Молодежная ипотека: финансовая поддержка покупателей недвижимости в возрасте до 35 лет

Покупка собственного жилья устойчиво ассоциируется с солидными взрослыми людьми. Они уже состоялись в карьере и обрели финансовую независимость. Молодежь нуждается в собственных квартирах еще больше, но возможностей у нее меньше. Поэтому в начале года президент поручил Кабмину подготовить программу ипотеки для молодежи до 1 июля 2023 года. Подробнее о том, что действует «здесь и сейчас».

Что такое молодежная ипотека

Так называется специальный финансовый продукт, ориентированный на людей в возрасте от 18 до 35 лет (ориентировочно). Ее условия рассчитаны на финансовый профиль молодых людей:

• отсутствие собственных сбережений;
• отсутствие значительного карьерного стажа;
• невысокая зарплата.

На август 2023 года государственной программы для молодежи в России нет. Но есть частные инициативы банков, как например, молодежная ипотека Сбербанка.

Что такое молодежная ипотека Сбербанка

Сбербанк — один из наиболее крупных банков РФ. Молодежная ипотека здесь предлагается на следующих условиях:

• заявитель — россиянин в возрасте от 18 лет;
• сумма первоначального взноса — 10%;
• процентная ставка — от 5,4%;
• сумма — без ограничения минимальной суммы, максимум — не более 100 млн рублей.

Условия стоит разобрать подробнее. Ставка 5,4% установлена для программы льготной семейной ипотеки. Очевидно, что парень или девушка в возрасте от 18 лет могли создать семью. При условии, что у них родились дети, они могут участвовать в данной программе. У семьи должен быть:

• один ребенок, рожденный после 1 января 2018 года;
• или двое детей в возрасте до 18 лет;
• или ребенок с инвалидностью.

Дети учитываются свои и приемные.  Кроме того, потенциальный заемщик должен помнить, что он может участвовать в семейной ипотеке только тогда, когда он не прибегнул к молодежной ипотеке по другой программе. Таким образом, под молодежной ипотекой Сбербанк подразумевает, что подключает потенциального заемщика ни к чему-то новому и необычному, а к действующим программам, немного меняя условия. 

Это выражается в разных моментах. Так, первоначальный взнос для семейной программы предусмотрен в размере от 15%, а для молодежной ипотеки Сбербанка он составляет 10%. Это немаловажно, но не всегда выгодно. 

Уменьшая первоначальный взнос, заемщик растягивает время, на протяжении которого будет гасить кредит. Средний срок, на который берут ипотеку в России, составляет 186 месяцев или 15,5 года. С уменьшенным первоначальным взносом выплаты растянутся на 16 или больше лет, а это увеличивает переплату. Каждый год обойдется клиенту в дополнительные 5,4% годовых. При цене квартиры 7 млн рублей переплата составит 378 тыс. руб. в год.

Льготная ипотека для молодежи

Если молодые люди планируют купить квартиру в новостройке, то в этом случае они могут претендовать на участие в льготной ипотеке. Другое ее название — с господдержкой. 

В ней действует другая процентная ставка — от 7,4%. Программа рассчитана только на:

• приобретение готового жилья в новостройке;
• покупку квартиры в новостройке на этапе строительства;
• кредитование строительства жилого дома.

По условиям кредитования заемщик имеет право привлекать до трех созаемщиков. Так называются люди, которые участвуют в ипотеке на условиях, оговоренных в договоре. Чаще всего созаемщиками выступают родители студента. 

Их доход участвует в расчете условий, на которых банк дает кредит. Увеличивая объем дохода, вы претендуете на уменьшение процентной ставки, которую назначит банк. Минимальная процентная ставка для льготной ипотеки для молодежи равна 7,3%, но с созаемщиком она может снижаться до 6%.

У льготной программы есть ограничение. Заемщик и созаемщик не могут оформить две квартиры по одной ипотечной программе. Т.е. если родители уже взяли одну ипотеку с господдержкой, то их студент может взять собственную, но не может привлечь родителей в созаемщики.

