Страхование квартиры: что это дает и какие виды страховки более полезны

Известная поговорка гласит, что страхование — это простой способ почти честного отъема денег у населения. Поэтому молодые люди не доверяют агентам и все реже страхуют квартиры. Как на самом деле работает страхование недвижимости и стоит ли это делать – актуальные вопросы для покупателя. 

Зачем нужно страхование

Страховка квартиры должна покрывать убытки собственника, если наступил страховой случай, и объект страхования был поврежден или утрачен. Это понятно в теории, но на практике возникают вопросы. Если в результате перепада напряжения в электросети сгорел холодильник, то на что хватит страховки: на покупку нового или на попытку ремонта старого?

Какие бывают виды страхования

Всего законом предусмотрено 4 вида страховки:

1. 1

   Титульное. Это страхование титула, т.е. компания защищает собственника от утраты права собственности.
2. 2

   Ипотечное. Здесь страхуют банк от наступления рисков по квартире, купленной в ипотеку.
3. 3

   Инвестиционное. Компания защищает дольщика от потери вложенных денег в то время, пока идет строительство новостройки.
4. 4

   Имущественная страховка недвижимости. Здесь агентство защищает владельца от повреждения его недвижимости в результате случайных событий или действия третьих лиц.

Обязательным по закону является только ипотечное страхование жилья. Квартира, купленная на деньги банка, – это залоговое имущество, которое заберут, если заемщик не справится со взятыми обязательствами и не сможет выплатить ипотеку.  Квартира должна находиться в приемлемом состоянии, чтобы банк мог продать ее и вернуть свои деньги. 

Инвестиционное страхование – не обязательное. Деньги дольщика сегодня защищены эскроу-счетом. Снять их застройщик сможет только после того, как сдаст дом в эксплуатацию. Титульное страхование – тоже не обязательное. Чаще всего его оформляют люди, купившие жилье на вторичном рынке. Если выяснится, что продавец нарушил имущественные права третьих лиц, то сделку купли-продажи могут оспорить в суде и покупатель может лишиться купленной квартиры. 

Остается имущественная страховка жилья. Чаще всего предлагается застраховать квартиру на случай пожара, залива водой, аварии инженерных систем. Также страховка может охватывать кражу и злонамеренный ущерб. 

Что такое имущественное страхование

Страхование квартиры от затопления или пожара является имущественным. По закону, объектом страхования становится не квартира или ее часть (напр. холодильник), а имущественный интерес. Под ним понимают убыток, который может понести собственник от:

• стихийного бедствия (пожар, потоп);
• искусственной проблемы (кража, вандализм).

Полис страхования недвижимости может включать один вид ущерба или покрывать несколько факторов. Чем больше их выбрано, тем дороже окажется страховка и размер платежей по полису. 

Человек может застраховать:

• внутреннюю отделку квартиры, ее конструктивные элементы (стены, окна, двери), инженерное оборудование от пожара, удара молнии, затопления и т.д.;
• непредвиденные расходы, т.е. те, которые он понесет, если произойдет что-то непредвиденное (окно разбили дети, играющие во дворе; собственник потерял ключ и пришлось вскрывать входную дверь);
• гражданскую ответственность перед третьими лицами.

Также важно понимать, что компенсация морального ущерба не является объектом договора страхования квартиры от затопления или пожара. Если жилище пострадало от потопа, устроенного соседями, то компания возмещает ущерб от воды, а за компенсацией морального ущерба хозяевам нужно обращаться в суд.

Условия договора

Страховой договор заключается в письменном виде. Условия, которые должны быть обязательно описаны в документе, называются существенными. К таким относят:

• объект страхования;
• характер события, от которого страхуют;
• размер суммы, которую выплатят, если страховой случай наступит;
• срок действия договора.

Срок действия договора

Чаще всего договор заключается сроком на 1 год. В условия вписывается возможность автоматической пролонгации, если ни одна из сторон не заявила о прекращении сделки, но клиент может выбрать свой вариант. Возможно, собственник уезжает в командировку на месяц и хотел бы застраховать квартиру только на этот период. 

Сумма страховки

Это самый трудный для клиента пункт договора. На глаз определить сумму возможного ущерба довольно проблематично. Поэтому одни люди заказывают независимую экспертную оценку. Существуют компании, предоставляющие такую услугу. 

Другие звонят в компанию, занимающуюся ремонтами, и просят рассчитать, сколько будет стоит ремонт. Это нужно для того, чтобы понимать, насколько точна сумма, на которую страховая компания предлагает застраховать квартиру. 

Страховое агентство может предложить рассматривать стоимость страховки квартиры от затопления соседей, как:

1. 1

   Выплату фактической денежной стоимости владельцу на руки.
2. 2

   Затраты на расширенную замену.
3. 3

   Клиент выбирает из предлагаемых вариантов.
4. 4

   Страховая сумма может описываться одним числом или же разбиваться поэлементно. Например:

• внутренняя отделка квартиры – ХХХ;
• инженерное оборудование – ХХХ;
• движимое имущество – ХХХ;
• непредвиденные расходы – ХХХ.

Также договор включает страховое вознаграждение, т.е. оплату услуг агентства. Это может быть единовременный платеж, совершенный при заключении договора, или несколько, которые происходят через равные промежутки времени. 

