Один из важных вопросов ипотечного кредитования – сроки одобрения заявки. Они важны тем, кто уже выбрал подходящую квартиру и хотел бы успеть приобрести жилье, пока его не перекупил другой покупатель. Негативный опыт, которым покупатели делятся в интернете, только усугубляет тревожность. Поэтому заемщики уточняют то, сколько банк рассматривает заявку на ипотеку и сколько будет действовать одобренная заявка, если квартира еще не выбрана.
Сколько по времени одобряют ипотеку
Рекламные предложения банков указывают в качестве основного срока рассмотрения заявки – 1-2 дня. Точнее: «от 1-2 дней». На практике это могут быть 30 дней, меньше или больше. Конкретный срок зависит от политики банка, лимитов времени, установленного в нем на рассмотрение документов по ипотеке и конкретной программы, на которую подана заявка.
Ипотека – высокорисковый кредитный продукт. Чтобы уменьшить собственные риски, банк обязан проверить всю представленную потенциальным заемщиком информацию. Это касается, как сведений, которые указаны в заявке, так и информации по застройщику, объекту недвижимости и другим параметрам.
Но прежде, чем приступать к оценке недвижимости, банк начинает с простой проверки заявки. Чтобы ускорить процесс ее рассмотрения используется кредитный скоринг. Это специализированное программное обеспечение, которое сравнивает анкету с эталонной – своеобразным «идеальным заемщиком». Именно такое программное обеспечение позволяет указывать минимальный срок рассмотрения заявки – меньше 1 дня. Быстрое сравнение анкеты с эталоном позволяет вынести вердикт «разрешить ипотеку» или «отказать», а также определяет сумму, которую стоит дать заемщику и процентную ставку, под которую дают деньги.
Скоринг считается удобным для всех тех, кто близок к идеальному заемщику: молод, здоров, имеет высокий и стабильный доход, безупречную кредитную историю. Для остальных скоринг менее удобен, т.к. вы не сможете получить у менеджера банка разъяснение причин отказа и понять, что не понравилось банку, чтобы изменить это. Ведь банковские менеджеры не знают о причине отказа.
Поэтому ряд банков кроме скоринга проводит проверку анкет людьми для тех случаев, когда программное обеспечение не рекомендует давать ипотеку. К таким относятся заявители студенты, мамы в декрете и другие категории граждан, считающиеся менее надежными заемщиками. Для них то, как долго будут одобрять заявку, скорее положительный фактор, чем отрицательный. Там, где с анкетами работают люди, срок проверки увеличивается до нескольких недель. Главными пунктами проверки останутся:
- возраст;
- социальный статус;
- платежеспособность;
- кредитная история потенциального заемщика.
Как рассматривают заявку
Процесс рассмотрения состоит из нескольких этапов. Начинается с того, что потенциальный заемщик знакомится с требованиями банка к ипотечным документам и готовит их: берет справку в бухгалтерии о заработной плате, делает ксерокопии и т.д. Если ипотека берется вместе с созаемщиком, то такие же документы готовят и на второго заявителя.
Затем оформляется заявление. В большинстве банков есть возможность оформить заявку онлайн. На заполнение анкеты уйдет от получаса до часа времени с прикреплением всех подготовленных документов. Анкета автоматически попадает в базу данных банка. Ее обработка может начаться автоматически, тогда скоринг займет пару часов или после того, как ее поставит на рассмотрение менеджер в течение одного рабочего дня.
Главная часть проверки – обращение банковской системы в Бюро кредитных историй за данными о кредитной истории заемщика. Займет около 3-4 часов. Проверка персональных данных занимает еще около 5 часов. Проверяется регистрация, семейное положение и другие сведения, указанные в заявке. Если есть созаемщики, то общее время проверки составит 1-2 дня.
Затем система выдает результат о том, давать ли кредит, какого размера и под какие проценты. После чего решение утверждает кредитный комитет. Его заседания в банках проводятся 1-2 раза в неделю. Следовательно, максимальное количество дней, когда банк рассматривает заявку на ипотеку, составит 7-10 рабочих дней. Учитывая уровень автоматизации процессов, большее количество дней попросту нецелесообразно и говорит только о том, что в банке работают очень неспешно и не заинтересованы в выдаче ипотечных кредитов.
Гораздо дольше будет длится проверка недвижимости, которую вы планируете приобрести. Этот период важен, так как люди волнуются о том, сколько времени будет действовать одобрение по ипотеке.
