Снижение ставки по ипотеке в Сбербанке

Подсчитав, сколько приходится переплачивать, многие заемщики задумываются над тем, как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке, чтобы окончательно не разориться на нем. В снижении процентной ставки нет ничего невозможного, ведь она не является строго неизменной величиной. Более того, существует сразу несколько способов, как сделать свои ежемесячные платежи более посильными.

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке: основные способы

Снижение процентной ставки возможно только с согласия и одобрения банка, ведь она является его прибылью, получаемой от выдачи займа. Есть несколько вариантов, как будет происходить это уменьшение – наиболее подходящий выбирается в индивидуальном порядке. Основные способы снижения процентных ставок по банковским кредитам – это рефинансирование, реструктуризация и судебное решение. 

Рефинансирование

Рефинансировать ставку по ипотеке означает уменьшить ее путем оформления нового ипотечного кредита с более выгодными условиями. Иными словами, для погашения первого займа берется второй, но с пониженной процентной ставкой. В итоге первый кредит гасится полностью, а второй выплачивается в обычном порядке, но уже на улучшенных условиях.

По мнению специалистов, если разница между ставками небольшая, то смысла связываться с процедурой рефинансирования нет. Она может значительно сократить расходы заемщика только тогда, когда новая ставка ниже текущей на 2% и более.

Подать заявку на снижение процентной ставки можно в Сбербанке, но, если он ответит отказом, заемщик имеет право обратиться в другую финансовую организацию. Координировать свои действия с основным кредитором, а также заручаться его согласием, для этого не нужно, потребуется только одобрение второго банка.

Рефинансировать ипотеку Сбербанка готовы: ВТБ, РНКБ, ТКБ Банк, Открытие, Альфа-Банк, Газпромбанк, Райффайзенбанк, РосБанк.

Случаи обращения к другому кредитору довольно редки, ведь банки, в том числе и Сбер, предпочитают все подобные операции проводить внутри. В конце концов, ни одному из них не хочется потерять клиента, особенно если тот надежен, добросовестен и платежеспособен.

Реструктуризация

Другой способ снизить ставку, чуть более сложный – это реструктуризация ипотеки в Сбербанке на меньший процент. Под этим понятием подразумевается изменение условий ипотечного кредита, в результате чего заемщику становится легче его погашать.

К реструктуризации прибегают люди, материальное положение которых ухудшилось из-за потери основной работы, уменьшения заработной платы. Также реструктуризация на более низкий процент или другой способ, упрощающий выплаты, доступны женщинам-заемщицам, которые уходят в декрет, и их доходы объяснимо снижаются. Еще один повод прибегнуть к реструктуризации – утрата дееспособности или продолжительная болезнь.

Важно! Понижение ставки по ипотеке в Сбербанке путем реструктуризации возможно только после предоставления убедительных документальных доказательств снижения своей платежеспособности.

Кроме уменьшения процентов, которое возможно и по рефинансированию ипотеки, реструктуризация предполагает и некоторые другие способы облегчить нагрузку на бюджет заемщика и сделать платежи более посильными. Так, банк может предложить:

1. 1

   Пролонгацию кредита. Когда время кредитования становится больше, сумма ежемесячных платежей уменьшается и может стать подъемной для людей со сравнительно невысокими доходами.
2. 2

   Кредитные каникулы. В среднем такие каникулы даются на четыре месяца, в течение которых заемщик погашает только проценты, а оставшееся тело кредита равномерно распределяется на будущие платежи.
3. 3

   Отсрочку. В индивидуальном порядке клиенту банка может быть предложена отсрочка в выплате основного долга и процентов по нему на определенный срок или же отсрочка только одного, будущего платежа – все зависит от платежеспособности заемщика.
4. 4

   Пересмотр графика погашения. Иногда возникает необходимость сместить даты погашения, например, в связи со сроками получения заемщиком заработной платы. На этот вариант банки соглашаются без проблем.
5. 5

   Поквартальный график. Такой график касается выплаты процентов, которые вносятся не ежемесячно, а раз в квартал общей суммой.

Эти способы изменить условия ипотеки в Сбербанке применяются как поодиночке, так и в различных комбинациях. Для отдельных категорий заемщиков, например, льготных или имеющих в банке-кредиторе расчетные или зарплатные счета, могут быть предложены индивидуальные программы лояльности.

Обратите внимание! Уменьшить размер ипотеки в Сбербанке можно в будущем, когда финансовое положение улучшится. Если имела место пролонгация ипотеки, то заемщик рискует столкнуться с большей итоговой переплатой. Чтобы этого не произошло, при повышении доходов можно начинать вносить более крупные платежи. Так получится быстрее погасить кредит и заплатить за него меньше процентов.

Снижение процента по ипотеке черед суд

Обращение в суд – последняя возможность понизить ставку по ипотеке в Сбербанке, когда договориться с кредитором не получилось ни на каких условиях. Сразу следует сказать, что этот способ не даст заемщику совершенно никаких гарантий, ведь в судебном порядке ставка может быть пересмотрена только тогда, когда в кредитном договоре обнаружатся весомые нарушения.

