Значительную часть квартирного фонда небольших городов представляют многоквартирные дома, построенные в советское время. А значит, все чаще возникают ситуации, когда недвижимость унаследована несколькими наследниками, и один из них решил продать долю в квартире. Тогда второму может понадобиться взять кредит, чтобы выкупить ее. Поэтому возникает вопрос: можно ли купить комнату в ипотеку и на каких условиях.
Наиболее часто встречающиеся ситуации
Соглашаясь кредитовать клиента, банки оценивают конечную ситуацию, которая получится после выкупа доли заявителем. Всего возможны два варианта после оформления ипотеки на комнату:
- останется один собственник;
- будет несколько человек, у каждого из которых своя доля в недвижимости.
Ситуация №1. После того, как заемщик купил комнату или долю в ипотеку, он становится единоличным владельцем жилья. В этом случае у банка нет никаких возражений. Залогом по кредиту будет выступать не «комната в коммунальной квартире», а сама квартира. Заемщик остается жить в ней и постепенно погашает задолженность перед банком. Такая ситуация ничем не отличается от стандартной ипотеки.
Ситуация №2. После выкупа доли заявитель не становится собственником всей квартиры, а остается просто владельцем доли, увеличившейся в площади. Жилье по-прежнему остается «коммуналкой» с несколькими совладельцами. В этом случае все зависит от желания банка.
Шанс на получение одобрения можно оценить сразу. Нельзя исключить ситуацию, когда клиент утрачивает платежеспособность. Тогда банк оказывается перед необходимостью продать объект залога. Для этого понадобится согласие остальных совладельцев. Они могут его не дать. Даже если дали, то найти покупателя на такую недвижимость – тоже нелегкий квест. Т.е. скорее всего нельзя взять ипотеку на подобную комнату.
Но банк предложит варианты:
- 1Оформить потребительский кредит на требуемую сумму.
- 2Предложит продать вашу долю в этой квартире и взять ипотеку на новостройку в Москве или другом городе, где вы сможете внести вырученные от продажи доли деньги в качестве первоначального взноса. Обычно он равен 10-20% в зависимости от типа программы, к которой может подключиться заемщик.
Программа от Сбербанка
Если человеку все-таки нужна комната, то Сбербанк дает ипотеку на комнату и предлагает клиентам следующую программу:
- первоначальный взнос – от 10%;
- процентная ставка – от 11,7%;
- срок кредитования – до 30 лет;
- сумма кредита – до 100 млн руб.
Перечисленные условия совпадают с программой ипотечного кредитования жилья на вторичном рынке. Это легко заметить, если их сравнить:
- взнос – от 10%;
- процентная ставка – от 11,7%;
- ипотечный период – до 30 лет;
- размер ипотеки – от 300 тыс. руб. до 100 млн. руб.
Это программа с самой высокой процентной ставкой. Но соглашаться на нее или выбрать другую – решение, которое может принять только сам клиент.
Требования к заемщику
Требования к заемщику типовые и мало отличаются в «нельготных» программах:
- возраст – не ниже 18 лет на дату взятия ипотеки на комнату и не более 75 лет на момент ее окончательного погашения; в некоторых программах может оставаться нижняя граница возраста – 21 год;
- гражданство – РФ;
- требования к стажу – не менее 3 месяцев на текущем месте работы;
Заемщик может привлекать созаемщиков в количестве не более 3 человек. Это могут быть супруг / супруга или родители. Требования к ним аналогичны тем, что выдвигаются титульному заемщику.
Программа от Росбанка
Кроме Сбербанка подобные программы ипотеки на покупку комнаты также предлагают другие банки. Например, Росбанк. Здесь условия более продуманные:
- процентная ставка – от 10,9%;
- сумма – до 10 млн руб.;
- первоначальный взнос – от 10%;
- срок кредитования – до 35 лет.
От заемщика не требуют подтверждать доход, но отмечают верхнюю и нижнюю границы возраста – 20-75 лет. Стаж работы – не менее 2 месяцев на текущем месте работы и не менее 6 месяцев общего стажа. Кредит могут оформлять не только граждане РФ, но и иностранцы.
В описании программы «Росбанк» добавляет несколько приятных бонусов:
- снижение процентной ставки на 0,5%, если после покупки комнаты квартира становится собственностью заемщика;
- снижение процентной ставки при единовременной уплате комиссии;
- возможность покупать комнату в ипотеку с использованием средств материнского капитала (эти деньги можно внести, как первоначальный взнос по ипотеке).
Дополнительно банк отмечает, что готов выдавать кредиты тогда, когда заемщик не становится полновластным хозяином квартиры, и останутся еще совладельцы. Заявку можно оформить онлайн на сайте банка. Срок ее рассмотрения – 1-5 дней.
Как получить ипотеку на комнату
Способ оформления заявки такой же, как у обычной ипотеки.
Заявитель:
- 1Готовит документы (паспорт, трудовую книжку), берет в бухгалтерии справку о доходах.
- 2Оформляет заявку на сайте выбранного банка или приходит в отделение. При заполнении понадобится внести данные из подготовленных документов.
После отправления заявки нужно подождать одобрения. Может потребоваться 1-5 дней. Если система рассмотрения автоматизирована, то 1-2 дня. Программа сверяет данные в заявке с эталонными. Если вы «попали» в нужный диапазон, то получаете на электронную почту сообщение об одобрении.
Теперь требуется подготовить документы на комнату. Банку нужны:
- свидетельство, подтверждающее право собственности продавца или выписка ЕГРН;
- нотариально заверенное согласие каждого из совладельцев квартиры на продажу;
- правоустанавливающий документ, т.е. тот, на основании которого покупаемая вами доля стала собственностью продавца;
- копии паспортов всех собственников и свидетельств о рождении детей;
- согласие органов опеки, если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние.
После проверки документов банк даст согласие на подписание ипотечного договора или же откажет. В случае согласия останется прийти вместе с продавцом в назначенный день для подписания документов.
После этого на его счет в течение нескольких дней банк переведет деньги, и покупатель перейдет к стадии погашения кредита. Еще нужно зарегистрировать ипотечный договор в Росреестре, но часто это делает сам банк.
Оформление ипотеки на комнатув квартире – процедура не более сложная, чем покупка квартиры с оформлением ипотеки. Но все-таки стоит просчитать плюсы и выгоды каждого из возможных вариантов, чтобы убедиться, что выбранный вами действительно лучший из доступных в конкретной ситуации. Заемщикам доступны программы ипотеки в новостройке, семейной ипотеки, льготной и другие варианты.
Понравилась статья?