Покупка квартиры – значительное событие в жизни каждой семьи. Чаще всего молодые родители с детьми покупают квартиру в ипотеку, поскольку накапливать средства долго, а жить детям где-то нужно. Процесс взятия кредита занимает длительное время, но его закрытие после погашения ипотеки проходит значительно быстрее и включает всего 4 обязательных действия.
Справка об остатке долга
Если заемщик готов окончательно расплатиться с банком, ему понадобится взять справку или выписку об остатке по кредиту. Потребность в таком документе может возникнуть не только на этапе погашения. Он необходим, если человек вносит деньги не одинаковыми суммами по графику, а неравномерными, и в одном месяце внес больше, а в другом наоборот, задержался с оплатой, и банк начислил пеню.
Способов получить такую справку несколько:
- в личном кабинете на сайте банка;
- через мобильное приложение;
- позвонив в банк по телефону;
- придя лично в ближайшее отделение банка;
- посмотрев в банкомате.
Выбор способа – вопрос личных предпочтений и удобств. Чтобы посмотреть информацию в мобильном приложении, достаточно установить программу, авторизоваться через нее на сайте своего банка и из списка кредитов выбрать нужный. Кликнуть на него, чтобы прочитать подробную информацию: сумму задолженности, сумму обязательного последнего платежа по ипотеке и другие данные.
Погашение остатка долга
Погасить нужно всю сумму, но есть нюанс. Некоторые банки страхуют себя от недополучения прибыли по ипотеке, и если клиент погашает ее досрочно, накладывают на него штрафные санкции. Поэтому сначала заемщик ищет информацию о штрафах и «недопустимых действиях» в договоре. Погашает кредит досрочно, если штрафных санкций нет или их сумма устраивает плательщика. Если же речь идет о плановом погашении, то вносится вся сумма задолженности, которая необходима.
Допустим, клиент не согласен с суммой задолженности. Юристы рекомендуют ее сначала внести. После этого продолжать процедуру закрытия ипотеки досрочно, а попутно разбираться с банком, откуда появилось расхождение в цифрах. Если вы докажете, что сумма не верна, то уплаченные сверх необходимого средства банк вам вернет.
Справка о погашении ипотеки
Типовой бланк справки у каждого банка свой – в ВТБ один, в Сбербанке другой. Единых требований к ее внешнему виду закон не предъявляет.
Чтобы получить документ заемщику придется:
- Лично прийти в отделение банка с паспортом.
- Написать заявление с просьбой выдать ему справку о погашении кредита.
- Оплатить услугу.
- Получить на руки документ.
Справка должна включать в себя обязательные реквизиты:
- название организации, ее выдавшей;
- название и дату документа;
- подпись уполномоченного лица и печать организации.
В содержании документа должно указываться, что задолженность погашена полностью и банк претензий не имеет.
Стоимость справки тоже устанавливает банк. Приблизительная сумма – 250-500 или больше рублей. Документ выдается в тот же день в большинстве случаев. Если есть разногласия, то банку может понадобиться больше времени. Тогда сотрудник объяснит клиенту, в чем проблема, и расскажет, что ему нужно сделать.
Может возникнуть вопрос: нужна ли справка в принципе. Юристы считают, что нужна. Если через время выяснится, что банк считает клиента должником, то аргументом в его защиту выступит своевременно полученная справка.
Нормативный срок исковой давности по финансовым операциям – 3 года. В течение этого периода банк имеет право предъявлять претензии. Поэтому полученную справку о закрытии ипотеки хранят три года.
Закладная по ипотеке
Оформление ипотеки подразумевает, что квартира становится объектом залога, а банк – залогодержателем. Покупатель получит право распоряжаться объектом залога по своему усмотрению только тогда, когда полностью рассчитается с кредитной организацией. Но поскольку спрятать квартиру в сейф, как другие варианты залогового имущества (драгоценности, предметы искусства), банк не может, то законом №102-ФЗ было введено понятие «закладной». Это такая разновидность ценных бумаг, которая подтверждает факт залога.
Закладная оформляется в бумажной или электронной форме. Визуально она выглядит как многостраничная налоговая декларация. Ее создают при подписании ипотечного договора и регистрируют в Росреестре.
После того, как заемщик погасил долг перед банком, закладную нужно аннулировать. Для этого заемщик оформляет запрос в депозитарий, где она хранится. В запросе формулируется просьба предоставить оригинал закладной.
После этого заемщик и менеджер банка пишут заявление в Росреестр на снятие залога, т.е. обременения с квартиры.
Для этого владельцу квартиры понадобятся:
- паспорт, удостоверяющий его личность;
- ипотечный договор;
- справка о погашении ипотеки;
- оригинал закладной.
Росреестр проводит аннулирование залога, т.е. снимает в базе данных галочку «обременение». В выписке ЕГРН, которую клиент мог запросить, когда еще выплачивал кредит, отмечалось, что квартира находится под обременением, и указывался номер договора, в силу которого оно возникло. Теперь в этой строке выписки обременения больше не будет. Вместо нее надпись: «Без обременения».
