Как долго оформляется ипотека: сроки и этапы заключения сделки

Привлекая клиентов, банки обещают оформление ипотеки за 1-2 дня. Насколько реально такое предложение и из каких этапов состоит сделка – вопросы, которые волнуют потенциальных заемщиков.

Сколько оформляется ипотека по времени и что можно сделать за 1-2 дня

Под указанным сроком банки понимают процесс одобрения заявки. Он состоит из:

• физического написания заявки заемщиком и ее подачи на рассмотрение;
• проверки сведений, представленных клиентом;
• подготовки и отправки ответа-уведомления от банка заемщику о согласии или несогласии предоставить кредит. 

Все это происходит в течение рабочего дня – столько оформляется согласие банка предоставить кредит. Возможно, что оформление ипотечного договора и сделки купли-продажи у конкретного банка тоже займет день, но между этими этапами нужно:

1. 1

   Выбрать квартиру, соответствующую условиям одобренной ипотеки.
2. 2

   Договориться с продавцом и заключить предварительный договор.
3. 3

   Получить одобрение банка по выбранной квартире.
4. 4

   Провести оценку недвижимости и оформить страховку.

Вместе 4 этапа займут от двух до пяти месяцев – именно столько длится оформление ипотеки на самом деле. 

Стоит ли спешить с оформлением

Разобравшись с тем, сколько времени занимает оформление ипотеки, возникает вопрос о том, зачем указывают срок 1-2 дня и стоит ли так спешить? В маркетинге существует правило: если клиент не сделал заказ сразу же после ознакомления с представленным торговым предложением, то он не сделает его никогда. Вероятность – выше 80%. Прочитав условия, каждый человек оценивает их применимость по отношению к себе и собственной ситуации. Сомнение, частичное несогласие с условиями или надежда найти лучшее предложение, заставляют закрыть страницу. При появлении ипотеки на российском рынке фраза «1-2 дня» служила аргументом, который должен привлечь внимание и заинтересовать потенциального клиента предложением банка. 

Знаете ли вы? Впервые слово ипотека (в значении залог) появилось в 1300-х годах в поэме Confessio Amantis («Исповедь влюбленного»), написанной английским поэтому Джоном Гауэром. Слово использовали для описания брака, а не жилищного кредита.

Сегодня «1-2 дня» – это констатация факта. Большинство заявок оформляется на сайте банка без личного присутствия заявителя. Закончив вносит данные, человек отправляет заявку в банковскую базу данных. Рассматривает ее программа, сравнивая вписанные ответы с диапазоном тех, при которых «кредит разрешен». Получив результат, она направляет заявителю письмо-ответ, созданный по шаблону. Поэтому оформление ипотеки, а точнее – получение одобрения от банка, по времени занимает не более 1-го рабочего дня. Крупные банки вводят этап человеческого контроля за действиями системы. Заявки с отказом после компьютера проверяет сотрудник банка. Тогда процесс может занять не один, а два дня. 

Большинство интернет-источников пишут, что спешить с оформлением сделки не стоит, важно почитать и сравнить условия банков. Значит ответ на вопрос: «сколько времени занимает одобрение ипотеки», будет зависеть от того, насколько тщательно клиент изучает условия банков. Для упрощения задачи банк создает онлайн-калькулятор. С его помощью потенциальный заемщик может установит, какой будет общая сумма к оплате вместе с процентами или каким будет ежемесячный платеж при заданной сумме кредита, процентной ставке и сроках. 

Выбор квартиры: сколько времени уходит

Одобрение банка может быть срочным или бессрочным. В первом случае в одобрении указывается «срок годности» документа: 2-3-6 месяцев. За это время клиент должен:

• найти квартиру;
• договориться с продавцом;
• заключить предварительный договор о покупке;
• взять у продавца документы по списку банка;
• предоставить их в финансовое учреждение на рассмотрение. 

Некоторые банки не указывают сроки. Тогда заказчик может выбирать квартиру без спешки. Главное требование: она должна подходить под условия одобренной ипотеки. Обычно к квартире выдвигают три требования:

• жилая недвижимость должна быть в новостройке, которую продает застройщик (“первичка”);
• ее стоимость не превышает размер одобренной ипотеки и сумму первоначального взноса, который заемщик платит из своих средств;
• обременения (например, квартира в залоге) и другие юридические сложности – отсутствуют. 

