Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Конкуренция ипотечных программ возрастает ежегодно. Каждый банк предлагает десяток программ, отличающихся условиями, суммой кредита и процентной ставкой. Но все это великолепие становится недоступным, если у человека невысокий доход. Поэтому многих интересует вопрос: “Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой?”.

Варианты оформления ипотеки 

Традиционно, если официальная зарплата маленькая, то взять ипотеку можно, но путь, которому следовать, отличается. Официальная з/п может отличаться от реального дохода. Поэтому рассматриваются два типа потенциальных заемщиков:

• те, у кого есть неподтвержденный доход;
• те, у кого денег действительно мало.

Первая группа людей может:

• выбрать банк, который требует заполнения данных о доходе, но не просит справку 2-НДФЛ;
• воспользоваться программой «по двум документам».

Первый способ больше подходит тем, чья дебетовая карта обслуживается в банке, куда обратились за кредитом. Банку легко проверить правдивость клиента по собственной базе. Если заемщика обслуживает другой банк, то подтвердить данные анкеты будет проблемно, ведь доход – конфиденциальная информация, не подлежащая разглашению без разрешения владельца счета или решения суда. 

Вторым способом пользуются чаще. Однако его отличительная черта – более высокая процентная ставка, чем при обычной ипотеке. Заемщику понадобится предоставить данные:

• СНИЛС;
• паспорта гражданина РФ.

Финансовые условия ипотеки «по двум документам» будут хуже для заемщика. Банк может:

• снизить максимально доступную для получения сумму в 2 раза;
• увеличить размер первоначального взноса до 20% и больше;
• снизить максимальный возраст заемщика с 75 до 65 лет. 

Подробные условия следует читать в программе выбранного банка. Они отличаются друг от друга.

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой 

Люди с невысоким реальным доходом могут воспользоваться такими способами:

• взять созаемщика;
• предложить дополнительный залог;
• оформить потребительский кредит, а не ипотеку. 

Созаемщик – это лицо, которое наравне с заемщиком несет ответственность за выплаты по кредиту, а также имеет права на квартиру. Созаемщиками часто оформляют родителей или супруга/супругу. Это позволяет увеличить размер расчетного дохода и снижает риски для банка. В этом случае не так важно, что ваша официальная зарплата маленькая, – ипотеку дадут, учитывая общей доход созаемщиков. 

Ипотека – это обеспеченный кредит. Обеспечивает его залог (квартира, дом, дача). Если заемщик не погасит ипотеку, то банк имеет право отобрать залог. Предложив большую сумму залога, ипотеку тоже могут дать с маленькой зарплатой. Чем выше стоимость залога, тем лучшие условия предложит банк. 

Потребительский кредит – не полноценная замена ипотеки, но в этом случае не нужен залог и не важна цель кредитования. Однако максимальный размер потребительского кредита для физических лиц составляет 250 000 руб.

Способов взять ипотеку с маленьким официальным доходом – предостаточно. Главное – выбрать подходящую банковскую программу и внимательно прочитать ее условия. 

Минимальная зарплата для ипотеки 

Рассмотрим ситуацию на примере. Допустим, взята квартира стоимостью 2,5 млн руб. Выплатить ее заемщик планирует в течение 5 лет. Если учитывать только тело кредита, то 2500000 / 5 лет / 12 месяцев = 41,66 тыс. руб. Это минимальный расход для ипотеки, который нужно внести в месяц, плюс проценты за пользование заемными средствами.

Банковские эксперты считают, что сумма расходов по кредиту не должна превышать 20-30% месячного дохода. Тогда человек комфортно переживет внезапное увеличение расходов (свадьба, болезнь, смена работы). Принимая 41,6 тыс. руб. за 20%, получим месячный доход около 200 тыс. руб.  В некоторых интернет-расчетах допускают сумму расходов в размере 50%. Тогда месячный доход должен быть равен 83,2 тыс. руб. (без учета процентов).

Для того, чтобы легче ориентироваться в банковских программах, банки размещают на сайтах кредитные калькуляторы. Достаточно задать условия, чтобы выяснить, каким должен быть доход для конкретной выбранной программы.

Дадут ли ипотеку, если зарплата – минималка

Минимальная зарплата не означает, что кредит невозможен. Важно рассчитать сумму, на которую рассчитывать. С 1 января 2022 года минимальная заработная плата в РФ составляет 13 890 руб. «грязными», т.е. вместе с налогами. Если брать ипотеку на 5 лет, то банк может одобрить сумму от 347 тыс. руб. до 416 тыс. руб. Следовательно, такой минимальный доход недостаточен для получения ипотеки. Поэтому заявителю стоит выбрать ипотеку с созаемщиком, ипотеку с материнским капиталом или любую другую, чтобы получить результат.