Максимальный срок ипотеки

Перед покупкой квартиры важно определиться, на сколько лет выгодно брать ипотеку, ведь от этого будет зависеть благосостояние всей семьи. Как максимальный, так и минимально допустимый сроки кредитования имеют свои особенности и одобряются на определенных условиях, которые заемщик должен соблюсти.

На сколько лет можно взять ипотеку

Максимальный срок ипотеки в России составляет 30 лет. Именно такой временной промежуток большинство банков отводит на то, чтобы заемщик мог полностью погасить задолженность. Быть должником три десятилетия очень тяжело психологически, поэтому многие люди, обращающиеся за жилищными займами, стараются или погасить ипотеку досрочно, или взять ее на менее продолжительное время.

То, на сколько лет берется ипотека, зависит не только от желания заемщика, но и остается на усмотрение банка. Логично, что, если одна и та же сумма берется двумя разными покупателями на 10 и 30 лет, то для первого будут установлены более крупные ежемесячные платежи. То есть, сумма, которая для второго заемщика разбивается на 30 лет, для первого будет распределена только на 10. В этом случае очень важным становится уровень дохода человека.

По правилам банков, сумма ежемесячного платежа не должна превышать 40, максимум 50% от совместного дохода семьи при вычете всех обязательных расходов. В противном случае платежеспособность заемщика окажется под вопросом, и в одобрении заявки ему скорее всего откажут. Но если для него существует возможность растянуть выплаты во времени и установить самый большой срок ипотеки, то размер платежей может снизиться до приемлемого уровня.

Второй момент, касающийся срока ипотеки на жилье, – возраст заемщика. Дело в том, что на момент погашения кредита ему должно исполниться 60-75 лет. В разных банках требования к максимальному возрасту заявителей отличаются. Таким образом, если финансовая компания ориентируется на 65 лет, а заемщику 45, то на тридцатилетний срок ему рассчитывать нельзя, ипотеку дадут на 15 или самое большее 20 лет. Увеличить это время можно, привлекая созаемщиков, но это лишь незначительно повысит вероятность одобрения.

Минимальный срок ипотеки: плюсы и минусы

Минимальный срок ипотеки на жилье четко не установлен. В большинстве банков он варьируется от 2 до 5 лет. Самым выгодным считается время кредитования в 6-8 лет, но для этого заемщик должен располагать хорошим и, главное, стабильным доходом. 

Основные преимущества кратковременной ипотеки сводятся к следующим:

1. 1

   Более низкая процентная ставка. Если ипотека на квартиру дается, скажем, на 10 лет, есть большая вероятность, что банк предложит выгодную программу и сравнительно невысокую процентную ставку.
2. 2

   Меньшая переплата. Проценты не зря называются годовыми – чем меньшее количество лет пользоваться кредитом, тем ниже будет итоговая переплата.
3. 3

   Срок ожидания. Полноправным собственником квартиры человек становится только после снятия с нее залогового обременения. Оно наступит только после погашения долга. Чем скорее оно произойдет, тем быстрее заемщик сможет насладиться статусом владельца жилья.
4. 4

   На первый взгляд на недолгий срок ипотеку брать выгоднее, но и здесь есть свои недостатки:
5. 5

   Большие платежи. По сравнению с длительной ипотекой, платежи при кратковременной будут заметно больше. Это может привести к заметному ухудшению качества жизни.
6. 6

   Важность дохода. Любые изменения в доходах в сторону понижения способны сразу же отразиться на платежеспособности вплоть до невозможности и дальше выплачивать кредит. Также доход важен и на этапе рассмотрения заявки – ипотеку на короткое время одобрят только тем людям, которые хорошо зарабатывают.

Ипотека на длительный срок: плюсы и минусы

Максимально можно взять ипотеку едва ли не на пол жизни, но положительные стороны есть и в этом случае:

1. 1

   Небольшие платежи. Кредит, равномерно распределенный на десятилетия, не оказывает такой большой финансовой нагрузки, как при минимальном сроке займа.
2. 2

   Можно вносить большие суммы. Банки благосклонно относятся к тому, что заемщики вносят суммы, превышающие установленный размер. Так есть возможность сократить время кредитования.
3. 3

   Нет привязки к высоким доходам. Если доходы заемщика уменьшатся, он не попадет в долговую кабалу сразу же, а, из-за небольших платежей, сможет какое-то время держаться на плаву, пока не улучшит свое финансовое положение.

Минусы же долговременной ипотеки тоже очевидны:

1. 1

   Большая переплата. При максимальном сроке ипотеки переплата может равняться стоимости еще одной такой квартиры.
2. 2

   Изменения цен. Рынок недвижимости непредсказуем, поэтому может случиться так, что квартира подешевеет, но платить за нее придется по-прежнему.
3. 3

   Нельзя спрогнозировать свои доходы. Если прогнозы на ближайшие 10 лет еще можно как-то делать, то заглянуть в будущее на 20 лет уже тяжелее. Люди не могут предсказывать сокращения на работе, крупные неожиданные расходы и т.д.

Влияет ли срок кредитования на одобрение

То, на сколько лет дают ипотеку, напрямую влияет на ее одобрение. Банки более благосклонны к заемщикам, оформившим кредит на долгий срок, ведь так меньше риск, что они не справятся с возложенной на себя нагрузкой.

С другой стороны, если заявитель имеет высокий основной доход, а также его дополнительные источники, платит крупный первоначальный взнос, привлекает заемщиков или поручителей, то ему охотно выдадут заем и на минимально возможное время.