Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке? Этим вопросом задаются многие заемщики, ведь долгий срок кредитования подразумевает и большую переплату. Если появляется возможность рассчитаться с долгом раньше указанного в договоре срока, то ею грех не воспользоваться, сэкономив тем самым значительные суммы денег.
Как происходит досрочное погашение в Сбере и каковы особенности этой процедуры?
Преимущества досрочного погашения
По количеству жилищный займов Сбер лидирует среди отечественных банков, поскольку предлагает большое количество разных, в том числе льготных программ. В Сбербанке можно погасить ипотеку досрочно – такой вариант закрытия кредита предусмотрен его уставом и содержится в перечне способов внесения платежей.
В большинстве случаев заемщикам предлагается аннуитетный вид платежей. Это значит, что сумма займа вместе с процентами за пользование ею распределяется равномерно на весь срок кредитования. Что примечательно, при аннуитетных платежах вначале оплачиваются в основной массе только проценты, а уже затем – непосредственно тело кредита.
Если взять ипотеку, скажем, на 20-25 лет и не закрывать ее раньше, итоговая переплата достигнет стоимости еще одной такой квартиры, если не больше. Досрочное погашение поможет сэкономить на процентах и сделать ее меньше.
Если кредит закрывается не полностью, а частично, такие действия позволяют уменьшить платеж по ипотеке. Это происходит следующим образом. Внесенные средства направляются на погашение основного займа, а не процентов по нему. Но, поскольку ставка привязана к остатку долга по телу кредита, это ведет и к снижению процентов. Таким образом уменьшается не только итоговая переплата, но и регулярные платежи.
В качестве альтернативы полного погашения ипотеки досрочно может выступать переход на дифференцированные платежи – то есть такие, которые привязаны к остатку задолженности. Однако на первых порах ежемесячные суммы могут быть очень большими.
Итак, первое преимущество досрочного погашения – экономия при аннуитетных платежах. Второе – положительное влияние на кредитную историю. Любой кредит, выплаченный раньше положенного времени, улучшает рейтинг заемщика. И третье – возможность стать полноправным владельцем недвижимости не через 20 лет, а намного раньше.
Как выгоднее гасить ипотеку: виды досрочного погашения
Существуют такие понятия как:
- полное;
- частично досрочное погашение ипотеки в Сбербанке.
Полное означает, что заемщик вносит на счет кредитора всю сумму, которая необходима для окончательного исполнения им своих обязательство по займу. Если он погасит сразу все тело кредита, ему останется только заплатить проценты за прошедшее с даты последнего платежа время. Переплата в этом случае будет минимальной.
Перед тем, как полностью погасить ипотеку, нужно уведомить Сбербанк о таком решении, узнать точную сумму долга вместе с процентами и согласовать с менеджером дату платежа. Очень важно внести деньги строго в оговоренный день, а не позже. Дело в том, что проценты насчитываются не помесячно, а за каждый день. Если просрочить выплату, за заемщиком образуется хоть и маленькая, но задолженность. Проблема в том, что, если ее вовремя упустить из виду, она станет расти, и впоследствии доставит ему ряд проблем.
Быстрее закрыть ипотеку в Сбербанке можно и с помощью частично досрочного погашения. К такому способу снижения финансовой нагрузки прибегают люди, у которых на руках оказалась достаточно крупная сумма, а некоторые вообще предпочитают копить деньги именно с этой целью. Разрешается также частично оплачивать жилищный заем с помощью материнского капитала.
Суть частично досрочного погашения сводится к следующему. Как уже упоминалось выше, с помощью внесения на счет суммы, значительно превышающей размер ежемесячного платежа, уменьшается тело кредита. Чем меньше сумма долга, тем ниже будут проценты при той же действующей ставке.
Этот способ экономии на процентах подходит для аннуитетных платежей и, главное, для первой половины срока кредитования. Прибегать к частично досрочному погашению в конце ипотеки, когда, по сути, выплачивается только основной заем, и экономии как таковой не получится, бессмысленно.
После частично досрочного погашения нужно будет получить в Сбербанке обновленный график с актуальными суммами платежей.
Как оформить досрочное погашение ипотеки в Сбербанке: пошаговая инструкция
Правильно погашать ипотеку в Сбербанке досрочно несложно, но при этом нужно быть внимательным, соблюдать некоторые условия и придерживаться определенного порядка действий:
Изучить соответствующие пункты кредитного договора
Как правило, условия досрочного погашения ипотеки прописываются в кредитном соглашении. Особое внимание следует уделить тому, как будут начисляться проценты от даты последнего платежа и до момента полного расчета с кредитором. Также немаловажным является требование банка о сроках уведомления о желании закрыть ипотеку.
