Социальная ипотека

Некоторым категориям граждан государство помогает с покупкой жилья в кредит. Такой вид займа в разговорном варианте называется льготной ипотекой или социальной. Для того, чтобы ее получить, нужно соответствовать некоторым условиям.

Что такое социальная ипотека, и кто имеет право оформить кредит на покупку недвижимости по сниженной процентной ставке?

Что такое соципотека

Социальная ипотека – это не отдельная разновидность жилищного займа. Под этим обобщенным термином принято понимать целую совокупность программ с господдержкой. 

Суть таких программ сводится к тому, что банки предоставляют ипотечные кредиты на льготных условия – то есть, по ставке, заметно ниже средней действующей. Государство, со своей стороны, предусматривает в бюджете средства на субсидии, которые направляются на покрытие разницы в процентных ставках. Иными словами, недополученную банками в связи с понижением ставок прибыль им компенсирует государство.

Разные программы социальной ипотеки отличаются, зависимо от того, на поддержку каких граждан они направлены. Более того, отличия могут быть и по регионам, даже в рамках одной и той же программы. Это зависит от особенностей местного рынка недвижимости, цен на квадратные метры в регионе, квот на субсидию и многих других факторов. Например, при семейной ипотеке лимит стоимости жилья, которое можно взять в кредит на льготных условиях, составляет 6 миллионов рублей. Для столицы, Санкт-Петербурга и областей он увеличен до 12 миллионов.

Часто помощь при покупке жилья от государства оказывается представителям некоторых профессий: медикам, педагогам, госслужащим и т.д. Кроме этого, к потенциальным участникам программ выдвигается ряд обязательных требований:

• гражданство РФ;
• принадлежность к определенной льготной категории или покупка жилья в определенной местности;
• платежеспособность заемщика: официальное трудоустройство или иные источники дохода, которых достаточно для погашения кредита.

Социальная ипотека на льготных условиях дает возможность купить первичное, вторичное жилье, а также построить дом на участке. Однако условия некоторых программ позволяют приобрести только строго определенный вид недвижимости. Так, по дальневосточной ипотеке вторичную жилплощадь можно купить или в селе, или в моногороде.

Еще один важный нюанс ипотеки с господдержкой – срок ее действия. У всех программ он ограничен, хотя зачастую и продлевается на будущие годы. 

Социальная ипотека 2023: виды и условия получения

В 2023 году действует несколько основных программ предоставления социальной ипотеки на льготных условиях. В их числе:

Льготная социальная ипотека на новостройки

Получить социальную ипотеку на новостройку можно до 1 июля 2024 года. Покупаемый объект может быть любым: квартира или дом, главное, чтобы он относился к первичной недвижимости и приобретался непосредственно у застройщика. 

Еще одна отличительная черта этой программы – в ней могут участвовать даже те граждане, которые уже имеют собственную недвижимость и не особо нуждаются в улучшении жилищных условий. Купить можно не любое жилье, а до 6 миллионов рублей включительно в регионах и 12 миллионов – в Москве, СПб и областях. Если оно стоит дороже, разницу придется покрывать из своего кармана. 

Процентная ставка для данной программы на получение жилья составляет 8%. Первоначальный взнос должен быть не менее 15% цены квартиры, но на усмотрение банков может подниматься.

Также в рамках этой социальной ипотеки можно собственными силами построить дом – это не противоречит ее требованиям. Однако здесь есть одно ограничение. Заемщик должен оформить право собственности на дом не позже, чем через год с момента получения займа. В противном случае банк вправе установить для него ставку в размере актуальной рыночной.

Семейная ипотека 

Поддержка государства при покупке квартиры семьям с детьми также доступна до середины 2024 года. Если в семье есть ребенок-инвалид, кредит на льготных условиях под 6%, а для Дальневосточного ФО – 5%, годовых можно оформить до конца 2027 года.

Основные условия программы:

• ребенок родился в период с начала 2018 до конца 2023 года;
• жилье покупается у застройщика или юридического лица (приобрести вторичку можно только в селе ДФО), или строится дом по договору подряда;
• недвижимость стоит не больше 6 миллионов в регионах и 12 миллионов в СПб и Москве (если больше, то разницу нужно оплатить самому);
• родители платежеспособны.

