Один из способов снижения нагрузки при выплате жилищного займа – рефинансирование ипотеки по семейной программе. Если заемщик по всем критериям соответствует условиям предоставления льготной ипотеки с господдержкой, он может изменить процентную ставку на более низкую.
Можно ли рефинансировать ипотеку под семейную ипотеку
Рефинансирование ипотеки для семей с детьми возможно как в банке, выдавшем ипотеку изначально, так и в любом другом, который одобрит заявку. Прежде всего, нужно разобраться, кто может обратиться к этому способу уменьшения кредитной нагрузки.
Переоформить существующую ипотеку на семейную могут люди:
- имеющие хотя бы одного ребенка, рожденного с начала 2018 года;
- воспитывающие ребенка-инвалида;
- опекуны или усыновители детей, появившихся на свет с 1 января 2018 года.
Рефинансирование кредита по семейной ипотеке осуществляется максимум под 6%, а на территории Дальневосточного ФО – 5%, годовых. Это значит, что, если семья оформила ипотеку со ставкой в 12%, после этого в ней родился ребенок, она может снизить процентные платежи вполовину.
Воспользоваться этой возможностью можно до середины 2024 года, а если в семье есть ребенок инвалид, то до конца 2027 года.
Условия льготного рефинансирования
Однако рефинансирование ипотеки при рождении ребенка возможно не всегда. У этой программы есть свои специфические требования, касающиеся приобретаемых объектов. Если с помощью заемных средств куплена квартира, не соответствующая им, перейти на льготные условия кредитования не выйдет.
Рефинансирование ипотеки с господдержкой для семей распространяется на:
- готовую недвижимость, относящуюся к первичному сегменту;
- жилье в процессе возведения, купленное у застройщика по договору долевого участия;
- приобретение участка земли с последующим строительством коттеджа;
- вторичное жилье в некоторых населенных пунктах ДФО.
Помимо требований, выдвигаемых к самой недвижимости, выступающей объектом залога, существуют и ограничения по стоимости. Она не должна превышать:
- 12 миллионов рублей в столице, Санкт-Петербурге и областях;
- 6 миллионов в других частях РФ.
Разумеется, имеющаяся задолженность должна быть частично погашена, ведь одно из общих правил рефинансирования – с момента оформления ипотеки должно пройти не менее полугода.
Кроме этого, рефинансировать кредит по программе «Семейная ипотека» можно только тогда, когда нет открытых просрочек по платежам. Если незначительные промедления с выплатами были, но на текущий момент все долги закрыты, заявку могут и одобрить.
Среди прочих условий: достаточные доходы и платежеспособность заемщика, необходимый стаж работы, подтвержденная ликвидность недвижимости и, само собой, принадлежность к льготной категории. Размер первоначального взноса должен составлять не менее 15% стоимости жилья, но чем большим он будет, тем выше вероятность быстро и без проблем рефинансировать ипотеку. Максимальный срок кредитования или рефинансирования по семейной программе – 30 лет.
Плюсы и минусы льготного рефинансирования
Преимущества рефинансирования ипотеки по госпрограмме очевидны – она дает возможность заметно снизить как итоговую переплату, так и ежемесячные расходы на погашение долга.
Считается, что рефинансирование целесообразно, если при переводе кредита в другой банк ставка снижается хотя бы на полтора-два процента. Если учесть все сопутствующие расходы: переоформление страховки, плату за такую популярную у банков электронную регистрацию сделки и т.д., то меньшая разница принесет не такую и большую выгоду.
Переплата даже при средней процентной ставке может достигать стоимости еще одной такой квартиры, а уменьшение нагрузки с 12-14% до 5-6% снизит ее в разы. Также рефинансирование способно помочь, если долговая нагрузка стала слишком большой, даже когда речь идет и о меньшей разнице.
Однако бывают и ситуации, при которых обратиться ко льготной программе или не получится, или не будет иметь смысла. Например, рефинансировать вторичку по семейной ипотеке, если та находится не на Дальнем Востоке, нельзя.
Также большой выгоды не будет, если жилищный заем и так был получен по низкой ставке. Если разница между процентами составляет менее 1,5-1%, сильно сэкономить не получится. Неизвестно даже, покроет ли эта небольшая экономия расходы и время, потраченные на процедуру рефинансирования.
Еще одна ситуация, когда переход на льготную ипотеку становится бессмысленным, – выплачена половина или более кредита. Дело в том, что платежи рассчитываются таким образом, что сначала их основную массу составляет оплата процентов, а уже потом – непосредственно тела кредита. Таким образом, с половины срока проценты уже почти полностью выплачены, и прибегать к рефинансированию, чтобы их уменьшить, поздно.
Понравилась статья?