Для самозанятых людей – тех, кто работает на себя, – предполагается особый налоговый режим. Сюда входит входит большой перечень профессий: нотариусы, врачи, дизайнеры, мастера маникюра, переводчики, репетиторы и т.д. Ипотека – это долговременный кредит. Условия кредитования подразумевают, что человек получает постоянный доход и сможет вернут предоставленные ему денежные средства. Самозанятость не гарантирует возврата денег, хотя доход может быть высоким. В 2019 году был начат десятилетний эксперимент по выдаче ипотечных кредитов самозанятым людям. На каких условиях возможна ипотека для самозанятых в 2024 году – рассмотрим подробно.
Самозанятость и ее финансовые особенности
Самозанятость означает, что человек получает доход от профессиональной деятельности и платит налоги. Такой формат заработка доступен представителю любой профессии. Индивидуальные предприниматели тоже получают доход от профессиональной деятельности, но к ним применяется другая система налогообложения.
Официальное название самозанятых – люди, которые платят налог на профессиональный доход (НПД). Ставка налогообложения – 4%. Если дохода не было, то и платить налоги не нужно. Вести отчетность тоже не нужно.
Самозанятый не обязан делать отчисления в пенсионный фонд. Но если желает, то может заключить договор с пенсионным фондом и начать перечислять взносы для того, чтобы в будущем претендовать на пенсию. Тем самозанятым, которые не платят взносы, в будущем пенсия не положена. Еще одно отличие НПД от ИП – уровень дохода. Максимальный предел для НПД – 2,4 млн руб.
Дают ли ипотеку самозанятым с таким доходом? Да, дают. Но ситуация может быть и другой. Например, если НПД получает больший доход, тогда ему нужно сменить режим налогообложения на ИП или получать меньший доход. От того, насколько меньше этот доход, зависит ответ на вопрос, может ли самозанятый взять ипотеку. Требования к доходу НПД такие же, как к доходу в виде заработной платы.
Доход индивидуального предпринимателя (ИП) облагается налогом по ставке 6%. ИП может нанимать сотрудников на работу, а также вести бизнес с физическими и юридическими лицами. Уровень его дохода не ограничен. Кроме того, ИП ведет финансовый учет, сдает финансовую отчетность и делает отчисления в пенсионный фонд. Дают ли ипотеку гражданам со статусом ИП? Да, т.к. их доход выше 2,4 млн руб.
Как регистрируют доход самозанятых
В отношении длительных кредитов, таких как ипотека, у банков нет особенных требований к разным категориям клиентов. Правила выдачи кредитов одинаковы. Заемщик должен:
- иметь трудовой стаж в пределах 2-3 лет до момента обращения за ипотекой;
- предъявить доказательства стабильного и прогнозируемого источника дохода;
- подтвердить свой уровень заработной платы.
Тому, кто не может выполнить требования банка кредит не дадут. Ведь может случиться, что заемщик не сможет вернуть средства.
Проверить уровень дохода индивидуального предпринимателя легко. Для этого существует его финансовая отчетность. Люди, который платят налог на профессиональный доход (НПД) не сдают финансовую отчетность, но должны регистрировать каждую свою сделку в приложении «Мой налог». Программное обеспечение рассчитывает его доход, вычисляет, каким должен быть налог и помогает оплатить его. Поэтому НПД тоже могут подтвердить доход, чем выполняют требование банка к наличию дохода. Следовательно, самозанятому можно взять ипотеку.
Дадут ли банки ипотеку самозанятым гражданам
Ответ на вопрос не так однозначен. Но да, банки дают ипотеку самозанятым. По информации издания «Ведомости» в 2021 году самозанятым выдали 4 трлн руб. ипотечных кредитов. Это на 42% больше, чем количество кредитов в 2020 году. По количеству кредитов лидируют столица РФ и Московская область, а также Санкт-Петербург и область. За ними следуют Новосибирская область, Татарстан, Свердловск и Свердловская область. Поэтому информация о том, что банки не дают ипотеку самозанятым не соответствует действительности. Трудности возможны только там, где банки официально указывают, что не выдают кредиты НПД. Например, Росбанк и Райффайзенбанк выдают кредиты ИП и не выдают их самозанятым. В регионах риск отказа выше, чем в Москве и Санкт-Петербурге. Чтобы повысить шансы рекомендуется сразу обращаться в крупные банки.
