Вопрос, дают ли ипотеку с временной регистрацией, возникает тогда, когда заемщик по каким-либо причинам не может зарегистрироваться на постоянной основе или находится в другом населенном пункте. Если во втором случае он может выбрать финансовую организацию, имеющую отделения в разных городах, то решить вопрос с так называемой пропиской без участия собственников жилья ему не под силу. Случается также, что покупатель вынужден продать имеющуюся в его собственности недвижимость, чтобы приобрести новое лучшее жилье, например, заплатить по нему первоначальный взнос. В такой ситуации, если банк отказывает в ипотеке по причине отсутствия регистрации, будущий заемщик попадает в безвыходное положение. Поэтому важно заранее знать, можно ли взять ипотеку, имея временную регистрацию, и на каких условиях это происходит?
Важна ли прописка при оформлении ипотеки?
Ипотека без регистрации в паспорте и при отсутствии свидетельства о временной прописке практически невозможна даже в самых лояльных к заемщикам банках. Дело в том, что по закону человек, не имеющий отметки даже о временном месте проживания считается правонарушителем и должен уплатить штраф, поскольку, согласно законодательству, все пребывающие на территории РФ лица, резиденты и нерезиденты, обязаны зарегистрироваться.
Прописка, являющаяся сегодня неофициальным термином и соответствующая понятию регистрации, бывает постоянной и временной. При постоянной регистрации в паспорт гражданина ставится специальный штамп, а при временной выдается листок-вкладыш. Временная регистрация, в отличие от бессрочной постоянной, действительна только на протяжении 90 дней. После этого ее, при согласии собственника недвижимости, можно продлевать неограниченное количество раз.
Для заемщиков, которые не имеют вышеупомянутого штампа, возможна ипотека с временной регистрацией. Однако нередко получить даже ее становится проблематично. Дело в том, что многие собственники, сдающие в аренду жилье, всячески избегают прописывать в нем арендаторов. Для этого заключаются кратковременные договоры найма, которые нет необходимости регистрировать в Росреестре, после чего, как следствие, в обязательном порядке регистрировать жильцов. По закону, если арендатор проживает по определенном адресу более 90 дней, он должен иметь временную регистрацию. Однако на практике это требование часто игнорируется.
Получить регистрацию без законных на то оснований, подтвержденных документально, не получится вообще. Такой вид прописки будет считаться фиктивным, а за него, согласно действующим законам, предусмотрена уголовная ответственность.
Почему банки требуют регистрацию?
Наличие регистрации, хотя бы временной, для банков продиктована необходимостью официально быть на связи с заемщиком. Как правило, подобная необходимость возникает, когда должник уклоняется от исполнения своих кредитных обязательств, и банку необходимо направить ему документы для досудебного урегулирования споров.
Обычно в таких ситуациях представители финансовой организации связываются с заемщиком по телефону, а если такие действия не возымеют должного эффекта, приходит черед официальных бумаг. Ипотека с временной пропиской, а тем более с постоянной, дает возможность установить канал связи с заемщиком, фиксировать получение или неполучение им досудебного предупреждения.
Других важных причин, по которым оформить ипотеку без прописки не получится, нет – существует лишь косвенная разница между двумя видами регистрации. Постоянная прописка, особенно в собственной недвижимости, дает преимущества соискателю при подаче заявки на получение кредита. Это обусловлено тем, что среди других факторов, подтверждающих платежеспособность клиента, большое значение имеет наличие у него ценного, в том числе, недвижимого имущества.
Отдельного внимания заслуживают довольно распространенные случаи, когда кредит на покупку жилья берется в одном населенном пункте, а заемщик зарегистрирован в другом. В такой ситуации можно оформить ипотеку как по месту прописки, так и по месту нахождения выбранного объекта. Основным условием для этого остается наличие отделений одного и того же банка в данных населенных пунктах.
Также нередки обращения за кредитом, когда соискатель покупает жилье в том городе, где работает, но зарегистрирован при этом в другом регионе. Поскольку банки в обязательном порядке требуют предоставить юридический адрес работодателя и другие его контактные данные, шанс получить одобрение значительно выше.
