Нечасто встречается вопрос, можно ли брать две ипотеки сразу, ведь в большинстве случаев и одна бывает едва подъемной. Жилищный заем – это довольно дорогое удовольствие, к тому же растянутое на годы. Стоит ли вообще взваливать на себя такую нагрузку, и как на это смотрят банки?
Сколько ипотек можно взять одновременно
Сколько угодно. Закон никак не ограничивает граждан в том, сколько раз в жизни можно брать ипотеку, и сколько одновременных кредитов допускается. Покупатель может оформить хоть две, хоть пять ипотечных кредитов, если его доходы позволяют сполна с ними расплатиться. Другое дело – как на это посмотрит банк, ведь на практике кредитные организации очень настороженно относятся к людям, за которыми числится несколько займов одновременно.
Зачем же вообще люди связываются с таким проблемным явлением, как двойная ипотека? Представим, что есть семья, в которой растет двое детей. На данный момент родители трудятся на хороших должностях и прилично зарабатывают. Более того, перспектива высокого заработка остается и на ближайшее будущее. Это самое лучшее время, чтобы приобрести в ипотеку квартиры детям, до поры до времени сдавать его, а затем обеспечить подросших наследников собственным жильем.
Как взять две квартиры в ипотеку
Технически вторая ипотека для одного человека оформляется точно так же, как и первая. Заемщик собирает необходимые документы, пишет заявление в банк, проходит проверку, получает одобрение или отказ, в случае успеха согласует с кредитором выбранный объект, подписывает договор.
Однако при проверке платежеспособности будут учитываться не только доходы, но и траты заемщика. Если берется вторая ипотека до погашения первой, платежи по ней составят серьезную статью расходов, и банк более скрупулезно будет подсчитывать, сколько останется заемщику на жизнь. Если посчитает этот остаток недостаточным, в ипотеке откажут.
Если вторая ипотека берется параллельно с первой, все будет не сложнее, но запутаннее. Оформить покупку двух квартир одним кредитным договором вряд ли получится, и вот почему.
Если заемщик по каким-то причинам не сможет рассчитаться с долгом, залоговый объект у него заберут и продадут на торгах. Так банк вернет себе расходы на кредит, а также получит прибыль в виде процентов. Должник же получить небольшой остаток денег после вычета всех сопутствующих расходов.
Банку в таким случае придется изымать сразу две квартиры. Так как одновременно продать их вряд ли получится, да и расходы значительно вырастут, ему не слишком удобно привязывать два объекта к одному соглашению. Поэтому получить вторую ипотеку будет можно только по отдельному кредитному договору.
Иногда можно встретить упоминание о том, что люди берут две ипотеки на одну квартиру. Оформить два отдельных договора на один залоговый объект одновременно нельзя. Такое возможно только тогда, когда данная квартира покупается в ипотеку, кредит погашается, а затем берется новый заем под залог не покупаемой второй квартиры, а находящейся в собственности первой.
Обращаться в один банк или в разные
Законы никак не регулируют этот вопрос. При намерении купить две квартиры в ипотеку можно прийти в один банк и постараться согласовать там этот вопрос, а можно обратиться в другие.
На практике банки не слишком одобряют такие варианты кредитования. Риски, что заемщик не справится, автоматически возрастают вдвое. Поэтому вероятность отказа оформлять второй заем в одном банке довольно высока.
Шансы возрастают, если одновременно направить заявки сразу в несколько банков. Обязательное условия для хорошего результата – это слаженность действий и, конечно же, платежеспособность. Банки могут и не узнать, что ипотека берется дважды, и вынести сразу несколько одобрений. Заемщику останется только выбрать наиболее подходящие для него условия.
Вероятность того, что банки не узнают об одновременных заявках, правда, не очень высока. Однако законом делать этого не возбраняется, поэтому они не смогут отказать только на основании попыток взять два кредита.
О чем стоит помнить, беря две ипотеки
Первое – каждый человек может взять 2 ипотеки сразу на вполне законных основаниях. Наиболее удобный и распространенный способ – покупка недвижимости в кредит супругами.
Второе – нужно объективно оценивать свои возможности. Если есть хотя бы маленькая вероятность, что кредитная нагрузка окажется не по силам, со второй ипотекой стоит повременить.
Третье – нужно быть готовым к пристальному вниманию банков. Если обычному заемщику банки еще могут сделать какую-то поблажку, то покупателю двух квартир надеяться на это не стоит. Каждый рубль его доходов и расходов будет тщательно проанализирован, все риски взвешены и оценены.
Четвертое – при большой долговой нагрузке будет сложнее договориться об улучшении условий. Реструктурировать ипотеку в принципе возможно, но банки будут предлагать не самые выгодные пути реструктуризации: увеличения срока кредитования, которое приведет к переплате, и т.д.
Пятое – повысить шансы на одобрение могут крупный первоначальный взнос, поручители или созаемщики, наличие в собственности другого жилья или ценного имущества.
Шестое – один кредит лучше, чем несколько. Гораздо безопаснее взять вторую ипотеку, погасив первую. Если позволяют средства, сделать это можно досрочно, внося крупные платежи и закрыв кредит за пять лет вместо заявленных двадцати. Тогда и проблем с оформлением второго займа будет меньше.