Ипотека для иностранных граждан в России

Приобретение жилья часто рассматривается как альтернатива длительной аренде. Выбор между ними – вопрос цены и условий. Поэтому многие молодые семьи покупают квартиру за счет ипотечного кредитования. В России также предусмотрена ипотека для иностранных граждан. 

Ипотека для граждан СНГ 2023

На законодательном уровне возможность иностранца приобрести жилплощадь или оформить ипотеку определяет ст. 62 Конституции РФ. В третьем ее пункте говорится, что иностранцы, а также лица у которых нет гражданства, обладают теми же правами и несут те же обязанности, что и граждане РФ, кроме тех ситуаций, которые определены международными соглашениями или законами РФ федерального уровня.  

Закон, более подробно определяющий права иностранца, принят 25 июля 2002 года – №115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в РФ».  Здесь определены три категории иностранцев:

• те, кто временно находится в стране (например, турист);
• временно проживающие в РФ;
• постоянно проживающие.

Т.е. любой человек имеет право купить квартиру в РФ или взять ипотеку, даже если он гражданин другой страны СНГ. Но отношения, возникающие между банком и заемщиком, – частные. Поэтому одни, банки разработали программы кредитования иностранцев, а другие нет. Условия такого кредитования тоже определяются непосредственно банком.

Какие банки дают ипотеку иностранным гражданам

Точного списка банков, выдающих ипотеку иностранцам, нет, так как программы кредитования открываются и закрываются в зависимости от возможностей и желаний банка в конкретный момент времени. Искать такую ипотеку нужно в больших банках. В десятку крупнейших в РФ входят:

• ПАО «Сбербанк»;
• ВТБ;
• ГПБ;
• Альфа-Банк;
• Россельхозбанк;
• Промсвязьбанк;
• ПАО «Московский кредитный банк»;
• ПАО «Банк ФК Открытие»;
• ПАО «Совкомбанк»;
• АО «Райффайзенбанк».

Условия кредитования и требования к заявителям следует искать в программе конкретной финансовой организации. Они не всегда одинаковы, несмотря на то, что в интернет-источниках условиях публикуют одним списком без привязки к банку, как будто бы они едины. 

Условия ипотеки для иностранных граждан в ПАО «Сбербанк»

К заемщику «Сбербанк» выдвигает всего три условия:

• возраст;
• стаж трудовой деятельности;
• наличие регистрации (временной или постоянной).

Возрастной ценз – 21-75 лет. Требуемый стаж работы в РФ – от 12 месяцев, а на последнем месте работы – не менее 6 месяцев. Год работы в России нужен банку, как подтверждение серьезности намерений заемщика и гарантии, что он не выедет из страны, отказавшись платить по кредиту. В таком случае банку приходится тратиться на судебные издержки и продажу брошенной недвижимости, а хотелось бы избежать трудностей. 

Для оформления кредита потенциальному заемщику понадобятся всего два документа:

• паспорт;
• свидетельство о временной или постоянной регистрации.

Условия кредита (по состоянию на июнь 2023):

• сумма – от 300 тысяч рублей до 100 млн рублей;
• процентная ставка – от 11,2%;
• размер первоначального взноса – от 20% до 90%;
• срок кредитования – 1-30 лет.

Срок рассмотрения заявки – 3 дня.

Как получить ипотеку

Алгоритм получения ипотеки одинаков для всех заемщиков. Иностранный гражданин оформляет анкету-заявку. Сделать это можно в отделении банка или же в режиме онлайн на сайте выбранной кредитной организации. К заявке прикрепляются требуемые документы. Через 1-3 дня на указанный адрес электронной почты приходит уведомление с согласием банка или отказом.

Если банк дал согласие, то у заемщика есть около месяца (срок указывается в уведомлении) на то, чтобы подобрать квартиру и подать в банк документы на проверку и согласование. Если их одобрят, банк подписывает с заемщиком ипотечный договор, перечисляет оплату на счет продавца, регистрирует договор в Росреестре. Дальше заемщик может заселяться в свою квартиру и выплачивать ипотеку согласно утвержденному графику платежей.

Ипотека ВТБ

Банк «ВТБ» не выделяет в отдельную программу «ипотеку для иностранцев», но в программе «Ипотека на новостройку» не указывает в обязательных требованиях «гражданство РФ», а значит в принципе выдает ипотеку для граждан СНГ и других стран.

Условия этой ипотеки:

• сумма – до 60 млн рублей;
• срок – до 30 лет;
• процентная ставка – от 10,7%;
• размер первого взноса – от 10%.

Требования к заемщику:

• возраст – 21-75 лет;
• место работы – РФ;
• общий стаж работы – от 6 месяцев.

Наличие гражданства РФ, постоянной регистрации в регионе, где берется кредит (т.е. ПМЖ), а также поручители не обязательны. Для иностранца достаточно ВНЖ. Если заемщик состоит в браке, ему требуется нотариальное согласие супруга на оформление ипотеки.

Возможна ли ипотека для нерезидентов

Краткий ответ – нет. Статус нерезидента означает, что заявитель не работает в РФ официально, и,  как следствие, не платит здесь налоги. Из приведенных примеров ипотеки Сбербанка и ВТБ следует, что трудоустройство в России входит в обязательные требования. 

И если банк «ВТБ» требует только 6 месяцев обязательного стажа, то «Сбербанк» в дополнительных условиях указывает, что получатель ипотеки должен быть зарплатным клиентом банка. А значит тому иностранцу, чья компания выплачивает зарплату через другой банк, могут и отказать. 

Может ли иностранец оформить льготную ипотеку

Если рассматривать жилищное кредитование в целом, безотносительно людей и условий, то оно может осуществляться банками самостоятельно, а также при поддержке государственных и частных программ. Последние продвигаются кредитными союзами. Поэтому теоретически возможность оформления льготной ипотеки существует. 

Но на практике российские государственные программы льготного кредитования рассчитаны только на граждан РФ. Поддержка оказывается социально уязвимым категориям россиян: молодым семьям, многодетным, семьям с детьми-инвалидами и другим. Поэтому сегодня, если иностранец желает взять льготную ипотеку, ему придется сначала получить гражданство РФ.  

Кому выгодно брать ипотеку

Если посмотреть на условия ипотеки для мигрантов, оценивая финансовые затраты, то очевидно, что она выгодна только людям, уже скопившим определенную сумму в размере 50% и больше от стоимости жилья. Они могли бы копить дальше, но подвернулся удачный вариант, и они решили срочно взять ипотеку, чтобы внести недостающую сумму. 

На это указывает размер процентной ставки – от 10,7% в год. Если выплачивать такую ипотеку на протяжении 10 лет, то вы отдадите банку двойную стоимость купленной квартиры. Трудно посчитать это выгодным. А если будете брать ипотеку на меньший срок, 3-5 лет, это как раз и свидетельствует о том, что клиент имел средства и мог спокойно накопить нужную сумму, но почему-то занервничал и решил срочно купить квартиру, не откладывая на следующий год. 

Могут ли отказать заемщику

Если человек не подходит под требования банковской программы, то да, ему откажут. Например, иностранец только приехал и проработал в России меньше срока, который указывает банк. Также откажут человеку с плохой кредитной историей. Кроме того, человек сам может отказаться брать ипотеку, если банк назовет ему невыгодные условия: слишком высокую процентную ставку или одобрит маленькую сумму.