Условия для одобрения ипотеки: как самозанятому взять кредит
От гражданина требуют наличия:
- 2-3 лет трудового стажа;
- минимум год постоянного места работы.
Применительно к НПД это значит, что кредит не одобрят, если заявка подается в начале 2024, а самозанятость зарегистрирована только в 2023 и до этого человек не имел постоянного дохода. Но это обсуждаемый пункт и его лучше уточнить у менеджера выбранного банка.
Второе требование – стабильный доход. Если периоды с доходом чередуются с месяцами без дохода, то банк может отказать в кредите. Из двух факторов «размер доходов» и «стабильность», банку интереснее «стабильность». Поэтому ипотеку могут одобрить человеку с регулярным доходом в 20 тысяч руб. и не одобрить, когда заявлен доход в 50 тыс. руб, но он оказывается сезонным и чередуется с длительными периодами без заработка.
Третий фактор – кредитная история. Если заемщик брал кредиты и не вовремя их погасил, то ипотека для такого самозанятого гражданина, скорее всего, будет невозможна. Глядя на такую кредитную историю, банк будет рассматривать заемщика как ненадежного.
Факторы, повышающие шанс получить ипотеку
Банки запрашивают у потенциальных заемщиков справку о заработной плате. Требуются данные о з/п за полгода или год. Банк, который обслуживает НПД или ИП, знает о доходах своего клиента, поэтому шансы взять ипотеку в обслуживаемом банке всегда выше, чем в любом другом финансовом учреждении.
Следующий способ взять ипотеку самозанятому с высоким процентом одобрения – оформить ипотечный договор с первоначальным взносом 50%. Его охотнее дают самозанятым. Иногда даже не требуют справку о доходах.
Документы для оформления ипотеки ИПД
Стандартный пакет документов включает:
- паспорт как документ, идентифицирующий заявителя;
- СНИЛС;
- справка о доходах;
- документ, подтверждающий место работы.
Справка о доходах для самозанятого оформляется в том же приложении — «Мой налог». Она находится в разделе справок, куда можно попасть через меню «Настройки», – раздел называется «Справка о состоянии расчетов». Нужно выбрать год и нажать кнопку «Сформировать». Если банк отказывается принимать ее, то нужно сослаться на письмо ФНС №ЕД-4-20/18515 от 13 сентября 2019 года или на схожее письмо Минфина №СД-3-3/7361@ от 9 августа того же года.
Что нужно самозанятому, чтобы получить ипотеку
Алгоритм действий включает 5 основных пунктов:
- иметь статус самозанятого от 6 месяцев до 1,5 года;
- весь период получать стабильный доход; не должно быть месяцев, когда дохода не было совсем;
- иметь позитивную кредитную историю;
- оформить справку о доходах;
- выбрать несколько банков и подать заявки, но не одновременно, а с интервалом 1-2 дня.
Банки запрашивают по каждому заявителю информацию в бюро кредитных историй. Ответ выдает программа, которая работает на основе искусственного интеллекта. Если в один день поступило несколько запросов по одному и тому же лицу, то программа может трактовать это, как попытку мошенничества со стороны заявителя. Заявка будет отклонена, а заявитель, в т.ч. самозанятый не сможет взять ипотеку, т.к. его отметят как неблагонадежного.
Какие банки дают ипотеку самозанятым в 2024 году
В списке таких банков Росбанк, ВТБ, Банк Зенит, Райффайзен Банк, Абсолют Банк. Предлагаемые условия:
- процентная ставка – 9,15-10,75%;
- сумма кредита – 1-1,5 млн руб.;
- срок кредитования – до 25 лет;
- первоначальный взнос – 10-20%.
Заемщик должен быть гражданином России в возрасте 20-65 лет со стажем работы не менее 3 месяцев. Заемщик может привлекать созаемщиков, но не более 3. Срок рассмотрения заявки – 1-2 дня. Деньги перечисляются продавцу квартиры по безналичному расчету.
Дадут ли вам ипотеку, если вы НПД
Самозанятый может оформить ипотеку, но все будет зависеть от суммы дохода. Максимальная сумма дохода для НПД составляет 2,4 млн руб. в год или 200 тыс. руб. в месяц. Доля отказов ИП и самозанятым с достаточным уровнем дохода не превышает среднее значение по всем группам клиентов – 2,6%. Поэтому шанс на одобрение заявки достаточно высокие, чтобы самозанятый взял ипотеку, если у него есть такое желание.