Банки часто сотрудничают с застройщиками: выдают им кредиты, проводят аккредитацию и т.д. Поэтому могут предлагать заемщику перечень новостроек, в которых можно приобрести квартиру. Также можно воспользоваться услугами риелторов или искать квартиру самостоятельно. Точно подсчитать, сколько времени занимает поиск недвижимости для покупки, невозможно. Это зависит от разнообразия предложений в городе и от того, соответствуют ли они вашим запросам. У кого-то уйдет неделя, а у кого-то – месяц. 

Сколько времени занимает согласование ипотеки с продавцом и банком

Пакет документов, которые застройщик оформляет с дольщиком, – типовой. Предоставить его для ознакомления – дело нескольких минут. Поэтому можно считать, что согласование между продавцом и покупателем занимает от 1-го дня до 1-ой недели. Банку на проверку представленных данных понадобится еще 3-4 недели. Все зависит от:

• полноты предоставленных документов;
• отсутствия замечаний к ним у юристов банка. 

Также юристы проверяют юридическую чистоту сделки: отсылают запросы в архивы, реестры, другие структуры. Длительность ожидания ответа – основной фактор в сроках рассмотрения. Если же банк разрешает покупку квартиры на вторичном рынке, то сроки затягиваются по независящим от сторон причинам. Поэтому точного ответа на вопрос о том, как долго длится оформление ипотеки со вторичкой, нет. Могут выявиться ошибки в документах или сложности с правом продавца продавать жилплощадь (в квартире прописаны несовершеннолетние и другой квартиры у продавца нет, отсутствует письменное согласие супруга / супруги на продажу и т.д.)

Сколько оформляется льготная ипотека на квартиру

Дольше всего длится одобрение государственной ипотеки – от месяца до года, хотя типичный срок у банка – 20 дней. Проблема в финансировании. Если выделенные на квартал средства закончились в первом месяце, то следующие в очереди заявки одобряют только тогда, когда поступит следующий транш. Самый популярные программы: семейная ипотека под 6%, льготная ипотека под 9%, дальневосточная ипотека под 2% и другие. Текущее состояние кредитования и сроки одобрения заявок можно узнать у менеджера банка, аккредитованного для участия в госпрограмме. В то время, как у одного банка лимит исчерпан, у другого может быть все в порядке. Тогда ипотека оформляется в срок. 

Знаете ли вы, что по данным CNN Money, 2/3 опрошенных не знали, что такое годовая процентная ставка. Больше 1/3 людей считали, что банк устанавливает одинаковый процент по ипотеке для каждого клиента.

Сроки страхования и оценки недвижимости

Независимая оценка стоимости недвижимости – важный этап сделки. Банку необходимо четкое представление о том, для чего он выдает деньги: для покупки шалаша за 3 млн руб. или для покупки квартиры в новостройке, сможет ли он продать эту квартиру за те же деньги, т.е. за 3 млн руб. 

Оценку проводят независимые компании, состоящие в «Российском обществе оценщиков» и имеющие право на осуществление оценочной деятельности. На сайте банка есть список компаний-оценщиков. Это организации, с которыми сотрудничает конкретный банк. Оценщику понадобится 1-2 дня, чтобы приехать и визуально оценить жилье. Еще 3-5 дней ему понадобится на составление отчета. Соответственно, итоговые сроки оценки недвижимости составляют 7-10 дней.

В страховании больше всего времени уходит на оценку предложения у разных страховщиков. Покупателям предлагается 4 типа страхования, стоимость которых варьируется. Всего может понадобиться от нескольких дней до 2 недель на то, чтобы ознакомиться с условиями и выбрать тот вариант, который подходит больше.

Из сказанного можно сделать вывод, что сроки получения ипотеки при покупке первичной недвижимости не по льготной программе занимают до 3-х месяцев. Участие в льготной программе зависит от наличия средств на нее в конкретном банке и может длиться до года. Для получения ипотеки на покупку вторичного жилья понадобится 2-5 месяцев.