Конкуренция ипотечных программ возрастает ежегодно. Каждый банк предлагает десяток программ, отличающихся условиями, суммой кредита и процентной ставкой. Но все это великолепие становится недоступным, если у человека невысокий доход. Поэтому многих интересует вопрос: “Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой?”.
Варианты оформления ипотеки
Традиционно, если официальная зарплата маленькая, то взять ипотеку можно, но путь, которому следовать, отличается. Официальная з/п может отличаться от реального дохода. Поэтому рассматриваются два типа потенциальных заемщиков:
- те, у кого есть неподтвержденный доход;
- те, у кого денег действительно мало.
Первая группа людей может:
- выбрать банк, который требует заполнения данных о доходе, но не просит справку 2-НДФЛ;
- воспользоваться программой «по двум документам».
Первый способ больше подходит тем, чья дебетовая карта обслуживается в банке, куда обратились за кредитом. Банку легко проверить правдивость клиента по собственной базе. Если заемщика обслуживает другой банк, то подтвердить данные анкеты будет проблемно, ведь доход – конфиденциальная информация, не подлежащая разглашению без разрешения владельца счета или решения суда.
Вторым способом пользуются чаще. Однако его отличительная черта – более высокая процентная ставка, чем при обычной ипотеке. Заемщику понадобится предоставить данные:
- СНИЛС;
- паспорта гражданина РФ.
Финансовые условия ипотеки «по двум документам» будут хуже для заемщика. Банк может:
- снизить максимально доступную для получения сумму в 2 раза;
- увеличить размер первоначального взноса до 20% и больше;
- снизить максимальный возраст заемщика с 75 до 65 лет.
Подробные условия следует читать в программе выбранного банка. Они отличаются друг от друга.
Как взять ипотеку с маленькой зарплатой
Люди с невысоким реальным доходом могут воспользоваться такими способами:
- взять созаемщика;
- предложить дополнительный залог;
- оформить потребительский кредит, а не ипотеку.
Созаемщик – это лицо, которое наравне с заемщиком несет ответственность за выплаты по кредиту, а также имеет права на квартиру. Созаемщиками часто оформляют родителей или супруга/супругу. Это позволяет увеличить размер расчетного дохода и снижает риски для банка. В этом случае не так важно, что ваша официальная зарплата маленькая, – ипотеку дадут, учитывая общей доход созаемщиков.
Ипотека – это обеспеченный кредит. Обеспечивает его залог (квартира, дом, дача). Если заемщик не погасит ипотеку, то банк имеет право отобрать залог. Предложив большую сумму залога, ипотеку тоже могут дать с маленькой зарплатой. Чем выше стоимость залога, тем лучшие условия предложит банк.
Потребительский кредит – не полноценная замена ипотеки, но в этом случае не нужен залог и не важна цель кредитования. Однако максимальный размер потребительского кредита для физических лиц составляет 250 000 руб.
Способов взять ипотеку с маленьким официальным доходом – предостаточно. Главное – выбрать подходящую банковскую программу и внимательно прочитать ее условия.
Минимальная зарплата для ипотеки
Рассмотрим ситуацию на примере. Допустим, взята квартира стоимостью 2,5 млн руб. Выплатить ее заемщик планирует в течение 5 лет. Если учитывать только тело кредита, то 2500000 / 5 лет / 12 месяцев = 41,66 тыс. руб. Это минимальный расход для ипотеки, который нужно внести в месяц, плюс проценты за пользование заемными средствами.
Банковские эксперты считают, что сумма расходов по кредиту не должна превышать 20-30% месячного дохода. Тогда человек комфортно переживет внезапное увеличение расходов (свадьба, болезнь, смена работы). Принимая 41,6 тыс. руб. за 20%, получим месячный доход около 200 тыс. руб. В некоторых интернет-расчетах допускают сумму расходов в размере 50%. Тогда месячный доход должен быть равен 83,2 тыс. руб. (без учета процентов).
Для того, чтобы легче ориентироваться в банковских программах, банки размещают на сайтах кредитные калькуляторы. Достаточно задать условия, чтобы выяснить, каким должен быть доход для конкретной выбранной программы.
Дадут ли ипотеку, если зарплата – минималка
Минимальная зарплата не означает, что кредит невозможен. Важно рассчитать сумму, на которую рассчитывать. С 1 января 2022 года минимальная заработная плата в РФ составляет 13 890 руб. «грязными», т.е. вместе с налогами. Если брать ипотеку на 5 лет, то банк может одобрить сумму от 347 тыс. руб. до 416 тыс. руб. Следовательно, такой минимальный доход недостаточен для получения ипотеки. Поэтому заявителю стоит выбрать ипотеку с созаемщиком, ипотеку с материнским капиталом или любую другую, чтобы получить результат.