Что делать, если прописки нет вовсе?
Получить ипотеку с временной регистрацией несложно, на как быть, если прописки нет никакой? Следует помнить, что для того, чтобы зарегистрироваться, человеку дается 90 дней. По истечении этого срока он будет вынужден заплатить штраф, размеры которого колеблются от 2 до 3 тысяч рублей, поэтому отсутствие прописки не выгодно ни финансовой компании, ни самому заемщику.
Подробную консультацию по такому проблемному вопросу может предоставить только сотрудник банка, при этом озвучив ряд дополнительных требований, которые смогут увеличить шансы соискателя на получение кредита. При хорошем подтвержденном доходе, безупречной кредитной истории он может порекомендовать оформить временную регистрацию, хотя бы на период, пока не будет подписан кредитный договор.
Существует два наиболее удобных способа получить временную регистрацию на законных основаниях: договориться с продавцом квартиры или надолго арендовать гостиничный номер.
Когда речь идет о договоренностях с продавцом, имеется ввиду не устное соглашение о получении прописки, поскольку оно может быть истолковано как фиктивное, а первый этап приобретения жилья – задаток. Получив задаток за недвижимость, собственник-продавец имеет полное право прописать в квартире – объекте задатка – покупателя.
Наибольшую опасность этот способ представляет именно для последнего. Поскольку составление договора задатка происходит до одобрения ипотечного кредита, существует вероятность, что в предоставлении банковского займа по каким-либо причинам будет отказано. В этом случае покупатель рискует остаться без денег, переданных в качестве задатка.
Для продавца подобное развитие событий, наоборот, выгодно. Задаток гарантирует, что покупатель с большой долей вероятности после одобрения ипотеки не станет искать другие варианты жилья, а остановится именно на этом. К тому же, если кредит выдан ему не будет, собственник все равно останется в выигрыше, поскольку сможет оставить у себя всю сумму залога.
Такой метод получить прописку возможен только при сделках со вторичным жильем.
Второй способ получить временную регистрацию менее рискованный, однако более затратный. Помочь в этом может администрация апарт-отеля или другого учреждения гостиничного типа. Для того, чтобы получить прописку, нужно на продолжительное время арендовать номер, составить заявление на регистрацию и вместе с паспортом предоставить его администратору. После получения листка-вкладыша от миграционной службы можно обращаться в банк за выдачей жилищного кредита.
Если предусмотренных 90 дней не хватит на урегулирование всех вопросов относительно ипотеки, регистрацию можно продлить. Единственный минус этого способа – относительно высокие затраты на аренду номера. Тем не менее, если это единственный путь для получения ипотеки, и все сопутствующие требования, выдвигаемые к соискателю, полностью соблюдены, не стоит отказываться от подобной возможности.
Какие банки и на каких условиях дают ипотеку с временной регистрацией?
Современные технологии способствуют тому, что даже заявление и документы на получение ипотеки сегодня можно подавать онлайн. То же самое касается и подробной информации о заемщике, собрать и проверить которую банкам не составит особого труда. Среди таких, доступных по официальным каналам данных, находится и информация о месте его проживания.
Отделения крупнейших банков, предоставляющих услуги жилищного кредитования, сегодня находятся практически во всех городах страны. Именно благодаря этому, исчезло жесткое требование о наличии постоянной прописки у заемщиков. Большие финансовые компании большее внимание уделяют подтверждению платежеспособности клиентов, их кредитной истории, дополнительных доходов.
Ипотека с временной пропиской в 2022 году возможна в Сбербанке, Альфа-Банке, ВТБ, Открытии, Россельхозбанке, Совкомбанке, Промсвязьбанке, Райффайзенбанке, Газпромбанке и ряде других организаций поменьше. Подавляющее большинство из них выдвигают к соискателям общее обязательное требование – гражданство РФ. При этом остальные условия: возраст заемщиков, срок кредитования, размер первоначального взноса и т.д. остаются такими же, как и для соискателей с постоянной пропиской.
