Какие документы нужны для ипотеки

Для оформления ипотеки заемщику нужны документы, подтверждающие платежеспособность. Это главное доказательство того, что деньги банку вернут в срок вместе с процентами. Подтвердить личность заемщика и доказать, что он способен своевременно гасить кредиты. Поэтому самая важная часть документов для ипотеки связана с источниками дохода. 

После получения согласия от банка понадобится подготовить вторую часть документов. Это оценка недвижимости, страховка. После заключения договоров с банком и продавцом квартиры останется зарегистрировать право собственности. Какие документы понадобятся на разных этапах получения ипотеки – рассмотрим подробно. 

Этап I – получение согласия банка на выдачу ипотечного кредита

Прежде всего, клиенту необходимо предварительное согласие банка на выдачу кредита. Первый шаг к его получению – оформление заявки. Все крупные банки разрешают оформить заявку в режиме онлайн. Потенциальный заемщик открывает форму на сайте банка, заполняет и нажимает кнопку «Отправить». 

Форма заявки – произвольная. Точнее, она зависит от того, что хочет увидеть в ней банк. 

Основные блоки:

1. 1

   Персональные данные (ФИО, дата рождения).
2. 2

   Контактные данные (мобильный телефон, адрес электронной почты, адрес регистрации, дополнительные контакты).
3. 3

   Цель кредита (покупка квартиры, дома, участка под ИСЖ).
4. 4

   Роль в договоре (основной заемщик, созаемщик, залогодатель).
5. 5

   Условия кредитования (требуемая сумма, сроки, регион приобретения недвижимости).
6. 6

   Доход (сфера деятельности, место работы, должность, уровень дохода, сумма основного и дополнительного дохода, способ подтверждения – справка о зарплате, налоговая декларация).

По каждому блоку заявки могут быть и дополнительные вопросы и, соответственно, другие документы, которые нужны на ипотеку. Например, в отношении работы банк имеет право интересоваться названием предприятия, телефоном руководителя, видом трудового договора заемщика. Договор может быть бессрочным или с конкретным сроком действия. Из двух пунктов «величина дохода» и «стабильность» банку важнее второй. Ипотека выдается на срок 3,5, 10 лет. В этой ситуации важна стабильность получения дохода.

Заемщик должен быть готов доказать документально все сведения, которые указывает в заявке. Поэтому ответ на вопрос, какие нужны документы для ипотеки на квартиру, зависит от пунктов заявки, которые требуется заполнить. Список документов для ипотеки у банков может разниться, но суть остается схожей.

Личные данные

Паспорт – основной документ из списка на получение ипотеки. Данные, указанные в нем, позволяют однозначно идентифицировать заемщика, выделив из всех Иванов Ивановичей Ивановых конкретного человека, который берет ипотеку. Банк может дополнительно потребовать номер СНИЛС или военный билет, если гражданин оформляет кредит по двум документам. Перечень таких документов для ипотеки публикуется на сайте банка. 

Для ипотеки с созаемщиками понадобятся паспорта всех участников. Созаемщиком часто выступает:

• супруг / супруга, если кредит берет семейная пара;
• родители.

Созаемщик несет такую же ответственность по кредиту, как основной заявитель. То, как распределены роли между ними, какую часть кредита погашает каждый и какую часть квартиры получит, определяют положения договора, который созаемщики заключили между собой. Предъявлять это соглашение банку не нужно.

Доходы

Когда кредитор проверяет документы, он ищет «стабильность и последовательность». 

Основные документы для ипотеки, подтверждающие доход:

• справка о зарплате (2 НДФЛ) за год;
• налоговая декларация (3 НДФЛ).

Справка о зарплате – самый привычный для работающего человека документ нужный для покупки квартиры в ипотеку. Она подтверждает, что вы:

• действительно работаете в указанной должности;
• получаете озвученный банку доход.

Но в 21 веке этого недостаточно. Во-первых, справка о зарплате не отражает другие источники доходов. Их наличие улучшает платежеспособность клиента, а значит, вы можете получить более выгодные условия, включив подтверждение дохода в пакет документов для ипотеки.

Указывают такие источники только тогда, когда с них платят налоги. Например, человек повышает свой доход, покупая и продавая акции на бирже. Налоги по этой деятельности платит биржа, удерживая их с клиента. На счет клиента попадает чистая сумма его дохода. Тогда банковская выписка становится необходимым документом для ипотеки. Она подтверждает доход. 

