Ипотека для людей с инвалидностью доступна точно так же, как и для остальных граждан. Каких-либо специальных программ для лиц с особыми потребностями банки не предусматривают, поэтому в большинстве случаев им приходится оформлять жилищный кредит на общих для всех заемщиков условиях. Однако в некоторых случаях государство может оказать посильную помощь в покупке жилья, которая выражается в виде субсидии.
Ипотека при инвалидности: условия получения
Нередко люди сомневаются, дают ли ипотеку инвалидам вообще, ведь такие граждане не относятся к самой трудоспособной, а, стало быть, платежеспособной категории населения. Действительно, заемщики со статусом инвалидов считаются не самыми надежными, а коэффициент риска выданных им кредитов увеличивается.
Тем не менее, отказывать соискателю только по причине его инвалидности банки не будут, но более тщательно проверят его на соответствие всем выдвигаемым условиям. Для людей с ограниченными возможностями они точно такие же, как и для других заемщиков:
- гражданство Российской Федерации;
- регистрация по месту жительства (не обязательно там, где в ипотеку покупается недвижимость);
- подходящий возраст: от 21 года до 75 лет, которые должны быть достигнуты на момент выплаты займа;
- официальная занятость или частное предпринимательство;
- достаточный уровень доходов – попросту платежеспособность;
- хорошая кредитная история.
Чаще всего ипотека инвалидам на жилье дается только при соблюдении всех перечисленных требований. Если для рядовых заемщиков могут быть сделаны какие-то поблажки, то для людей с инвалидностью иногда и этого может оказаться мало. Так, банки вправе попросить обязательно пригласить заемщика или поручителя, как вариант – предоставить в залог другую недвижимость, имеющуюся в собственности заявителя.
Особенности оформления ипотеки для инвалидов 1, 2 и 3 групп
Ипотека для инвалидов 3 группы по требованиям и сложности оформления будет отличаться от той, которую берут люди 2 и 1 групп. Дело в том, что, зависимо от группы инвалидности, человек считается больше или меньше трудоспособным, а с точки зрения банка – платежеспособным.
Кредит для инвалидов 3 группы, как правило, оформляется в общем порядке и обычно не имеет особых сложностей. Соискателям необходимо подтвердить свой рабочий стаж и доходы или, как минимум, предоставить доказательства, что они смогут платить: банковские выписки, договоры с работодателями и т.д. Значительно увеличить шансы получить ипотечный заем поможет наличие другого ценного имущества: недвижимости, хорошего автомобиля, которые можно будет сделать залоговыми.
Что касается страховки, то для людей с 3 группой она не считается обязательной. Однако в банке могут настоятельно порекомендовать ее сделать. Эта практика касается не только инвалидов, но и совершенно здоровых людей – при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика процентная ставка рискует вырасти.
Кроме этого, для инвалидов доступна и социальная ипотека:
- семейная;
- сельская;
- молодежная;
- дальневосточная и т.д.
Разумеется, воспользоваться ею можно только тогда, когда заемщик относится к одной из льготных категорий или готов выполнить другие специфические условия программы, например, переехать в ДФО или сельскую местность.
Ипотека для инвалидов 2 группы тоже выдается, но ощутимо сложнее. Люди с таким статусом уже считаются ограниченно работоспособными и в большинстве не могут трудоустроиться на высокооплачиваемую должность. Конечно, есть примеры, когда инвалид-колясочник является высококлассным IT-специалистом и получает рекордно высокую зарплату, однако это скорее исключение.
На практике гражданам со 2 группой реально получить одобрение только тогда, когда часть кредита покроет государственная субсидия, или же при наличии здорового, трудоспособного созаемщика с хорошим окладом. Еще одни вариант – предоставить в залог другое жилье, равноценное по стоимости покупаемому.
Страховка для заемщиков со 2 группой инвалидности является обязательной.
Ипотека для инвалидов 1 группы на жилье одобряется в исключительных случаях. На общих основаниях получить ее невозможно, это реально сделать только при наличии созаемщиков или передаче в залог другого ценного имущества.
Чаще всего жилищные займы выдаются гражданам с 1 группой в случаях, когда присутствует государственная субсидия. Люди с таким статусом имеют на нее первоочередное право.
Субсидия на погашение ипотеки инвалидам.
Господдержка по закрытию ипотеки для инвалидов выражается в виде субсидии. Форма такой субсидии может быть разной:
- оплата первоначального взноса;
- полное или частичное погашение платежей;
- закрытие процентов по кредиту;
- выдача жилищного сертификата.