Вместе с заявлением в банк необходимо подать такие документы:
- паспорт и СНИЛС;
- листок-вкладыш о временной регистрации;
- свидетельство о заключении или расторжении брака;
- военный билет для мужчин;
- справку с места работы о заработной плате.
Сегодня многие банки предлагают потенциальным заемщикам оформить ипотеку, предоставив только паспорт и СНИЛС. Проверка остальной информации о соискателе осуществляется по внутренним каналам банка. Это значит, что по такой схеме прописка, чтобы взять ипотеку, не нужна – основным критерием для одобрения становится кредитная история заемщика.
Однако упрощенный способ имеет и ряд недостатков:
- повышенная процентная ставка;
- большой первоначальный взнос – до 50% и больше;
- запрет на использование материнского капитала для ипотеки.
Кроме этого, от заемщика потребуется письменное согласие на обработку всех касающихся его данных.
Как повысить шансы на получение?
Ипотеку возможно взять и без регистрации, однако в этому случае придется предоставить банку дополнительные гарантии своей платежеспособности и финансовой состоятельности. Для этого существует несколько действенных способов.
Подтвердить доходы
Об уровне официальной зарплаты могут свидетельствовать выписки с места работы, справки из бухгалтерии и многие другие документы. Однако наиболее предпочтительным является утвержденная налоговой службой справка по форме 2-НДФЛ. В ней максимально подробно отображаются все данные об окладе, надбавках и других начислениях.
Более выгодно взять такую справку после отпуска, если на этот период трудовым договором предусматриваются некие дополнительные выплаты. Они напрямую влияют на усредненную цифру зарплаты в сторону ее повышения. Таким образом, в справке 2-НДФЛ отразится более высокий уровень оклада.
При наличии другой прибыльной деятельности для банка следует подготовить налоговую декларацию. Неофициальные источники также необходимо подтвердить документально – для этого подойдет договор аренды или другой вариант официального соглашения.
Финансовой организации следует сообщить даже о неофициальных доходах, если они могут сыграть роль в одобрении ипотеки. В качестве доказательств принимаются выписки из банков о состоянии счета и денежных переводах.
Улучшить кредитную историю
Информацию о существовавших в прошлом кредитах изменить нельзя, поскольку она фиксируется и сохраняется в Бюро кредитных историй. Однако у заемщика остается возможность хоть немного, но все же повлиять на нее положительно. Если на момент принятия решения о покупке жилья в ипотеку есть действующий кредит, необходимо погасить его в полном объеме как можно скорее. Кроме этого, желательно дополнительно обезопасить себя справкой от кредитора о погашении долга.
Кредитные карты, даже если по ним нет задолженности, также лучше закрыть и расторгнуть этот вид договора. Дело в том, что оставшийся кредитный лимит считается потенциальным долгом заемщика и учитывается в числе его расходов при подсчете личных средств.
Заложить ценное имущество или взять поручителей
Разная недвижимость в собственности, могущая служить залогом, значительно повышает шансы на одобрение ипотеки, однако для этой цели может служить и другое ценное имущество. Кроме этого, наличие такой собственности, а также различных активов, свидетельствует о финансовой грамотности заемщика и в глазах банка является преимуществом.
Поручители и созаемщики могут взять на себя обязанности по исполнению кредитных обязательств, если основной заемщик не в состоянии с ними справиться. Привлечение таких лиц приветствуется финансовыми организациями, поскольку в разы повышает вероятность полного возврата кредитных средств.
Выбрать знакомый банк
Банк, в котором заемщик имеет зарплатный или расчетный счет, способен не только предоставить ему более выгодные условия ипотечного кредита, но и с пониманием отнестись ко временному отсутствию регистрации.
Финансовые организации больше доверяют клиентам, информация о которых давно собрана, проверена и неоднократно актуализирована. Кроме этого, материальное положение таких заемщиков для банков является максимально прозрачным и конкретным.