Ипотека по-прежнему остается для многих семей наиболее реалистичным способом взять кредит на жилье в России. Поэтому реклама продолжает активно подсказывать потенциальным заемщикам, где лучше взять кредит на квартиру. Вот только это не всегда убедительно.
Цена ипотеки: как ее рассчитывают
Если один и тот же предмет стоит 5 и 10 рублей у двух разных продавцов, то приобрести его у первого продавца выгоднее, чем у второго. Это очевидно. Применительно к ипотеке это значит, что потенциальному заемщику важно разобраться с тем, какая цифра получится в графе «Итого к оплате».
Сумма всегда состоит из двух частей:
- проценты;
- тело кредита.
Допустим, заемщик берет в банке 12 млн рублей на 5 лет. Пять лет будут разбиты на 60 месячных платежей. Значит придется возвращать по 200 тыс. рублей (12 млн. : 60) ежемесячно. Это тело кредита.
Допустим, годовая процентная ставка составляет 7,5%. Необходимо разделить это число на 12, чтобы получить месячную процентную ставку и умножить на сумму кредита. Получится 275 тысяч (12 млн * 0,00625). Это размер процентов, который придется ежемесячно погашать.
Значит за пять лет заемщик вернет кредитной организации взятые взаймы 12 млн. рублей и дополнительно заплатит проценты от покупки квартиры в ипотеку в размере 4,5 млн рублей (75000*60).
Процентная ставка
Взятые в долг деньги (12 млн), нужно возвращать в полном объеме тому, у кого они взяты. Значит лучшим кредитом на жилье станет тот, который предложит меньшую процентную ставку. Рассмотрим текущие ставки по кредитам на жилье для «Семейной ипотеки» (по состоянию на февраль 2023 года):
- Сбербанк – от 5,3%;
- Альфабанк – от 5,8%;
- РНБК – от 6%;
- ВТБ – от 4,7%;
- Газпромбанк – от 5,5%.
В этом примере кредит на приобретение жилья от ВТБ банка будет лучшим, но только в том случае, если по представленным заемщиком документам, ему действительно подтвердят процентную ставку в размере 4,7%. Таким образом, формулировка «от ...%» не дает возможности сразу сказать, где лучше брать кредит на квартиру.
Фиксированная ставка
Допустим, все банки дают кредит для приобретения жилья под один и тот же процент (т.е. ставка кредита на жилье у всех одна). Так как покупательная способность у заемщиков разная, то банковские риски будут меняться. Поэтому одному клиенту банк выдаст требуемые 12 млн рублей, а второму сможет предложить только ипотеку на меньшую сумму из-за его более низкого дохода. Значит для того, чтобы выбрать банк, нужно подать заявку в несколько и сравнить условия (процентные ставки), которые предложат на основании представленных заемщиком данных.
Где можно взять кредит на жилье
Подать заявку на кредит можно в любом понравившемся банке. В России зарегистрировано более 370 коммерческих банков. Если прибавить к ним филиалы, а также другие типы кредитных организаций, то мест, где предлагают ипотеку на жилье в кредит – предостаточно.
Кредиты на приобретение жилья делятся по типам кредитных программ:
- кредиты на приобретение жилья в новостройке, на вторичном рынке, а также участков под жилищное строительство;
- целевые программы: льготная, семейная, военная ипотеки;
- льготные программы: ипотека с материнским капиталом, ипотека с господдержкой.
Банки различаются между собой по количеству актуальных программ. Чем больше банк, тем больше программ, и тем легче потенциальному заемщику найти среди них такую, которая подойдет больше других. Кроме процентной ставки по кредиту на жилье, банковские программы будут различаться и другими условиями.
Какой банк лучше
Если подбирать лучший банк исходя из количества кредитных программ, то очевидно, что лучшими, чтобы взять кредит на квартиру, будут более крупные банки. Среди них по количеству программ лидируют:
- Банк ДОМ.РФ – 17 программ;
- Сбербанк – 16;
- РНКБ – 11;
- Банк ВТБ – 11;
- Газпромбанк – 12;
- Россельхозбанк – 12;
- Банк «Зенит» – 13;
- Банк «Открытие» – 14.
Что лучше: взять ипотеку или копить деньги, чтобы купить
Все зависит от того, что потенциальный заемщик делает в промежутке. Если снимает квартиру, то оформить кредит на квартиру более выгодно, чем ежемесячно тратить деньги на съем. Ведь затраты на аренду – это невозвратная сумма, которую вы просто отдаете другому человеку. А если живете в собственной квартире, то можно:
- накопить сумму для начального взноса;
- взять кредит на первичное жилье;
- продать старое жилье и погасить взятый кредит в кратчайшие сроки.
Подводя итоги отметим, что выгодный кредит на покупку жилья тот, условия которого оборачиваются для заемщика меньшими расходами. Для того, чтобы сравнить условия, нужно получить реальные ответы от банков на заявку с конкретными данными. Без этого никакие цифры в описании кредитного предложения не делают его выгодным.