Нужна ли ипотека?

Любой кризис неизбежно затрагивает все без исключения отрасли экономики. Одной из наиболее важных из них является рынок недвижимости, в частности приобретение жилья населением с помощью кредитных средств. Мнение экспертов о том, стоит ли брать ипотеку сейчас, расходятся, поэтому каждому покупателю придется решать этот вопрос, исходя из собственных финансовых возможностей и степени необходимости покупать жилье.

Какие изменения могут произойти на рынке недвижимости?

Первый фактор, влияющий на то, выгодно ли брать ипотеку, – это прогнозируемое повышение процентной ставки банками, которое является следствием высокого риска падения курса национальной валюты и желания финансовых компаний защитить свои активы. Если в последние годы эти ставки могли достигать рекордно низких отметок, то сейчас ситуация начинает меняться в противоположную сторону. 

Во всяком случае рассчитывать на снижение предлагаемых банками процентов наверняка не стоит, а вот подготовиться к их росту очень желательно. В это же время продолжают полноценно функционировать льготные варианты ипотеки, а также различные программы с государственной поддержкой. Они дают возможность заметно снизить нагрузку на бюджет тем гражданам, для которых обычная ставка может оказаться непосильной.

Вопрос, стоит ли брать ипотеку сейчас или подождать, во многом зависит от того, какие критерии важны для покупателя. Если речь идет о падении цен на недвижимость, то этого вряд ли стоит ожидать в ближайшее время.

На сегодняшний день не существует прямых предпосылок к резкому удешевлению недвижимости, поскольку рост процентных ставок по ипотечному кредиту выступает своеобразным регулятором средних рыночных цен на квартиры. В это же время использование эскроу-счетов на первичном рынке делает снижение цен на строящееся сейчас жилье в принципе невозможным.

Исходя из этого, цены на первичном рынке в ближайшее время останутся на прежнем уровне, а на вторичном могут возрасти, хотя такая тенденция наблюдается последние несколько лет, независимо от влияния кризиса.

Несмотря на то, что возможно повышение ипотечных ставок, существует большая вероятность уменьшения процента одобрения заявок по кредиту. Смысл брать ипотеку сейчас есть только для тех соискателей, которые имеют высокий стабильный доход, остатка которого, за вычитанием всех расходов, будет более чем вдвое хватать на погашение задолженности.

Таким образом, можно утверждать, что требования банков к заемщикам станут более строгими, а кредиты населению со сравнительно невысокими доходами если и будут выдаваться, то под менее выгодные проценты. 

Тем гражданам, которые не имеют средств на крупный первоначальный взнос и испытывают сомнения относительно своей платежеспособности, специалисты советуют повременить с ипотекой. При дефиците жилплощади в их ситуации зачастую будет более выгодно снять жилье, тем более что повышения цен за аренду пока не ожидается.

Стоит ли сейчас покупать квартиру в ипотеку?

Решать, можно ли сейчас брать ипотеку, нужно, исходя из многих критериев, основной из которых – уверенность в собственной платежеспособности сейчас и хотя бы в ближайшие годы. Для оценки своих возможностей нужно учесть и проанализировать многие факторы:

• Срочность. Этому фактору следует уделить особое, а, главное, объективное внимание. Нужно четко определиться, нужна ли квартира именно сейчас, или же текущие условия проживания позволят накопить еще немного денег, чтобы внести больший первоначальный взнос и, таким образом, получить более выгодный кредит и гарантированное одобрение.
• Возможность копить. Проще всего проанализировать свою платежеспособность, посчитав, сколько примерно времени займет накопление полной стоимости квартиры, отталкиваясь от текущих, активных и пассивных, доходов. Если ориентировочный срок составляет порядка 3-5 лет, это свидетельствует о высоких шансах получить одобрение по кредиту и безболезненно для семейного бюджета его выплачивать. С другой стороны, нужно взвесить, нужно ли брать ипотеку незамедлительно или стоит подождать эти пару лет.
• Влияние на уровень жизни. Сумму, которую придется ежемесячно отдавать в банк, можно предварительно узнать с помощью специального калькулятора на сайте любого банка. После внимательного подсчета всех доходов и расходов должна остаться сумма, достаточная не только для погашения платежей, но и для комфортного существования. Это значит, что ни в коем случае нельзя экономить на элементарных вещах, ведь в таком режиме придется жить долгие годы.
• Стабильность доходов. В эпоху кризиса уверенность в доходах – это очень важный момент, который едва ли не в первую очередь определяет, стоит ли торопиться с оформлением ипотеки. В подобное время часто наблюдаются сокращения штатов сотрудников, уменьшение их рабочей нагрузки со снижением зарплаты и другие похожие явления. Для ценных сотрудников этот риск минимален, однако даже они не застрахованы от финансовых неприятностей, которые может понести сама компания. Поэтому очень важными являются те источники дохода, например, сдача в аренду недвижимости, которые смогут обеспечить оплату кредита даже тогда, когда заемщик потеряет работу.
• Здоровье. Этот фактор имеет прямое отношение к заключению кредитного договора и последующей способностью своевременно вносить платежи. От состояния здоровья зависят как возможность постоянно трудиться на рабочем месте без больничных и неоплачиваемых отпусков, так и расходы, связанные с оплатой медикаментов и других услуг здравоохранения. Несмотря на то, что во время подписания договора обязательно оформляется страхование жизни и здоровья заемщика, даже несерьезные болезни, уменьшающие его работоспособность и влекущие за собой расходы, не очень способствуют взятию ипотеки в современных условиях.
• Кредитная история. При наличии открытых кредитов шансы на получение ипотеки резко падают, и, разумеется, они вовсе не способствуют финансовому благополучию семьи. Даже кредитные карты без задолженности расцениваются как потенциальные расходы, поэтому перед подачей заявки на ипотеку их лучше закрыть вовсе. Безупречная кредитная история – хорошая возможность получить одобрение на более выгодных условиях. 
• Субсидии и льготные программы. Если все вышеперечисленные факторы формируют более или менее подходящие условия для того, чтобы брать квартиру в ипотеку, заемщику стоит поинтересоваться, не предусмотрены ли для него некие льготные варианты кредитования с государственной поддержкой или применением различных субсидий. В конечном итоге это сможет уменьшить финансовую нагрузку и сделает выплату кредита вполне посильной. Лица, работающие по трудовому договору, часть денег смогут вернуть с помощью налогового вычета.

Эти факторы – основные показатели, чтобы решить, опасно ли сейчас брать ипотеку. Если хотя бы один из них вызывает сомнения, с оформлением кредита лучше повременить до наступления полной уверенности в собственных силах. В обстановке кризиса слишком сложные, едва посильные финансовые задачи чреваты принятием необдуманных решений и значительными денежными потерями.