Молодые люди часто интересуются, со скольки лет можно взять ипотеку, если имеющиеся доходы позволяют взять на себя кредитные обязательства. Такой интерес вполне объясним – чем раньше ипотека будет одобрена, тем быстрее ее получится выплатить, находясь еще в активном работоспособном возрасте.
Возрастные ограничения для ипотеки
По закону кредитоспособность гражданина наступает после совершеннолетия. Однако на практике взять ипотеку в те же 18 лет получится далеко не везде. Большинство банков устанавливают возрастные критерии, минимальным порогом в которых является 21 год. Именно тогда, при соблюдении прочих условий, можно надеяться на одобрение заявки. Начальный порог в 18 лет обычно устанавливают для льготной ипотеки для айтишников.
Некоторые финансовые организации страхуют себя еще больше и поднимают минимальный возраст заемщиков до 23 лет. Считается, что в этом возрасте люди уже окончили обучение, получили профессию и устроились на постоянное место работы. Платежеспособность – это главный аргумент в пользу желающего получить жилищный заем, и обеспечить ее без постоянного трудоустройства тяжело.
Сравнительно недавно Сбербанк смог порадовать молодых граждан. Он снизил минимальный возраст заемщика по ипотеке до 18 лет, при этом никаких особых требований к ним не появилось. Так, люди, недавно перешагнувшие рубеж совершеннолетия, могут получить кредит от 300 тысяч до 60 миллионов рублей, с первоначальным взносом от 10% годовых на срок до 30 лет.
При этом для заемщиков минимально возможного возраста доступны варианты ипотеки с государственной поддержкой, семейная, дальневосточная и другие льготные программы.
Почему существует возрастное ограничение по ипотеке
Возрастные ограничения в разных банках устанавливаются по одной единственной причине – банку нужно, чтобы заемщик вовремя и в полном объеме погашал задолженность. Если бы его менеджеры каким-то чудом могли заглядывать в будущее и наверняка знать, как будут проходить выплаты, подобные ограничения были бы ни к чему. А так они только пытаются спрогнозировать, как будут развиваться события.
С верхней возрастной планкой все более или менее понятно. Заемщик попросту должен успеть выплатить ипотеку, поэтому она предоставляется гражданам до 60-65, реже 75 лет. Правда, чем старше будет заявитель, тем менее выгодные условия ему предложат и на более короткий срок.
Ипотека для молодого человека связана с другими трудностями, нежели приближающаяся старость. Он должен иметь стабильный, высокий уровень дохода, которым далеко не все могут похвастать в 18-20 лет. Как правило, в таком возрасте многие люди еще не имеют законченного образования и необходимого опыта работы, от которого зависит высокий оклад.
Тем не менее, количество лет, которое исполнится заемщику на момент исчерпания своих кредитных обязательств, играет на руку более молодым людям. Что касается трудового стажа, то требования к нему во многих банках минимальны – от трех месяцев на последнем месте работы. Соблюсти это условие под силу и совсем молодым трудящимся. Это еще одна из причин, по которой одобряют ипотеку в том же Сбербанке с 18, а сам он поменял политику возрастных ограничений в сторону лояльности.
Как получить ипотеку в молодом возрасте
Нужно помнить, что предельный возраст для ипотеки в банках – величина изменяемая, во всяком случае теоретически. Поскольку банки сами устанавливают требования, они же в силах их и поменять. Если, например, в правилах содержится минимальный возрастной порог в 21 год, но заявитель по ипотеке, скажем, 19-20 лет полностью подходит под критерии надежного заемщика, кредит ему могут и одобрить.
Таким образом, последнее слово всегда остается за банком, и он выносит окончательное решение в индивидуальном порядке. При этом обращается внимание на:
- сумму первоначального взноса;
- доходы заявителя;
- срок кредитования;
- стоимость страховки;
- наличие другого недвижимого имущества, могущего стать залоговым;
- возможность привлечь созаемщика.
Кстати, последний критерий, наличие созаемщика, почти наверняка поможет получить ипотеку ранее принятого банковскими правилами возраста. Это может быть как полноправный созаемщик, то есть еще одна сторона кредитного договора, так и поручитель, чья личность проверена банком. При наличии старшего созаемщика становится вообще неважно, со скольки лет дают ипотеку на квартиру, ведь гарантии возврата долга для банка многократно повышаются.
Студенческая ипотека
Иногда вопрос, со скольки лет оформляют ипотеку, перестает быть актуальным, ведь некоторые банки предлагают программу студенческого жилищного кредитования. Ее отличительная особенность – заемщик не обладает постоянным, надежным источником дохода. Однако этот вид ипотеки дает возможность молодым людям как можно раньше обзавестись собственными квадратными метрами.
Для больших гарантий банки ужесточают условия. Во-первых, при студенческой ипотеке они устанавливают более крупный первоначальный взнос, обязательный полугодовой стаж работы, а также наличие поручителя или созаемщика.
Ограничения по ипотеке по возрасту в крупных банках
Ипотека для взрослого человека доступна в каждом банке страны, но в большинстве приняты одинаковые правила относительно количества лет заемщиков. Лишь немногие могут предоставить более мягкие условия:
Сбербанк:
Обычная ипотека – от 18 лет.
Ипотека для молодых семей – от 21 до 35 лет.
Студенческая ипотека – от 18 лет.
ВТБ: строго с 21 года.
Альфа-Банк: с 20 лет при официально подтвержденном источнике доходов.
Газпромбанк:
Обычная ипотека: с 22 лет, при наличии официального высокого дохода – с 20 лет.
Программа студенческой ипотеки: с 18 лет.
МТС Банк: с 18 лет.
Росбанк Дом: с 20 лет.
ФК Открытие: с 18 лет.
Росбанк: с 20 лет для основного заявителя, с 18 - при наличии созаемщика.
Уралсиб: с 21 года.
Райффайзенбанк: с 21 года.
Совкомбанк: с 20 лет.
Юникредитбанк: с 21 года.
Ак Барс: с 18 лет.
Промсвязьбанк: с 21 года.
Россельхозбанк: с 21 года.
Связь-банк: с 21 года.
Банк Зенит: с 21 года.
Банк может менять граничный возраст, поэтому, рассматривая разные ипотечные программы, нужно обязательно обращать внимание на раздел “требования к заемщику”.