Минимальный срок рассмотрения и проверки документов – 2 недели. Конечный срок зависит от юридической чистоты и готовности документов. Быстрее всего проверяют жилье в строящихся новостройках. Здесь все зависит от рейтинга застройщика и его аккредитации банками. Больше времени уходит на проверку вторичного жилья. Поэтому банки неохотно соглашаются на ипотеку, залогом в которой выступит обжитая квартира с зарегистрированными людьми. В среднем срок проверки квартиры занимает до 1 месяца.
Какие факторы влияют на скорость одобрения
Чтобы не задумываться над тем, почему банк долго рассматривает заявку на ипотеку, нужно учитывать критерии, которые упрощают процесс.
Быстрее всего рассматривают заявки тех граждан, которые подают их в банк, обслуживающий их зарплатную карту. Вся информация о потенциальном заемщике банку уже известна, поэтому моментов, требующих уточнения и дополнительной проверки не будет.
Медленнее рассматривают заявки с созаемщиками. В ипотеке созаемщиком выступает любой человек, имеющий равные с заявителем права и обязанности. Они вместе планируют обслуживать ипотеку, а их доходы учитываются как один доход при определении размеров ипотеки и процентной ставки. Созаемщиками часто выступают супруги, чтобы улучшить свою платежеспособность в глазах банка. Иногда созаемщиками выступают родители, которые берут ипотеку для ребенка-студента. Методика учета доходов созаемщиков разнится в разных банках, поэтому и сроки анализа представленной информации тоже будут разниться.
Особенности сроков государственной ипотеки
Заявки на государственные льготные программы ипотечного кредитования проверяются дольше, чем на те программы, которые предложены самими банком. Это связано с увеличением количества этапов проверки. Сколько дней одобряют государственную ипотеку? В среднем сроки занимают те же 10-14 дней, но никогда не меньше недели.
Срок действия одобрения ипотеки
Когда заявитель получит одобрение, становится актуальным вопрос о том, сколько действует заявка на ипотеку и бывает ли она бессрочной. После того, как гражданин получает одобрение банка, он может приступать к:
- выбору подходящей квартиры;
- оформлению договора на ипотеку;
- страхованию недвижимости.
На все это отводится около 90 дней. Нельзя сказать, что это единственно правильный срок.
Государство не ограничивает банки в сроках, на которые выдают разрешения, но оно и не устанавливает максимальных критериев того, сколько дней будет действовать ипотека после одобрения. Поэтому некоторые банки не устанавливают ограничений. Заявка, одобренная банком ВТБ, не ограничивает клиента. В Сбербанке одобрение будет действительным в течение 90 дней. Есть те, кто устанавливает срок 120 дней.
Прочитать о том, сколько будет действовать одобренная заявка, можно в Правилах ипотечного кредитования конкретного банка. Их размещают на сайте в разделе «Ипотека» так, чтобы вы могли без труда найти нужную информацию. Если четкий срок не указан, то можно считать заявку бессрочной – и не спеша следовать своему плану действий.
Когда важны сроки
Сроки важны тогда, когда документы подаются на регистрацию права собственности в Росреестр. Например, большинство банковских учреждений пишет в условиях ипотеки, что после подписания договора купли-продажи недвижимости необходимо зарегистрировать право собственности в течение 60-90 дней. Но часть россиян приобретает жилье на стадии строительства, и оно не будет достроено за 60-90 дней. В такой ситуации заключается не договор купли-продажи, а договор долевого участия (ДДУ) и по его условиям срок, отведенный на регистрацию будет отсчитываться от даты сдачи дома в эксплуатацию.
Что делать, если срок одобрения заявки истек
Можно ли продлить срок действия одобренной заявки? Ответ на такой вопрос будет отрицательным. По заявке, в которой был указан срок, но ею не успели воспользоваться, нельзя оформить ипотеку. Банк аннулирует ее и заемщику придется писать новую заявку и снова получать одобрение. Именно поэтому некоторые банки выдают одобрения без срока действия. Но все же не стоит затягивать и лучше выбрать квартиру побыстрее, чтобы избежать возможного повышения стоимости выбранного жилья или того, что понравившуюся недвижимость купит кто-то другой за время возникшей у вас заминки.
Через сколько можно подавать повторную заявку в случае отказа
Если вам не одобрили ипотеку, то в том же банке рекомендуется подавать заявку через 3-4 месяца. Считается, что за это время ваши обстоятельства могли измениться, а с ними и условия кредитования. Если же заявка подается в другой банк, то это можно делать практически сразу. Условия ипотечного кредитования у каждого банка свои. Отказ в одном – не означает, что откажут в другом банке. Главное – это подавать заявки не одновременно в один день. Такую форму подачи автоматизированное программное обеспечение может счесть попыткой мошенничества и заблокировать все заявки вместе с заявителем.