Льготная ипотека для многодетных семей в 2022 году

Многие аспекты государственной политики направлены на улучшение демографической ситуации в стране. Рано или поздно для семей, желающих обзавестись большим количеством детей, возникает одна и та же проблема – острый дефицит жилой площади и личного пространства для каждого ребенка. Цены на недвижимость не позволяют по одному только желанию приобрести просторное и комфортабельное жилье, единственным выходом остается только льготная ипотека многодетным семьям в 2022 году. Основное отличие такого жилищного займа состоит в том, что государство, при соблюдении определенных условий, предоставляет денежную помощь, благодаря которой приобретение дома или квартиры становится менее тягостным для семейного бюджета.

Какой кредит на жилье можно получить многодетным?

Традиционно многодетной называется семья, в которой есть один или два родителя, а также не менее трех рожденных или взятых под опеку детей. Для этой категории населения существует большое количество льгот, например, компенсация затрат на школу и детский сад, сниженные налоги и другие способы облегчить траты родителей и направить их на развитие потомков.

Однако самым животрепещущим вопросом для многодетных остается жилищный. Ипотечный кредит многодетным семьям с господдержкой дает возможность частично компенсировать расходы по выплате долга перед банком или же заплатить первоначальный взнос со средств бюджета, сэкономив при этом свои накопления. 

Некоторые программы с государственной поддержкой рассчитаны даже на семьи с двумя детьми, однако для получения помощи на расширение жилплощади в них предусмотрены отдельные условия. Самыми распространенными видами таких программ, помогающих выплачивать кредит на покупку жилья многодетным семьям, являются семейная ипотека, субсидия и материнский капитал.

Семейная ипотека

Этот вариант господдержки предназначен именно для семей, в которых двое и больше детей. Однако для оформления подобного кредита существуют некоторые ограничения: второй ребенок или последующие за ним дети должны быть рождены в период с начала 2018 до конца 2022 года. Только при соблюдении этого правила можно рассчитывать на получение ипотечного кредита, который классифицируется как семейный.

Суть программы заключается в следующем. На сегодняшний день средний размер процентной ставки по жилищному кредиту в большинстве банков страны колеблется в районе 12% годовых. Минимальная ставка составляет порядка 7,5%, тогда как многодетным семьям доступен вариант ипотеки под 6% годовых. При этом банк выдает кредит под установленные им актуальные на текущий момент проценты – разницу компенсирует государство из средств бюджета, оставляя заемщику обязанность погашать только упомянутые 6%. К сожалению, рефинансировать уже имеющийся ипотечный кредит с помощью льготного варианта нельзя – он подходит только для первичного жилищного займа.

Для того, чтобы получить ипотечный кредит, многодетной семье потребуется заплатить первоначальный взнос из собственных накоплений. Его минимальный размер составляет 20% стоимости выбранного жилья, но разные финансовые организации устанавливают свои граничные рамки. 

Кроме этого, действие данной программы распространяется только на первичное жилье, стоимость которого не должна превышать установленные границы. Так, для Москвы максимально допустимая цена недвижимости, доступной для приобретения с помощью семейной ипотеки, составляет около 12 млн рублей.

Последнее время во многих банках наблюдается тенденция к снижению ставки для семейной ипотеки. Во многом это связано с уменьшением процентной нагрузки для обычных, не прибегающих к государственной поддержке, заемщиков. Таким образом, для многодетных семей существует возможность найти варианты ипотеки даже меньше, чем 5% годовых.

Субсидия

Субсидия, которая выдается на улучшение условий проживания, имеет еще одно название – жилищный сертификат. Ее размер фиксирован и составляет 450 тыс. рублей, независимо от общей суммы кредита или оставшегося непогашенным долга. Многодетная семья может получить ипотеку и применить к ней субсидию, если в ней есть трое детей и больше. При этом третий ребенок должен родиться в период с начала 2019 до конца 2022 года. 

Жилищный сертификат специально создан для того, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет при покупке жилья в ипотеку. Применить его для других нужд, например, лечения или оплаты обучения, как некоторые другие виды государственной помощи, нельзя. С помощью субсидии возможно:

• внести первоначальный взнос по ипотеке;
• уменьшить сумму или срок кредита с помощью частично-досрочного его погашения;
• купить земельный участок и построить на нем дом;
• расширить объект недвижимости путем достройки.

Также жилищный сертификат доступен не только семьям, определяемым как многодетные, но и тем, которые подпадают под категорию молодых. Это значит, что родителям двух и более детей на момент получения права на субсидию должно быть не более 35 лет.

Важно помнить, что по этой программе государство готово заплатить только 450 тысяч. Если этих денег будет недостаточно для того, чтобы погасить задолженность, заемщик продолжит выплачивать ипотечный кредит самостоятельно. Если к погашению представлена сумма, меньшая, чем доступная в жилищном сертификате, с помощью бюджетных денег кредит удастся закрыть, но оставшиеся средства «сгорят». Переносить их на другие покупаемые объекты недвижимости нельзя.

Материнский капитал

От остальных видов государственной помощи, с которой многодетная семья может купить квартиру в ипотеку, материнский капитал отличается тем, что он не привязан исключительно к покупке недвижимости, хотя такое его использование остается приоритетным. Сертификат на маткапитал можно использовать в качестве недостающих для покупки жилья денег, если основную сумму покрывают личные накопления, а также для последующего обучения ребенка, его лечения или, в отдельных случаях, как пенсионное пособие родителя.