Что важно знать о закладной
Банк оформляет этот документ по нескольким причинам. Во-первых, так он минимизирует риск невозврата средств. А во-вторых, повышает ликвидность собственного кредитного портфеля. По закону закладные могут передаваться третьим лицам, т.е. другой финансовой организации. Поэтому возврат закладной может принимать разные формы. Например, банк сам вернет ее заемщику после того, как кредит полностью погашен.
Банк может не оформлять закладную, как документ. Сведения об обременении в этом случае появятся в Росреестре после регистрации ипотечного договора. В такой ситуации финансовая организация самостоятельно снимает обременение. Заемщику никуда идти не нужно и беспокоиться о том, как получить оригинал закладной после погашения ипотеки, тоже не придется.
Снятие обременения: детали
Обременением называется ограничение собственника в праве распоряжаться собственностью. Возникает оно после регистрации ипотечного договора. После погашения долга перед банком необходимо его аннулировать, и уже после снятия обременения собственник может распоряжаться квартирой по своему усмотрению.
Для снятия обременения заявитель обращается в Росреестр или МФЦ. Выбор зависит от того, как ему удобнее. МФЦ все равно при оформлении документов обращается в Росреестр. Поэтому разница только в том, с какой скоростью будут подготовлены документы.
Заявитель может прийти в Росреестр вместе с менеджером кредитной организации или самостоятельно. Это зависит от того, есть у него на руках оригинал закладной или нет. Если есть, владелец квартиры пишет заявление. Предоставляет паспорт, закладную, договор ипотеки и справку о погашении кредита. Если же закладной нет, то заявителю понадобятся все остальные документы, а менеджеру банка – паспорт, доверенность на право подписи и другие бумаги.
После подачи документов остается подождать 3-5 дней. За это время документы рассмотрят и обременение снимут. Теперь владелец квартиры может заказать выписку из ЕГРН без обременения, если она ему нужна, или отложить это до того времени, пока понадобится. Кто-то записывается в МФЦ на следующий прием, чтобы получить эту выписку. Но это не обязательное действие.
Можно ли снять обременение онлайн
Если финансовая организация не проводит эту процедуру самостоятельно без участия заемщика, то тогда приходится идти в МФЦ или обращаться в Росреестр. Подать документы для снятия через Госуслуги без личного обращения не получится. Когда обременение на квартиру снято, владелец получает полное право распоряжаться своей собственностью.
Возврат страховки
Когда вы выплатили ипотеку, появляется еще ряд задач. Так, при подписании ипотечного договора банк требует застраховать квартиру от различных происшествий: пожара, наводнения и т.д. Если заемщик погасил ипотеку досрочно, то получается, что страховка ему тоже больше не нужна. Возможно, он пожелает вернуть «неиспользованную часть денег». Такая возможность появилась у него с сентября 2020 года.
Для этого тому, кто оформлял страховку, нужно обратиться в страховую компанию с заявлением. Его рассмотрят в течение недели и перечислят остаток неиспользованных средств на его счет.
О страховке нужно знать, что здесь все зависит от конкретных условий, которые вписаны в договор страхования. Если возврат страховки по ипотеке после погашения не предусмотрен договором, то обращаться не имеет смысла. Если же предусмотрен, но страховая компания отказывает в выплате, то гражданин может обратиться в суд и обжаловать отказ.
Выделение долей в квартире
Следующий пункт в списке того, что делать дальше после погашения ипотеки, – выделение долей. Для квартир, приобретенных в ипотеку, после снятия обременения закон дает 6 месяцев на выделение долей. Это требование тем более важно соблюсти, если жилье куплено на средства мат.капитала.
Правил о том, какими должны быть доли нет. Они могут быть равными. Например, квартиру разделили между родителями и двумя детьми на 4 равные части. Или же пропорциональными размеру мат. капитала. Суды соглашаются и с такой трактовкой. Например, квартира стоит 7 млн рублей и имеет площадь 42 кв. м. Размер маткапитала в 2023 году на первого ребенка составляет 589,9 тыс. руб. Соответственно эта сумма составляет 8,4% от всей стоимости квартиры. Значит выделенная доля не должна оказаться меньше 8,4% площади.
Соглашение о выделении долей подписывается всеми собственниками. Заверяется у нотариуса. Он же регистрирует его в Росреестре. Документ можно составить в произвольной форме или скачать образец в Интернете и составить «по образу и подобию».
Список необходимых для нотариальной регистрации документов:
- договор купли-продажи квартиры – он удостоверяет право распоряжаться собственностью;
- выписка из ЕГРН – она подтверждает факт регистрации договора и количество собственников;
- паспорта собственников;
- свидетельства о рождении детей;
- свидетельство о браке для их родителей;
- соглашение о выделении долей (3 экземпляра).
Понадобится оплатить госпошлину. Ее стоимость делится на количество тех, кому выделяют доли, и вносится от лица каждого участника отдельно. Также оплачиваются услуги нотариуса. Расценки могут быть разными – фиксированной суммой или же процентами от суммы сделки.
На этом список действий, которые нужно сделать после закрытия ипотеки завершается. Вы полностью закрыли все обязательства, возникающие в связи с покупкой недвижимости в ипотеку и документальным завершением процедуры.