Вопрос, можно ли отказаться от страховки по ипотеке, волнует многих людей. Ее оплата составляет довольно большую статью расходов при том, что погашение кредита накладно для бюджета и без того.
Реально ли взять жилищный заем и не оформлять полис? А если да, то в какие последствия это выльется?
От какой страховки можно отказаться при ипотеке
Прежде всего, нужно знать, что виды страхования при покупке недвижимости в кредит бывают добровольными и обязательными. Логично, что отказ от страховки по ипотеке возможен только относительно первых.
Закон 102-ФЗ, который регулирует порядок выдачи ипотечных кредитов, прямо говорит, что страховать объект залога, то есть купленную с помощью заемных средств, недвижимость нужно обязательно. Последствие отказа от этого вида полиса только одно – договор с банком не будет заключен, и покупатель не получит денег. В этом случае выбор, страховать квартиру или нет, у заемщика отсутствует.
Отказаться от ипотечного страхования можно только тогда, когда речь идет о добровольных ее видах: жизни и здоровья заемщика, а также права собственности.
Перед тем, как отказаться от страховки жизни, следует помнить, что процентная ставка по кредиту наверняка окажется увеличена. Большинство банков едины во мнении и поднимают ее на 1,5%. Заставить заемщика оформить полис они не могут, но, с другой стороны, законы не запрещают им распоряжаться ипотечной ставкой на свое усмотрение.
Особенно остро вопрос страхования здоровья стоит для некоторых категорий людей, желающих прибегнуть к ипотеке: немолодых, а также представителей профессий повышенного риска. Во-первых, для таких граждан страховые компании предлагают более высокие расценки, во-вторых, банки могут упорно настаивать на покупке такого полиса вплоть до отказа в одобрении ипотеки. Мотивировать отрицательный ответ они не обязаны, так что перед законом останутся чисты.
Отказаться от страховки самой квартиры или дома нельзя, но на право собственности это не распространяется. При страховании титула – права собственности – компенсация положена в том случае, если он титул, будет оспорен третьими лицами. Например, выяснится, что некогда жилье было продано одним из супругов без ведома второго, и в ходе судебных заседаний тому будет возвращено право на недвижимость.
Если залоговое жилье относится к первичной недвижимости, банк вряд ли станет даже упоминать о страховании титула, ведь риск оспаривания права собственности здесь равен нулю. Но в отношении вторичной квартиры «с историей» такая страховка может быть целесообразной.
Что делать, если банк навязывает страховку по ипотеке
Отказаться от ипотечной страховки, даже добровольной, тяжелее, когда банк начинает упорно ее навязывать. Это может выражаться или в уговорах непременно сделать все возможные полисы, или в требовании застраховать недвижимость в какой-то конкретной организации.
Как действовать заемщику, зависит от ситуации. Начнем с того, что предлагать страхование жизни и здоровья банк будет обязательно, объясняя, что при отказе повысится процент. Это нормальная, рядовая ситуация, но может случиться и так, что менеджер будет вообще отказываться одобрять кредит.
Такие действия со стороны представителя банка уже незаконны, и заемщику лучше обратиться к высшему руководству, объяснив ситуацию. Однако и этот шаг не даст гарантии, что ипотеку все же выдадут, ведь заемщик может относиться к так называемой рискованной категории.
Гораздо чаще бывает так, что отказываться от страхования имущества, жизни и титула приходится не вообще, а в конкретной компании. У каждого банка есть список рекомендованных страховых, аккредитованных в нем, или партнерских. Не факт, что расценки в таких организациях будут выше, но случается и такое, ведь нередко банки получают процент за клиентов.
Ни один закон не говорит, что оформлять страховку нужно только там, где скажет банк. Полис, выданный любой аккредитованной компанией, имеет такую же юридическую силу. Проще всего заключить страховой договор перед самым подписанием кредитного соглашения, когда уже известен его номер. Разумеется, банк может попытаться изменять условия договора или вовсе отказаться его подписывать. В таком случае нужно снова обратиться к начальству банка.