Некоторые банки предлагают и более выгодные процентные ставки. например, в ВТБ семейную ипотеку можно оформить под 4,7%. При этом обязателен первоначальный взнос не ниже 15% стоимости квартиры. 

Ипотека для молодых семей

Субсидия при покупке жилья в ипотеку в размере 30% расчетной стоимости квартиры предоставляется молодым парам, заключившим официальный брак. Если в семье есть ребенок, размер субсидии возрастает до 35%. Под определение молодой семьи подходят:

• супруги до 35 лет без детей;
• супруги до 35 с детьми;
• одинокие родители до 36 лет.

Списки на получение субсидии составляются на местном муниципальном уровне, а затем передаются на федеральный для утверждения. Поскольку на выдачу жилищного сертификата существуют квоты, зависящие от ежегодных объемов финансирования того или иного региона, участники встают в очередь. Очень важно, чтобы к моменту включения семьи в списки на получение помощи в текущем году никто из супругов не достиг граничного 35-летнего возраста. В таком случае семью исключат из программы. 

Ипотека предоставляется под 6% годовых. С ее помощью можно купить жилье на вторичном или первичном рынке, построить дом или внести последний паевой взнос.

Дальневосточная ипотека

Господдержка на улучшение жилищных условий под максимальные 2% распространяется на весь Дальневосточный ФО. Принять участие в этой программе могут:

• супруги с детьми или без до 35 лет;
• одинокие родители до 36 лет;
• владельцы «Дальневосточного гектара»;
• медики и педагоги, работающие по специальности в пределах ДФО не менее пяти лет;
• переселенцы из Украины и ЛДНР.

Получить эту бюджетную социальную ипотеку можно только на первичное жилье или вторичку, приобретенную у юридического лица, а также на строительство дома на собственном участке. В моногородах и поселках можно покупать недвижимость у продавцов – физических лиц.

Сельская ипотека

Льготная ипотека в рамках проекта развития сельских территорий действует до 2025 года. Она дает возможность приобрести жилье в сельской местности от 0,1 до 3% годовых. Максимальный процент, как правило, устанавливается для вторичной недвижимости.

Соцпомощь на приобретение жилья распространяется на:

• строящиеся и готовые дома от застройщиков;
• вторичные дома не старше 3 лет, если они приобретаются у юридических лиц, и не старше 5 лет – если у физических;
• квартиры у застройщика, находящиеся в зданиях не выше 5 этажей;
• строительство дома своими силами или по договору с подрядчиками.

Для того, чтобы воспользоваться возможностями сельской ипотеки, нужно выбрать населенный пункт с численность жителей не более 30 тысяч человек. Она недоступна для столицы и СПб, а также прочих центров административных округов.

Военная ипотека

Каждый военный с первого года службы имеет собственный накопительный счет НИС. Из бюджета на него регулярно перечисляются деньги, и по прошествию трех лет службы их можно использовать для того, чтобы взять в ипотеку жилье – заплатить первоначальный взнос. 

Все ежемесячные платежи за такого заемщика будет вносить государство и ничего не требовать взамен. Единственное условие – он должен прослужить столько, чтобы общая выслуга составила не менее 20 лет. Именно они и составляют срок кредитования. Если человек покинет службу раньше, он будет обязан вернуть всю внесенную за него сумму в бюджет, а оставшийся долг платить сам.

Если же выслуга составила 10 лет, но военнослужащий комиссован, сокращен или уволен по семейным обстоятельствам, возвращать ему ничего не нужно, но погашать ипотеку придется своими силами.

Пока кредит не выплачен, залогодержателем квартиры считается не банк, а государство. Получить за нее имущественный вычет также нельзя.

При увольнении по выслуге лет военный становится полноправным собственником недвижимости, и никаких претензий к нему государство не имеет. Обратиться к военной ипотеке могут люди, у которых есть другая недвижимость, и даже не одна.