Как получить ипотеку без подтверждения доходов

Гражданин может иметь солидный доход, но без возможности подтвердить его справками или каким-либо договором. Это могут быть, например, средства от деятельности ИП на патенте. Предприниматель платит установленную законом сумму и никак не отчитывается о реальных доходах.

В подобной ситуации для покупки жилья можно запросить ипотеку по двум документам. На практике этот означает, что заемщику не нужны справки 2-НДФЛ, копии трудовой книжки или контракта, выписки по зарплатному счету.

Предложения о выдаче ипотеки без подтверждения дохода периодически появляются у всех крупных банков России. Потенциальному заемщику остается выбрать подходящий вариант и правильно заполнить заявку.

Какие документы обязательны

Ипотека без справок о доходах все не означает, что банк вообще не запросит никакие документы. Основной пакет документов включает:

1. 1

   Общегражданский паспорт. Он должен быть действительным на момент подачи заявки.
2. 2

   СНИЛС. По его номеру банк может проверить состояние лицевого счета налогоплательщика в Соцфонде РФ, наличие отчислений, предусмотренных законом.
3. 3

   Документы на выбранную для покупки квартиру. Для «вторички» потребуется договор купли-продажи, копия паспорта продавца, выписка из ЕГРН. Если же квартира относится к новостройкам, помимо ДДУ банк будет проверять документы застройщика, включая разрешение на строительство.
4. 4

   Свидетельство о браке и рождении детей при наличии.

Перечень документов зависит от политики конкретной финансовой организации. И нельзя забывать о том, что банк обязательно проверит кредитную историю и долговую нагрузку потенциального заемщика. При наличии негативных записей и большого количества займов отказ в выдаче денег неминуем.

Условия предоставления ипотеки без справок о доходах

Ниже приведен общие условия выдачи ипотеки по двум документам. Нельзя забывать о том, что банки вправе корректировать их на свое усмотрение, если речь, конечно, не идет о государственных программах финансирования.

В среднем заемщику нужно учитывать следующие моменты:

1. 1

   Процентная ставка — выше, чем по стандартным программам. Кредитор может повысить ее еще больше, если заемщик отказывается от страхования жизни и здоровья, не может предоставить платежеспособных созаемщиков, не желает оформлять электронную закладную.
2. 2

   Первоначальный взнос. Если в стандартном варианте из собственных средств заемщик оплачивает 15-20% от стоимости жилья, то при оформлении договора без справок о доходах, первоначальный взнос будет не менее 30%.
3. 3

   Срок погашения. В любом случае ипотечные средства предоставляются на срок не более 30 лет. Заемщик вправе выплатить долг и раньше, если ему позволяет доход.
4. 4

   Цель получения кредита. Ипотечные средства можно потратить на покупку квартиры в новостройке или вторичном фонде, строительство частного дома. Банки в данном вопросе могут вводить дополнительные ограничения. Например, жилье необходимо приобрести у конкретного застройщика.

Требования к заемщикам

Банки не доверят свои деньги, например, школьнику, студенту, пенсионеру, у которого из доходов только пенсия. Но и остальные заемщики должны соответствовать достаточно жестким требованиям, например:

1. 1

   Возраст — от 18 лет. На практике же банки принимают заявки от тех, кто уже завершил обучение и приступил к самостоятельной работе.
2. 2

   Кредитная история — положительная. Полностью отсутствуют негативные записи, крупные кредиты своевременно погашены. Нужно учитывать, что отсутствие кредитной истории — это основание для отказа в предоставлении ипотечного кредита.
3. 3

   Стаж работы. Официально банки заявляют, что заемщик должен проработать на одном месте не менее 3-6 месяцев, но лучше, если непрерывный стаж составляет не менее 1-3 лет. Важно понимать, что работа на определенном предприятии или даже отрасли — это уже подтверждение некоторого уровня дохода.
4. 4

   Семейное положение. По негласным данным банки больше доверяют семейным заемщикам. А вот наличие детей означает, что значительная часть ресурсов тратится на их содержание. Значит, заемщику необходимо больше зарабатывать, чтобы иметь возможность погашать ипотечный кредит.

Важный момент! Банки могут предлагать кредиты на более льготных условиях сотрудникам из определенных отраслей, учителям, врачам, работникам предприятий, у которых есть действующий зарплатный проект.

Преимущества и недостатки ипотеки по двум документам

Все кредитные продукты имеют плюсы и минусы. Ипотека без справок о доходах не является исключением.

Сначала о преимуществах:

1. 1

   Нет необходимости запрашивать справки о доходах, собирать большой пакет документов. Достаточно иметь на руках паспорт и второй документ, подобрать подходящую квартиру.
2. 2

   Кредиты одобряют в тот же день. Здесь все зависит от политики конкретного банка. В некоторых случаях от подачи заявки до подписания кредитного договора проходит не более пары недель.
3. 3

   Заявки принимают от широкого круга потенциальных заемщиков. Например, на ипотечный кредит без подтверждения дохода могут претендовать самозанятые, ИП на ПСН, фрилансеры и т. д.
4. 4

   Условия кредитования остаются достаточно гибкими. Это относится к суммам, первоначальному взносу.

Теперь необходимо рассмотреть недостатки ипотеки по двум документам:

1. 1

   Процентная ставка будет выше, чем по стандартным программам. Соответственно, переплата по кредиту существенно увеличивается.
2. 2

   Банки вводят подобные программы в ограниченных масштабах. Не всегда заемщик может подать документы на ипотеку без предъявления справок о доходах.
3. 3

   Купить в рамках программы в основном можно только новостройку. Очень редко банки предоставляют деньги под покупку жилья на вторичном рынке.

Список банков, выдающих кредиты по двум документам

В России действуют крупные банки, периодически предлагающие кредиты без подтверждения дохода. Например, ипотеку на таких условиях можно получить в следующих финансовых организациях:

1. 1

   Сбербанк. Деньги на льготных условиях могут получить работники бюджетных организаций и те, кто получает зарплату на карту банка;
2. 2

   ВТБ. В банке действуют десятки программ, рассчитанных на разные категории заемщиков;
3. 3

   Газпромбанк. В основном его клиентами являются граждане, работающие в профильных компаниях. Банк не отказывается и от сотрудничества с самозанятыми;
4. 4

   Альфа-Банк. Эта финансовая структура сотрудничает с самыми разными категориями заемщиков, выдает кредиты и тем, кто не может подтвердить свой доход.

Заключение

В 2024 году банки России существенно ужесточили условия выдачи ипотечных кредитов. Но даже сейчас заемщики могут рассчитывать на получение денег без подтверждения дохода. К заявке гражданин прилагает только свой паспорт и второй документ. Но нужно учитывать, что процентная ставка по таким кредитам может быть выше. К тому же банк может увеличить размер первоначального взноса.

Чтобы оформить ипотеку с минимальной переплатой, еще до подачи заявки следует внимательно изучить условия по каждой программе, обращая внимание на дополнительные требования в части страхования жизни, наличия созаемщиков и поручителей. К тому же следует правильно оценить свои финансовые возможности, чтобы не столкнуться с ситуацией, когда нет денег на погашение кредита.