке банкиров ипотека – это обеспеченный кредит. Заемщик должен:

• доказать, что он может погасить долг перед банком;
• предоставляет некий актив в качестве залога. 

Платежеспособность подтверждается справкой о доходах (2НДФЛ) или налоговой декларацией (в большинстве европейских стран). Залогом может выступать квартира, которую человек планирует купить или другая недвижимость, которая уже находится в его собственности. Оценочная стоимость залоговой недвижимости влияет на размер будущей ипотеки. Кто-то предлагает в качестве залога более дорогую квартиру, чтобы получить большую ипотеку, а кому-то не хватает для покупки совсем немного и оформлять залогом дорогую недвижимость нет смысла. 

Чтобы взять денег в кредит у банка, гражданин должен соответствовать ряду условий:

• быть совершеннолетним;
• иметь официальный стабильный доход;
• подтвердить положительный кредитный рейтинг. 

Но как взять ипотеку, если работаешь неофициально? Для этого стоит разобраться со следующим понятием — «официальное трудоустройство».

Что такое официальное трудоустройство 

По умолчанию считается, что официальное – это то трудоустройство, при котором:

• человек написал заявление о приеме на работу;
• руководитель предприятия его завизировал и заключил с гражданином трудовой договор, а затем издал приказ о приеме на работу.

С этого момента работник получает зарплату, а предприятие удерживает с его зарплаты взносы в социальные фонды. 

Но есть и другие формы получения дохода, при которых потенциальный заемщик не трудоустраивался и зарплату не получает. 

Ипотека без официального трудоустройства возможна. Но если вы получаете зарплату в конверте, независимо от того, официально оформлены трудовые отношения или нет, то подтвердить такой доход не получится. 

Кто не считается официально трудоустроенным:

• люди, которые получают пассивный доход (от сдачи квартиры в аренду, проценты по банковскому вкладу);
• инвесторы и брокеры;
• фрилансеры (блогеры, дизайнеры и т.д.).

В этом случае ответ на вопрос: «Можно ли взять ипотеку?», будет положительным.

 Самообеспеченность

Допустим, у человека есть 2 квартиры, одну из которых он сдает. Значит получает доход, но не является официально трудоустроенным. Он сможет взять ипотеку, если докажет, что у него есть доход. Для этого нужно:

• заключить с квартиросъемщиком официальный договор аренды;
• зарегистрировать его в Росреестре;
• заплатить государству налог на доход (НДФЛ). 

В описанной ситуации полученный пассивный доход заменяет официальный доход. Такое же правило работает для других людей с пассивным доходом, например, брокеров, торгующих акциями на бирже, вкладчиков банков с доходом от депозитов. 

Самозанятость

Самозанятым считается человек, который получает доход от профессиональной деятельности. Это врач, который принимает пациентов в частном порядке, без создания клиники, нотариус или адвокат, няня или сиделка по уходу за пожилым человеком. Самозанятым может быть представитель любой профессии. 

После официального оформления самозанятости человек начинает платить налог на профессиональный доход. При этом его доход фиксируется и тоже приравнивается к официальному. 

Доход человека, оформившего ИП (индивидуальный предприниматель), облагается налогом по ставке 6%. Его доход тоже будет подтвержден, а значит от может претендовать на ипотеку, но для этого его годовой доход должен быть выше 2,4 млн руб. 

Требования к заемщику с самозанятостью:

• наличие трудового стажа длительностью 2-3 года перед обращением за ипотекой;
• возможность доказать наличие стабильного источника доходов;
• подтвержденный уровень дохода.

Таким образом ответ на вопрос: «Дают ли ипотеку без официального трудоустройства?» – положительный. Дают, но наличие дохода придется подтвердить, а для этого нужно оформить его получение в соответствии с действующими законами. Остается вопрос о том, дают ли ипотеку безработным. 

Ипотека для безработного

Законов, ограничивающих человека в праве взять ипотеку нет, но есть правила ее получения, требующие подтверждения стабильного дохода. Безработный не может этого сделать, поэтому возникает проблема. Обойти ее помогает потребительский кредит. От ипотеки он отличается отсутствием:

• залога;
• цели кредитования. 

Следовательно, ипотека для неработающего возможна. Банку все равно, как и на что тратятся деньги потребительского кредита, но его размер без подтверждения дохода всегда меньше стоимости квартиры. Максимальный размер потребкредита для физических лиц – 250 000 руб. Поэтому семье безработного удобнее оформить ипотеку на того члена семьи, который подтвердит доход. Или накопить достаточно средств для оплаты квартиры, чтобы недостающая сумма помещалась в возможный потребительский кредит. 

Самый популярный способ взять ипотеку безработному – это ипотека на средства материнского капитала. Ею пользуются молодые работающие семьи и студенты. 

Ипотека по двум документам безработному человеку

Менее популярно кредитование без подтверждения дохода или ипотека по двум документам. Ее отличительная черта – более высокая процентная ставка, чем при обычной ипотеке. Документами, которые требует банк являются:

• СНИЛС;
• паспорт гражданина РФ. 

Но в анкете, которую предложит банк, все равно нужно указать доход и его источник. Это значит, что человеку без доходов откажут, а на того, кто получает неучтенный доход, могут обратить внимание контролирующие органы и выписать штраф за уклонение от уплаты налогов. Тогда придется заплатить штраф и налог на полученный доход, который подтвердили собственноручно, заполнив анкету. 

На что обратить внимание, если брать ипотеку по двум документам, не работая официально:

• сумма, указанная банком как максимально возможная, уменьшится в 2 раза;
• первоначальный взнос вырастет до 20% и более;
• процентная ставка может увеличиться в 2 раза;
• первоначальным взносом не может быть материнский капитал, средства по военной ипотеке и другие государственные выплаты, но их можно использовать для погашения ипотечных выплат; 
• максимальный возраст заемщика уменьшается до 65 лет.

Также могут возникнуть и другие особенности. Все зависит от того, на каких условиях дает ипотеку по двум документам конкретный банк. Следовательно, ответ на вопрос: «Может ли взять ипотеку неработающий человек?» — положительный, но есть нюансы. 

Ипотека для безработных пенсионного возраста

Пенсионеры могут получить ипотеку на тех же условиях, что и все россияне. Однако банк придирчив к возрасту заемщика (до 65 лет) и будет ограничивать его в сроках. Например, вместо ипотеки на 10 лет, оформит только на 5 лет и увеличит кредитную ставку. Преимущество пенсионера перед молодежью в том, что его доход постоянный. Этот параметр банкам важнее, чем «высокий, но непостоянный» доход.