Отменить страховку по ипотеке, если она была оформлена под давлением банка в невыгодной компании, можно на протяжении так называемого периода охлаждения. В каждом страховом договоре есть упоминание о временном промежутке, в течение которого можно расторгнуть соглашение, вернув все уплаченные за полис деньги, и застраховать ипотеку в другом месте.
Отказаться от навязанной банком страховки по ипотеке, если не получилось это сделать сразу, возможно и через год, когда истечет срок действия полиса. Продлять его не обязательно, достаточно прийти в другую страховую компанию и заключить там страховое соглашение на следующий год. Нужно только внимательно следить, чтобы между сроками действия старого им нового полисов не образовался незастрахованный период.
Следующий вариант навязывания банком ипотечной страховки – требование застраховать залоговое жилье, которое еще строится. Это незаконно, ведь фактически никакого жилья еще не существует. В этом случае заемщику остается только составить официальную жалобу на действия представителя финансовой организации. К счастью, такое встречается не часто.
Можно ли отказаться от страховки после получения ипотеки
Отказ от страховки по ипотеке после оформления кредита возможен в любое время. Если не получилось уложиться в период охлаждения, расторгнуть договор разрешается по первому желанию заемщика. Для этого нужно написать в страховую компанию соответствующее заявление. Однако следует помнить, что некоторая часть денег возвращена не будет – та их часть, которая покрыла страховой период между окончанием срока охлаждения и расторжением соглашения.
Еще одно основание для прекращения страхового договора – досрочная выплата ипотеки. В такой ситуации обращаться в компанию, выдавшую полис, нужно как можно скорее. Подобные обращения обычно рассматриваются в течение десяти дней, и чем быстрее полис будет аннулирован, тем больше денег получится вернуть.
Какие могут быть последствия отказа от страховки
Итак, отказаться от страховки по ипотечному кредиту можно не всегда, вернее, не от каждой ее разновидности. Обойтись без страхования залогового объекта никоим образом не получится.
Что касается страхования жизни, как уже упоминалось, нужно быть готовым к тому, что процентная ставка по кредиту повысится. Что будет выгоднее: платить ипотеку с более крупными процентами или оформить полис, придется решать индивидуально. Например, для возрастных заемщиков страховая ставка, объекта и жизни в совокупности, может достигать гораздо более высоких показателей, нежели добавочные 1,5% к ипотеке.
С другой стороны, жилищный заем обычно берется на длительный срок. Ни один человек не сможет с уверенностью сказать, что через 15-20 лет он останется таким же здоровым и работоспособным, как и на момент оформления ипотеки. Будет очень досадно, если гражданин, многие годы плативший кредит, не сможет работать по состоянию здоровья и потеряет жилье.
Наличие полиса важно и в случае преждевременной кончины заемщика. Без него наследникам придется или продолжать выплачивать долг, или вовсе отказаться от наследства, если погашать ипотеку они не смогут. Также нужно помнить, что между смертью заемщика и вступлением в наследство его родственников должен пройти шестимесячный срок. На это время обязанность вносить платежи не отменяется, и нередко выходит так, что образуется довольно внушительная задолженность. Если жизнь заемщика застрахована, наследники будут избавлены от подобных неприятностей.
Титульная страховка тоже важна, если продавец квартиры владеет ею менее трех лет, недвижимость неоднократно переходила из рук в руки и т.д. Даже глубокая банковская проверка жилья на юридическую чистоту может пропустить некоторые моменты его «биографии».
Если кто-то оспорит права нового владельца недвижимости, он окажется в очень неприятной ситуации: без квартиры и с ипотечным долгом. Судебная практика показывает, что, если третьи лица обращаются с иском о восстановлении своих прав и имеют все на то основания, решение выносится в их пользу. Поэтому надеяться оспорить их претензии в суде заемщику не нужно. А вот получить дополнительную гарантию, что ему не придется платить за чужое жилье, с помощью страхования титула стоит.