Взять ипотечный кредит выгодно – первостепенная задача для всех людей, желающих приобрести недвижимость с помощью банковского займа. К сожалению, условия, выдвигаемые финансовыми организациями к заемщикам, не дают возможности воспользоваться первой же предложенной ипотечной программой. Для многих людей камнем преткновения становится или слишком высокая процентная ставка, или необходимость документально подтвердить свой доход, который не всегда может быть официальным. Для подобных случаев банками, а также государственными службами, были разработаны и внедрены программы дешевой ипотеки, вполне посильной для большинства граждан.
Ипотека с господдержкой
Согласно с требованием большинства банков, размер ежемесячных платежей должен составлять не более половины совместного дохода семьи, оставшегося после вычета всех обязательных расходов и прочих издержек.
Для семей с детьми, составляющих значительный процент заемщиков, такое правило очень невыгодно – подсчитанные расходы на несовершеннолетних существенно снижают итоговую платежеспособность. То же самое касается и людей с невысоким официальным доходом, которые, тем не менее, готовы брать кредит и своевременно его выплачивать.
Для того, чтобы поддержать эти категории граждан и помочь им недорого оформить минимальную ипотеку, государство готово выделить бюджетные средства и с их помощью покрыть часть затрат заемщиков. По упрощенной схеме это выглядит следующим образом. Банк выдает кредит по средней актуальной процентной ставке, скажем, в 12% годовых, но заемщик выплачивает только 7-8%. Оплату оставшейся части берет на себя государство.
Льготный заем с господдержкой – один из самых низких ипотечных кредитов, доступен для следующих категорий населения:
- бюджетных сотрудников;
- молодых семей;
- многодетных семей;
- остро нуждающихся в жилье граждан.
Для льготной ипотеки с выгодными условиями действуют ценовые ограничения относительно объекта покупки: Москва и Санкт-Петербург – 12 млн рублей, регионы – 6 млн рублей.
Процентная ставка в разных финансовых организациях может незначительно колебаться: от 6 до 12% годовых. Такие выгодные ипотечные кредиты доступны в Сбербанке, Альфа-банке, ВТБ и многих других. Размер первоначального взноса для подобных программ в среднем составляет 15% стоимости квартиры. Срок кредитования – 20-25 лет.
Сельская ипотека
Эта ипотечная программа направлена на заселение сельских регионов специалистами, поддержание их промышленного и социального функционала. Среди всех видов выгодной ипотеки сельская имеет наиболее низкую процентную ставку, хотя не все банки ее поддерживают. Например, Сбербанк и ВТБ предлагают оформить такой заем под 2,7% годовых, в других финансовых компаниях размер ставки варьируется от 2,8 до 3%.
Ранее существовало ограничение для первоначального взноса – 15% стоимости приобретаемого жилья. Сегодня это требование снижено до 10%, однако окончательное решение остается на усмотрение банков и тесно связано с процентной ставкой. Например, при наличии первоначального взноса 15% можно оформить кредит под 3% годовых. Если сумма взноса достигнет 20% цены квартиры, можно подобрать программу под 2,7%.
В среднем срок кредитования для сельской ипотеки составляет 20 лет. Также действует лимит стоимости жилья: для регионов – 3 млн, для Дальнего Востока и Ленинградской области – 5 млн рублей.
Без первоначального взноса
Кредит без первоначального взноса нельзя назвать самой дешевой ипотекой, однако и такой вариант приобретения жилья имеет свою целевую аудиторию. Бывают ситуации, когда граждане, в связи с переездом или другими весомыми причинами, нуждаются в новой жилплощади, причем собственной. Не всем удается за короткое время накопить деньги хотя бы на минимальный первоначальный взнос, поэтому единственным выходом остается ипотека без него.
В основном такие программы доступны для первичного жилья, когда застройщик является клиентом банка и имеет в нем аккредитацию. Однако это не значит, что ипотека будет привязана только к одному объекту – для покупки доступны квартиры всех аккредитованных строительных компаний.
Как правило, ипотека без первого взноса имеет более высокую процентную ставку, например, в Сбербанке она составляет 19,3% годовых, а в некоторых банках может достигать 23-24%. Кроме этого, для заемщиков, желающих воспользоваться только кредитными средствами, действуют более строгие требования относительно платежеспособности и кредитной истории.
Единственный выход, как добиться минимальной ставки по ипотеке без взноса – оформить ее под залог другой недвижимости. В этом случае можно рассчитывать на ставку около 10% годовых, а то и меньше.
Без подтверждения доходов
Для тех заемщиков, которые по каким-либо причинам не могут подтвердить свой доход, во многих банках предусмотрены соответствующие программы. Они бывают двух типов: для зарплатных клиентов и для заемщиков с крупным первоначальным взносом.
Если клиент имеет счет в финансовой организации, тем более, зарплатный, банку нет необходимости углубленно проверять его платежеспособность и кредитную историю. Для таких заемщиков действует средняя или даже сниженная процентная ставка, при этом размер первоначального взноса может составлять от 10 до 30% годовых. Дополнительно подтверждать свои доходы не требуется, к тому же срок рассмотрения таких заявок может составлять один-два дня.
Другой вариант получить одобрение по ипотеке без подтверждения доходов – заплатить большой первоначальный взнос. Раньше к таким заемщикам выдвигалось требование внести не менее 50% стоимости покупаемой квартиры, но сегодня эта сумма снижена до 30%. Однако даже при наличии большого взноса нельзя рассчитывать на низкую процентную ставку – как правило, она колеблется в районе 19-20%. Тем не менее, это одни из лучших условий ипотеки для людей, имеющих стабильный, но документально не подтвержденный доход.