Выбрать дату погашения
Делать это нужно совместно с представителем банка. В Сбербанке нет ограничений для конкретных дат и дней недели. Погасить кредит можно как в будний, так и в выходной или праздничный день. В качестве даты, когда лучше всего досрочно гасить ипотеку, идеально подходит день внесения очередного платежа. Дело в не в том, что Сбербанк откажется от оплаты в другой день, а в том, что таким образом удастся избежать возможной путаницы с начислением процентов. Это касается как полного, так и частичного погашения.
Написать заявление
Подать заявление на досрочное закрытие кредита можно как лично, в отделении, так и на сайте банка, заполнив соответствующую форму. В заявлении необходимо обязательно указать дату и сумму, которую заемщик планирует направить на оплату ипотеки.
При досрочном погашении, особенно полном, заявление нужно обязательно. Дело в том, что в указанный в нем день определенная сумма будут списана со счета, с которого обычно происходит регулярная оплата. Сколько бы денег на этом счете не лежало, они останутся в неприкосновенности, если банк не будет знать, что заемщик планирует пустить их на закрытие ипотеки.
Внести деньги на счет
Когда наступить оговоренная дата, банк самостоятельно спишет необходимую сумму со счета, после чего или закроет ипотеку, или произведет пересмотр графика платежей – если погашение было неполным.
Что касается частичного погашения, то такая функция есть в онлайн банкинге Сбера в разделе «Операции». Разрешается досрочно вносить не менее 30% обязательного ежемесячного платежа.
Если погашение происходит в отделении Сбербанка, минимальный размер платежа, вносимого раньше времени, не ограничен.
Ни штрафы, ни дополнительная комиссия за досрочную оплату ипотеки в Сбербанке не предусмотрены.
Как выгодно погасить ипотеку частично досрочно
При частично досрочном закрытии жилищного займа есть возможность погашать ипотеку с уменьшением срока или снижением размеров платежей. Оба этих варианта имеют свои преимущества.
В первом случае сумма регулярных платежей останется прежней. Проценты от оставшегося тела кредита равномерно распределятся, но на более короткое время. В результате переплата будет не такой большой, как изначально. К тому же, закрыть кредит получится на несколько лет раньше.
Во втором случае срок кредитования остается прежним, а проценты так же равномерно распределяются. Переплата, таким образом, увеличивается, зато заметно снижается ежемесячная нагрузка на семейный бюджет. Этот вариант подходит заемщикам, чей уровень доходов нельзя назвать высоким.
Однако часто можно встретить некоторые дельные советы, как быстро выплатить ипотеку в Сбербанке при уменьшении ежемесячных платежей и длительном сроке выплаты. Они сводятся к тому, чтобы каждый раз вносить суммы, чуть крупнее требуемых, если позволяют доходы. Разницу можно оформлять как очередное частично досрочное погашение. В итоге будет уменьшаться тело кредита, снижаться проценты, и рассчитаться с долгами получится быстрее и дешевле.
Закрытие ипотеки в Сбербанке досрочно: что дальше
После погашения ипотеки останется только снять обременение с квартиры и наслаждаться статусом ее полноправного собственника. Предварительно нужно заказать в Сбербанке справку о полном закрытии долга, а также забрать закладную.
В большинстве ситуаций банк самостоятельно передает информацию в Росреестр. Если этого не произошло, заемщику нужно посетить его отделение или МФЦ, предъявить упомянутые выше документы и написать заявление о снятии обременения, а через время получить обновленную выписку из ЕГРН.
Важно не забыть, если в покупке квартиры участвовал материнский капитал, выделить доли несовершеннолетним. Также заемщик имеет право на возврат неизрасходованной части страховки.
Возможные ошибки и затруднения
Среди возможных ошибок, которые чаще всего встречаются при досрочном погашении, можно назвать:
- 1Игнорирование установленной даты платежа. Если вносить деньги позже, хотя бы на день, за это время будут начислены проценты.
- 2Отсутствие заявления. Банк не может сам догадаться о желании заемщика досрочно внести какую-то сумму. Без заявления она так и останется на его счете.
- 3Длительные накопления. Внимательный подсчет показывает, что намного выгоднее неоднократно вносить досрочные платежи небольшими суммами, чем долго копить и заплатить много тогда, когда это уже будет невыгодно.
- 4И последнее – разумное планирование расходов. Будет очень плохо, если заемщик не рассчитал силы, в один месяц заплатил больше, но не имеет средств на внесение обязательного минимума в следующем.