Преимущества молодежной ипотеки

Если банк открывает программу молодежной ипотеки, то кроме очевидных отличий (размер первоначального взноса) могут существовать менее очевидные:

Банки могут предоставлять некоторый льготный период. Например, студент, окончивший вуз, устроился в компанию на начальную должность. Но он берет кредит на 10-15 лет. За это время он «вырастет», и его зарплата изменится. Банк может установить на начальном периоде меньшую процентную ставку, а во второй половине срока увеличить ее. Так основная часть выплат по процентам переносится на то время, когда у заемщика появится больше финансовых возможностей. 

Банки могут отменить ряд обязательных платежей, которые взимаются в других ситуациях. Например, плату за открытие счета. 

Следовательно, сегодня условия ипотеки для молодежи нужно рассматривать как индивидуальные, которые банк готов предоставить молодому человеку или девушке с учетом возраста и финансовых обстоятельств.

Требования к молодому заемщику

Любая программа жилья, в том числе молодежная, связана с условиями, на которых банк готов дать кредит. В большинстве ситуаций они следующие:

• заявителю должно быть не менее 18 лет и не больше 35 (возрастные ограничения у каждого банка свои);
• это должна быть первая ипотека в вашей биографии (если человеку 33 года, он выплатил одну квартиру и пришел оформлять вторую, то ему предложат другую, но не молодежную программу);
• есть требования к первоначальному взносу (его размер варьируется);
• заявитель должен быть официально трудоустроен и проработать на этом рабочем месте не менее 3 месяцев.

Также нужно учитывать, что кроме оформления молодежной ипотеки понадобится заключить договор страхования на недвижимость (обязательно). Страхование жизни и здоровья плательщика зависит от условий в конкретном банке.

Обязательно ли молодежи оформлять молодежную ипотеку

Нет, не обязательно. Потенциальный заемщик может проанализировать все ипотечные предложения банка и выбрать наиболее подходящую программу. Она не обязательно молодежная. Это легко увидеть на сайтах других банков. Там отсутствует программа с таким названием. Только у Сбербанка «молодежная» — отдельное направление, хотя оно и опирается на те же основные продукты:

• семейная ипотека;
• с господдержкой;
• для IT-специалистов;
• традиционная ипотека на новостройки и вторичное жилье под 11,4-11,7% годовых.

Ипотека для молодежи сегодня просто учитывает финансовый профиль заемщика. Но если вы можете получить лучшие условия по другой программе — пользуетесь ею.

Как правильно выбрать ипотечную программу

Прежде чем приступить к выбору начните со следующего плана:

1. 1

   Определить, сколько стоит квартира. Можно сориентироваться, если найти похожие квартиры на сайтах по продаже недвижимости.
2. 2

   Определиться с диапазоном вариантов. Как конкретно вы готовы изменить требования (выбрать меньшее количество комнат, другой район), если цена окажется слишком большой.
3. 3

   Предусмотреть дополнительные расходы (обязательная мебель, косметический ремонт).
4. 4

   Определить приблизительный срок погашения ипотеки для молодежи с учетом цены квартиры и дохода.

Выбор срока кредита

Ипотеку в России в среднем берут на 15,5 лет. Увеличивая или уменьшая его, заемщик получает следующие плюсы и минусы:

• плюсы: более низкие расходы по процентам, пониженная процентная ставка;
• минусы: более высокие расходы по телу кредита, это ограничивает финансовые возможности заемщика в отношении других расходов.

Считается, что срок кредита не должен превышать 10 лет, иначе вы слишком много переплачиваете.

Выбор банка

Определившись с первоначальными цифрами, заемщик может воспользоваться кредитным калькулятором банка. У каждого он свой, рассчитанный на формулу, по которой проводится расчет и начисление процентов. К примеру, в одном случае они начисляются на общую сумму кредита, в другом на сумму остатка. В одной формуле расчетная дата в начале месяца, а в другой в конце. Последний параметр имеет значение в момент закрытия кредита. 

После внесения данных в калькулятор заемщик может менять их, чтобы подобрать наиболее удобный вариант или же сравнить одинаковые условия в разных банках, чтобы выбрать лучшие. Не останавливайтесь на первом увиденном предложении. Если не сравнивать их между собой, невозможно узнать какое лучшее.