Господдержка сводится или к уменьшению процентной ставки, когда разницу банку компенсируют из бюджета, или к открытию счета, на который переводится определенная сумма. Ее нельзя обналичить, а можно использовать только для оплаты части долга.
Формирование списков на субсидию происходит на региональном уровне. Всех, желающих, кому положена такая помощь, вносят в очередь. Как долго придется в ней простоять, зависит от и от возможностей бюджета, и от ряда косвенных причин. В любом случае, это будет не быстро.
Субсидия на ипотеку доступна инвалидам детства, а также другим гражданам с особыми потребностями, независимо от группы. Однако нужно помнить, что в приоритете – инвалиды первой группы и такие, которые очень остро нуждаются в улучшении жилищных условий.
Льготная ипотека для инвалидов: кому положена?
Чтобы получить субсидию на оплату ипотеки, инвалиду нужно встать на учет. Для этого ему нужно предоставить доказательства, что его нынешние условия проживания нуждаются в улучшении. Так бывает, когда человек:
- не имеет собственного жилья, обитает в арендованной жилплощади или в квартире по договору соцнайма;
- живет в квартире, которая не соответствует действующим нормам площади или находится в аварийном состоянии;
- живет в коммуналке или общежитии;
- делит одну квартиру с другой семьей.
На учет можно становиться в любое время, но при выдаче субсидий предпочтение отдается людям, которые оказались внесены в очередь до 2005 года.
Льготы по ипотеке для детей-инвалидов
Если в семье воспитывается ребенок-инвалид, его родители до конца 2027 года имеют право получить льготный жилищный кредит под 6% годовых. Такая возможность доступна в рамках программы семейной ипотеки. Важное условие: ребенок должен быть рожден в период с 2018 по 2023 годы включительно.
Приобрести с помощью такой льготной ипотеки можно квартиру в новостройке, а также вторичное жилье у юридического лица. Пакет документов для ее оформления не такой и большой:
- заявление;
- паспорта родителей (гражданство РФ обязательно);
- свидетельство о рождении несовершеннолетнего с инвалидностью;
- бумаги, выданные медицинским учреждением, которые подтверждают факт инвалидности;
- копии трудовой книжки или трудового договора;
- справки о доходах.
Этот список может быть расширен на усмотрение банка. Участие в льготной программе кредитования не запрещает пользоваться другими формами государственной поддержки, например, материнским капиталом.
Документы для получения ипотеки
Для того, чтобы получить ипотеку взрослому инвалиду, нужно принести в банк документы, перечень которых почти ничем не отличается от стандартного, требуемого от всех заемщиков. В него входят:
- заполненная анкета на оформление кредита;
- удостоверение личности – паспорт;
- пенсионное удостоверение;
- справки о доходах (2-НДФЛ с места или мест работы, налоговая декларация для индивидуальных предпринимателей, банковские выписки и т.д.);
- свидетельство о заключении брака (если есть);
- свидетельство о рождении детей (если есть);
- бумаги на жилье, которое покупается в ипотеку;
- страховой полис (жизни и здоровья заемщика).
Если заемщик относится к одной из категорий, для которых предусмотрена субсидия или ипотека со сниженной ставкой с господдержкой, ему будет нужно предоставить бумаги, подтверждающие его право на конкретный вид льготы.
Нюансы страхования заемщиков-инвалидов
Страхование ипотеки при инвалидности заемщиков считается очень желательным, а в некоторых случаях и обязательным. Банку это нужно, в первую очередь для того, чтобы обезопасить себя на случай частичной или полной утраты ими трудоспособности. Когда речь идет о людях, и без того имеющих проблемы со здоровьем, этот риск очень высок.
Страховая компания, в свою очередь, имеет несколько иное мнение относительно выдачи полисов инвалидам. Так, почти без проблем оформить страховку могут люди с 3 группой, но для них она будет стоить дороже, чем для обычных клиентов компании.
К гражданам со 2 группой страховые организации относятся еще более настороженно. Сумма страховки в единичных случаях может доходить до 10, а то и 15% стоимости приобретаемого в кредит жилья. Это значительные и в большинстве случае неоправданные расходы. В такой ситуации будет выгоднее, если это возможно, отказаться от страховки вовсе и взять ипотеку под более высокий процент.
Бывает и так, что компания вообще отказывается страховать заемщика. Как правило, это касается инвалидов 1, реже – 2 группы. Отказ она мотивирует тем, что вероятность наступления страхового случая слишком высока.
Оформлять страховку или нет, СК решает после ознакомления с медицинскими документами заемщика, а также бумагами, которые подтверждают, что он работоспособен. Кроме этого, выбор страховой компании должен одобрить банк, иначе он откажет в выдаче кредита.