Начиная в 2020, маткапитал выдается даже на первого ребенка, если тот был рожден после 1 января данного года. Размер такого пособия составляет на сегодняшний день 483 882 рубля. На второго ребенка и последующих детей, если материнский капитал не был получен после рождения первенца, выдается уже большая сумма – 639 432 рубля. В случае, когда на первого из детей капитал все же был получен, при рождении второго полагается доплата – 155 550 рублей.

Ипотечный кредит для молодых семей в 2022 году становится более доступным, если в нем участвуют средства маткапитала. При этом банки не формируют отдельные предложения, базирующиеся только на его применении, зато принимают в качестве частичной оплаты как для первоначального взноса, так и для погашения основной суммы займа и процентов по ней.

Договор жилищного кредитования является главным основанием для того, чтобы Пенсионный фонд перечислил доступные по сертификату деньги банку или продавцу. В отличие от жилищного сертификата, материнский капитал, при возможности, можно использовать частями, оплачивая остатком другие, предусмотренные правилами применения капитала, расходы.

Хорошая новость состоит в том, что одновременное использование субсидии и материнского капитала не противоречит законодательству. Основное условие для этого – семья должна соответствовать установленным правилам, а дети рождены в указанный период. Два этих вида государственной поддержки вместе могут составить около миллиона доступных средств, а это уже практически пятая часть стоимости вполне достойной квартиры в районе с хорошо развитой инфраструктурой.

Условия для получения льготной ипотеки

Предоставление ипотеки для многодетных с двумя, тремя детьми и более предполагает их соответствие нескольким обязательным условиям:

• Ребенок, рождение которого автоматически дает семье статус многодетной, должен появиться на свет в период с января 2019 до конца 2022 года.
• Для того, чтобы соответствующие выплаты были начислены, все дети должны иметь гражданство РФ. Если хотя бы один из троих детей имеет гражданство другой страны, семья не будет рассматриваться в качестве многодетной для участия в ипотечных программах с господдержкой.
• Заемщиками могут выступать оба родителя или один из них, но только при условии, что их родительские права зафиксированы документально.
• Родители, временно или на постоянной основе лишенные родительских прав, не могут претендовать на получение льготной семейной ипотеки.
• Ипотека с государственной поддержкой выдается только на приобретение частного дома, квартиры, а в случае с материнским капиталом еще и для рефинансирования уже имеющегося жилищного кредита. Купить недвижимость, которая юридически считается коммерческой или не принадлежащей к жилому фонду, с участием государственных программ нельзя.
• Оформление кредитного договора также имеет ограниченный срок – он должен быть подписан до лета 2023 года. Кроме этого, в договоре обязательно следует прописать цель расходования средств – на покупку или строительство жилья. Если цель будет расплывчатой, например, неопределенное улучшение условий проживания, кредит могут признать нецелевым и отказать в начислении субсидии.

Одной из спорных ситуаций в определении многодетности семьи является наличие у супругов или одного из них детей от предыдущего брака. Таким образом, в новой семье один из родителей может по закону считаться многодетным, а второй – нет. В этом случае подавать заявление на получение государственной помощи, а затем и льготной ипотеки, должен тот из них, кто фактически является многодетным.

Требования банков к заемщикам

При оформлении ипотеки на квартиру к многодетной семье выдвигаются точно такие же требования, как и к другим заемщикам, собирающимся погашать кредит только из собственных доходов. По сути, банкам безразлично, кто будет выплачивать долг и проценты по нему – заемщик совместно с государством или без его помощи. Самыми главными являются два нюанса: платежеспособность и кредитная история клиента.

Следует помнить, что критерии оценки кредитного рейтинга клиента финансовыми организациями возрастают прямо пропорционально увеличению цены приобретаемой жилплощади. Следовательно, чем дороже квартира, на которую оформляется ипотека, тем строже банк будет проверять репутацию заемщика и его способность платить.

Иногда в оценке платежеспособности статус многодетной семьи может сыграть с заемщиками злую шутку. Дело в том, что анализу со стороны кредитора поддаются не только доходы соискателей, но и их обязательные траты. Только из оставшейся свободной суммы высчитывается процент, допустимый для погашения ежемесячных платежей без снижения качества жизни заемщика. Обязательные расходы на содержание совершеннолетних, которые по понятным причинам вовсе не имеют дохода, ложатся на плечи их родителей. Это приводит к тому, что совокупный доход семьи значительно уменьшается. Если больше половины оставшихся после вычета расходов денег будет идти на погашение ипотеки, в одобрении кредита почти наверняка откажут.

Основные документы для ипотеки с господдержкой

Для того, чтобы взять ипотеку, многодетной семье потребуется собрать пакет необходимых бумаг. Для льготной ипотеки нужны:

• паспорта заемщиков – родителей или опекунов;
• свидетельства о рождении или паспорта детей;
• документально зафиксированный факт родительства;
• в некоторых случаях – СНИЛС всех членов семьи;
• договор покупки;
• договор жилищного кредитования;
• первый кредитный договор, если кредит берется для рефинансирования другого займа;
• заявление на перечисление средств жилищного сертификата или материнского капитала.

К сбору всех данных следует подходить как можно внимательнее, ведь отсутствие всего одного документа может привести к отказу предоставить бюджетную помощь.