Если же заемщик сдает квартиру, ежемесячно получает доход, но не платит налоги, то не показывает его. Отсутствует документ, который может подтвердить такой доход. Наиболее полно доходы россиян отражает декларация 3-НДФЛ, но ее заполняют не все. Поэтому банк может не включать в перечень документов для ипотеки некоторые справки и выписки, но если они меняют ситуацию и позволяют претендовать на лучшие условия, то включайте их. 

Обратите внимание, что справка о зарплате – документ с ограниченным сроком годности – 1 месяц. Если справка бралась для одних целей, а потом вы решили подать документы на кредит, то все справки к нему должны быть свежими и актуальными. 

Расходы

Расходы, с которыми сталкивается человек, влияют на способность платить по кредиту. Это коммунальные платежи, питание, алименты, другие траты. Узнать о расходах банк может из той же налоговой декларации, где вписаны крупные расходы, которые клиент совершал в течение финансового года. Или из банковской выписки. Обычно российские банки не требуют выписку с банковского счета клиента, но такая ситуация не исключена.

Среди справок, которые нужны для ипотеки – кредитная история. Это документ, описывающий отношения заемщика с банками. Когда и какие кредиты брал. Как отдавал и не было ли просрочек по платежам. Кредитную историю банк запрашивает самостоятельно в Бюро кредитных историй. Если эта информация необходима самому заемщику, то он тоже может обратиться в Бюро. Гражданин имеет право запросить ее бесплатно 1 раз в год. 

Прочие специальные документы

Какие еще документы нужны, чтобы взять ипотеку? Для участия в специальных ипотечных программах потребуются документы, подтверждающие соответствие заявителя условиям программы. 

Например, программа «Сельская ипотека» создана для привлечения молодых специалистов в деревню. Выдается для строительства дома. Соответственно от заявителя потребуется подтвердить то, что он зарегистрирован в селе или работает там. Подтверждающим документом будет выступать его трудовой договор с местной администрацией и паспорт, в котором стоит отметка о регистрации. Для участия в программе «Молодая семья» понадобятся свидетельство о браке и свидетельства о рождении детей.

Материнский капитал

Ипотека может погашаться не только наличными деньгами, но и средствами материнского капитала. Какие дополнительные документы нужны для ипотеки с материнским капиталом?

Для ее оформления понадобится предъявить:

• сертификат на материнский капитал;
• справку из ПФР о наличии средств на счете с маткапиталом.

Кроме того, этими деньгами нельзя уплатить первоначальный взнос. Поэтому понадобятся другие нужные для ипотеки документы – банковская выписка по счету, на котором лежат средства для первоначального взноса. 

Для подтверждения дохода от женщины понадобится справка с места работы до декрета. Если его не было, то ипотеку рекомендуется оформлять на мужа. Невозможность доказать наличие стабильного дохода не значит, что банк откажет в кредите, но он предложит невыгодные условия – высокую процентную ставку из-за высокого риска неплатежей, сократит размер суммы, которую выдаст.

Этап II – что делать после одобрения заявки

Одобрение банка на ипотеку – документ с ограниченным сроком годности. В течение 6 месяцев после получения одобрения заявитель должен выбрать квартиру, заключить с продавцом предварительный договор купли-продажи и предоставить банку документы на квартиру для проверки. Требования банка к недвижимости описываются в условиях к ипотечному кредитованию. Также их можно уточнить у менеджеров банка. 

Продавец должен предоставить:

• данные паспорта;
• свидетельство о праве собственности на квартиру или выписку из ЕГРН;
• технический и кадастровый паспорт на недвижимость.

Заемщик должен получить и предоставить:

• оценку недвижимости;
• договор между покупателем и продавцом.

Необходимость оценить квартиру зафиксирована в ст. 9 Федерального закона "Об ипотеке". Ее проводят независимые компании. Перечень компаний опубликован на сайте банка. Отчет об оценке оплачивает заемщик. 

Договор предварительной купли-продажи между продавцом и покупателем заключается в произвольной форме. В нем должны быть указаны предмет договора, сумма, дата составления, реквизиты и подписи сторон. Также в него вписывают все то, о чем договорились между собой конкретные продавец и покупатель.

Если банк одобрит квартиру, потребуется оформить страховку. Это тоже обязательный документ. Договор страхования недвижимости должен защищать ее от пожара, потопа, действий третьих лиц. Стоимость договора зависит от количества страховых случаев, описанных в нем. 

Этап III – подписание ипотечного договора

После подписания договора банк перечисляет деньги на счет продавца. Заемщик получает документы и ключи от квартиры и подает их на регистрацию в Росреестр. Собрать документы по списку для регистрации поможет менеджер банка. Некоторые банки подают документы сами. Затем заемщик оплачивает госпошлину и получает выписку ЕГРН. Этот документ теперь выдается вместо свидетельства о праве собственности.