На практике такое встречается крайне редко, ведь в штат Сбербанка входят очень хорошие юристы, составляющие договоры так, что подкопаться к ним невозможно. Единственный способ добиться пересмотра размера процентов через суд – привести доказательства снижения своих доходов. Более того, доказать придется и тот факт, что это снижение временное, и в будущем заемщик будет исправно платить по кредиту.

Запомните! Даже если суд удовлетворит претензии истца, и ставка будет в итоге снижена, в период, пока длится рассмотрение дела, платежи нужно вносить на старых, зафиксированных в кредитном договоре, условиях. Об этом важно не забывать, ведь судебные заседания могут значительно растянуться во времени.

Условия для снижения действующей ставки

Вопросы уменьшения процентной ставки рассматриваются индивидуально в каждом конкретном случае. Во многом они зависят от текущей программы кредитования, ведь если она изначально предполагает сниженные проценты, то уменьшать их еще больше банку не имеет смысла. В такой ситуации ему гораздо выгоднее предложить ту же пролонгацию или изменение графика. 

Общие требования к заемщикам, желающим улучшить кредитные условия, сводятся к следующим:

• гражданство РФ;
• возраст от 21 до 55 лет (для мужчин – до 60 лет);
• процентная ставка превышает 13%;
• не запущена процедура реструктуризации ипотеки;
• безупречная кредитная история;
• по ипотеке нет задолженности и просрочек;
• трудовой стаж на нынешнем месте работы не менее полугода;
• выплатить осталось не меньше 300 тысяч рублей.

Программы, позволяющие уменьшить ипотеку в Сбербанке

Перерасчет процентов по ипотеке в Сбербанке возможен и в рамках некоторых программ, подразумевающих сниженную ставку. В их числе:

Программы с государственной поддержкой

Участие в социальных программах господдержки позволяет снизить ставку по кредиту еще на этапе ее согласования. Для некоторых категорий населения доступна помощь в виде субсидии, которая способна покрыть до 30% стоимости купленного в ипотеку жилья, а также изначально предусмотренная льготная ставка.

Участвовать в таких программах могут не все покупатели, а только отдельные их категории. Так, взять ипотеку на выгодных условиях имеют право:

• родители или официальные представители несовершеннолетних;
• инвалиды;
• молодые семьи;
• представители некоторых профессий;
• ветераны;
• покупатели жилья в сельской местности;
• родители детей до 24 лет, которые находятся на очном обучении.

Кроме требований к заемщикам, Сбербанк выдвигает условия и к ипотеке, а также покупаемой недвижимости. Среди них:

• общий семейный доход клиента не должен быть больше, чем двойной прожиточный минимум, актуальный на текущий момент для конкретного региона;
• со дня заключения кредитного договора размер платежей увеличился на 30% и выше;
• площадь недвижимости должна быть: до 45 кв. м. для 1-комнатной квартиры, до 65 кв. м. – для 2-комнатной и до 85 кв. м. – для 3-комнатной;
• 30% цены ипотеки, на которые она будет снижена, не должны превышать полтора миллиона рублей.

Программы с застройщиками

Более выгодные ипотечные программы Сбербанк предлагает и в кооперации с некоторыми застройщиками. В этом случае речь идет о покупке еще не готового жилья и использовании эскроу-счетов. Программы также подбираются в индивидуальном порядке, зависимо от доходов потенциального заемщика, размера первоначального взноса, этапа строительства и многих других факторов.

Важное условие – застройщик должен быть аккредитован в Сбере и получать от него финансирование на ведение строительства. Обычно оформить кредит можно в среднем под 6,5% годовых, при чем в первый год выплат процент нередко уменьшают до минимально возможных показателей. 

Сумма кредита, который выдается в рамках программы сотрудничества с застройщиками, варьируется от 300 тысяч до 100 миллионов рублей. Срок кредитования также может быть разным, максимально – до 30 лет.

Почему могут отказать

Заявление на снижение ставки по ипотеке в Сбербанк могут подать все заемщики, но не в каждом случае кредитор согласится пересмотреть зафиксированные в договоре условия. Наиболее частыми причинами отказа менять их становятся:

• актуальная процентная ставка не превышает 12% годовых;
• не оформлена страховка жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, а также не застрахована сама недвижимость;
• ипотека была оформлена сравнительно недавно;
• на момент обращения есть задолженность по кредиту;
• плохая кредитная история заемщика;
• регулярно наблюдаются просрочки и нарушения графика внесения платежей;
• заемщик предоставил в банк ложную или неполную информацию о своих доходах, платежеспособности и т.д.;
• нет веских оснований для снижения текущей процентной ставки.

Сразу же спешить составлять иск, если не получилось снизить процентную ставку, не нужно. Судебные представители все равно поинтересуются, какие шаги были предприняты для решения вопроса во внесудебном порядке. 

Если у заемщика действительно возникли финансовые затруднения, есть смысл предложить банку не уменьшать процентную ставку, а обратиться к одному из способов реструктуризации, который не подразумевает ее изменения: пролонгации, корректировке графика, наконец, кредитным каникулам. На самом деле банку гораздо проще найти компромисс с заемщиком, чем потом отчуждать у него квартиру и организовать торги, ведь тогда он получит минимальную прибыль.