Ответственность перед третьими лицами

Кроме собственных убытков, владелец квартиры также может застраховать ответственность перед третьими лицами. Такими считаются те, кто случайно пострадал от контакта с вашим поврежденным имуществом. Например, в результате потопа у соседей сверху пострадала не только ваша квартира, но и жилище этажом ниже. Тогда страховка покроет их убытки, а также судебные издержки, если на вас подают в суд.

Что такое страховой случай

В широком смысле слова — это событие, в результате которого имущество получило повреждения: пожар, взрыв. Но это очень обтекаемое определение. Поэтому, подписывая договор, нужно помнить, что выплата произойдет только тогда, когда случившееся полностью совпадает с определением страхового случая, вписанным в ваш договор. 

Задача юристов агентства - записать формулировку так, чтобы этот случай не наступил никогда, или вероятность этого оставалась мала. Это и есть работа юриста: защитить деньги компании. Вот поэтому люди и шутят, что страхование объекта недвижимости – это не более, чем легальный отъем денег.

Прочему люди не верят страховым компаниям

Главная причина психологическая. Человек понимает, что убытки от пожара будут больше, чем от затопления. Поэтому страхует квартиру от пожара несмотря на то, что среди его знакомых нет пострадавших от пожара. 

Рассмотрим пример. Американская национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC) приводила такие данные по страховкам домохозяйств за 2021 год:

• от ветра и града застраховались 39,4% домовладений;
• от воды и замерзания - 23,5%;
• от огня и молнии - 24,8%;
• от кражи - 0,7%;
• прочие случаи - 9,4%.

Вместе с тем, за 2021 год подали заявки на возмещение ущерба от:

• ветра и града - 2,97% домохозяйств;
• от воды - 1,61%;
• от огня - 0,26%;
• от кражи - 0,16%;
• остальные случаи - 0,83%.

По приведенным числам заметно, что когда владельцы страхуются от кражи, то учитывают что-то конкретное: криминогенную обстановку в районе, неблагополучных соседей, склонных к воровству и т.д. Поэтому доля тех, кто обратился за возмещением ущерба от кражи, составила 22,8% от общего количества заключивших такой страховой договор. 

А те, кто выбрал «от пожара» имели ввиду теоретически возможное возгорание. Поэтому за возмещением после пожара обратилось только 1,8% от общего количества заключивших договор с этим случаем. Чтобы не платить деньги впустую, выбирайте те случаи, которые могут случиться с вашей квартирой в течении года и избегать всего, что скорее всего не случится.

Страховка от пожара и ее особенности

Говорят, что компании с целью уменьшения страховых выплат разбивают абстрактное «страхование жилья от пожара» на конкретные элементы и страхуют:

• от прямого горения (огонь);
• от продуктов горения (запах, копоть);
• от действий пожарных.

Если это так, тогда владельцу нужно помнить, что, застраховав квартиру только от горения, он не сможет получить возмещение ущерба за повреждения, возникшие при ее тушении. Также опасна ситуация, когда человек защитил свое жилье от пожара, но не подумал о защите интересов третьих лиц. Владельцы квартир, пострадавших в процессе тушения вполне могут подать на него в суд на возмещение ущерба.

Где лучше застраховать квартиру

В России работают десятки, а может и сотни страховых агентств. Среди них:

• "Сбер страхование";
• "Альфа страхование";
• "Росгосстрах";
• "ВСК страховой дом";
• "Согаз";
• "РЕСО гарантия";
• "Ингосстрах";
• "Тинькофф";
• "Ренессанс страхование";
• "Согласие страхование".

У каждой компании есть лицензия. Все пишут, что «выполняют обязательства перед клиентами в полном объеме». Поэтому не так важно, в какой страховой компании лучше застраховать квартиру. Важнее правильно выбрать страховые случаи для своего договора. 

Как застраховать квартиру

Начинают с чтения проекта договора и ознакомления с условиями. Страховые компании публикуют эту информацию на своих сайтах. Прочитав договор, владелец квартиры решит, подходит ему конкретный документ или нет, а также определится с вопросами, на которые хотел бы получить ответы.

Затем владелец определяется с нужными ему страховыми случаями. Агенты предлагают комплексное страхование, но встречаются и договоры на отдельные виды ущерба. 

После этого нужно определиться с суммой. Например, владелец оценивает свои убытки в случае затопления соседями в 1 млн рублей. Агентство не будет возражать против вашей оценки, но если вы занизите сумму, то сможете претендовать только на то, что внесли в договор, вне зависимости от фактически понесенного ущерба. 

Теперь остается договориться с агентством о визите для подписания договора. С собой берут паспорт, бумаги, которые подтверждают ваше право собственности, и документы, которые помогут аргументировать ваши решения, если у агентства возникнут вопросы к вашей оценке потенциального ущерба. 

Что еще важно знать о страховом договоре

В любом договоре будут особые условия. Это самая длинная часть документа, в которой скрываются причины отказа в возмещении страхового ущерба. Например, туда могут вписать, что комната с камином не считается застрахованной. Или об установлении лимита для риска «кража». Читать эту часть договора желательно с юристом.