Как рассчитать ипотеку?

Рассчитать платеж по ипотеке бывает полезно еще до подписания кредитного договора. Заранее зная, какие расходы придется нести на всем протяжении срока его действия, можно лучше спланировать свой бюджет, да и вообще наверняка определиться: стоит ли брать ипотеку именно сейчас.

Как можно сделать расчет погашения ипотеки

Рассчитать ипотеку с графиком платежей, а также узнать обо всех дополнительных тратах, можно непосредственно в банке, в котором она оформляется. Если есть необходимость сделать это заранее, то в интернете доступна масса разнообразных ипотечных калькуляторов. Как правило, они присутствуют на сайте каждого банка, а также на крупных порталах, посвященных недвижимости. 

Принцип работы такого расчета ипотеки очень прост. В соответствующие поля программы нужно ввести:

• цену покупаемой недвижимости;
• сумму первоначального взноса;
• размер кредита;
• срок кредитования;
• процентную ставку;
• тип платежей.

Не стоит забывать, что ипотечный калькулятор дает только приблизительную информацию. Посчитать с его помощью точный размер переплаты или заранее сделать перерасчет ипотеки не получится. 

Разновидности платежей и процентных ставок

Ипотечный календарь составляется уже в банке и, кроме упоминания дат регулярного погашения кредита, содержит и точные суммы платежей. Зависимо от того, какой их тип был выбран, суммы будут или одинаковыми на всем протяжении действия кредитного договора, или изменяться. 

По типу платежи делятся на аннуитетные и дифференцированные. Рассчитать аннуитетный платеж по ипотеке проще, ведь для этого тело кредита и проценты по нему складываются вместе, а затем делятся по количеству месяцев ипотечного срока. По сути, сначала заемщик выплачивает большую часть процентов, а уже ближе к концу кредитования непосредственно саму сумму кредита.

Дифференцированный платеж меняется, зависимо от остатка непогашенного займа. Основная его сумма делится на равные части, изменяются только проценты. Рассчитать его немного сложнее, к тому же в первые годы ипотеки платежи будут довольно большими. Он более выгодный, чем аннуитетный, но менее удобный с точки зрения планирования расходов.

Проценты по ипотеке также рассчитываются, исходя из разновидности ставки. Они бывают фиксированными и плавающими. В подавляющем большинстве случаев для ипотечных кредитов применяется фиксированная ставка, то есть одна на всем протяжении срока кредитования. Плавающая, напрямую зависящая от ключевой ставки Центробанка, на территории РФ распространена мало, хотя и может быть выгодной при удачном стечении обстоятельств. Иногда встречается смешанный вариант – комбинация фиксированного процента с плавающим. 

Как рассчитать ипотеку самому

Специальных инструкций, как рассчитать ипотеку самостоятельно, даже без помощи калькулятора, нет, но зато есть специальные формулы, по которым можно определить суммы будущих платежей. Для них используются значения:

• SZ – сумма займа;
• N – количество месяцев;
• R – годовая процентная ставка, поделенная на 12.

Для расчета погашения с аннуитетными платежами формула выглядит следующим образом:

SZ* R/ (1- (1/ (1+ R)) * N

Для дифференцированных платежей, в которых основные ориентиром для расчета служит фактический остаток долга, используется немного другая формула:

SZ / N + SZ / R.

Окончательный график платежей по ипотеке, а также конкретные суммы, которые придется платить ежемесячно, может быть утвержден только в банке. Также при предварительном ее расчете нельзя забывать и о других расходах, например, страховке, оплата которой также будет включена в схему погашения.